大家好，我是庄也，欢迎收看庄也杂谈。今天，我们再次探讨养老话题。我曾在2024年初制作了一期名为《从退休到坟墓：全程揭秘加拿大养老院养老五大阶段，让人害怕又心酸的全过程》的节目。那期节目非常成功，点击量位居我所有节目第二，近两年时间收获了47.5万点击量。当时有这么多人观看，是我没想到的，我很开心，但同时也有些惭愧，因为那期节目做得并不特别满意，有很多关键信息没有解释清楚，甚至有一小部分说错了。

此外，从2024年初到现在，近两年时间里，很多信息已发生重大变化。因此，我觉得非常有必要再出一系列关于加拿大养老全过程的话题，我们称之为2025年最新版。我们将用严谨科学的最新资料，帮助您理清一个加拿大的普通老年人，从退休伊始到居家养老，或入住养老公寓，最后住进长期护理院（Long-Term Care, LTC: 提供24小时全天候医疗和个人护理服务的机构），直至安详走完人生，这人生最后一段路需要走过的每一步。这是非常关键的信息，关系到我们如何离开这个世界。毕竟每个人都会老去，即使有些人还年轻，但他们的父母也正在老去。因此，养老这个话题其实是每个家庭都需要面对的，它既现实又有些沉重，关系到屏幕前的您以及我们深爱的亲人。

目前，在加拿大的华人媒体中，关于养老的信息非常有限或不太全面，各种与养老相关的名词满天飞，例如老年公寓、托老所、老人屋、老人院、退休屋、长期护理院、LTC、安老院、护理院等，听着让人头晕目眩。那么问题来了，在加拿大，养老到底是天堂还是地狱？是机遇还是挑战？退休后的加拿大老人将经历哪几个养老阶段？每个阶段又会经历哪些养老场所？这些养老场所到底叫什么名字，有什么特点，如何申请，如何收费，里面的条件如何？今天，您算是来对了。庄也呕心沥血，在网上搜集了截至2025年底全网最新的养老资料，为您细细道来。如果您家有老年人，也欢迎将此视频转发给他们作为参考。

加拿大养老三阶段：规划、支持与全护

本次养老专题分为上中下三集，分别对应养老的三个阶段。

第一阶段：退休规划与住房准备。这个阶段的老人处于半老不老的状态，很多老人身体非常好，不需要照顾，或只需要很少的照顾。本集将涵盖养老的准备、养老住房分类以及如何申请低收入老人房。

第二阶段：居家支持与半护理。这个阶段的老人需要一定程度的照顾，但还不至于24小时离不开人。本集将涉及如何申请居家护理服务、服务价格及各种注意事项。

第三阶段：24小时完全护理。老人需要完全的24小时护理，需要入住长期护理中心（LTC）。本集将涉及如何申请LTC、如何入住、如何收费以及与LTC相关的方方面面信息和注意事项。

今天我们讲上集，也就是养老的第一阶段：退休规划与住房准备。这个阶段从55岁开始算起，直到身体开始出现比较大的问题为止。在这段时间内，绝大多数老人身体尚可，即使有些小毛病，如高血压、糖尿病，也不是很严重，可以自己照顾自己，或需要一点点照顾，老伴可以搭把手。平时各种社交、出行、购物，甚至偶尔出去旅游，问题都不大。有些老人甚至可以帮子女带孩子，连这种重体力劳动都可以完成。因此，这段时间的老人们可以趁着身体好，好好享受，在家舒心待着，别生大气，别干重活，平时注意养生，锻炼身体，尽量把这段没病没灾、舒舒服服的日子延长到100岁。不少老人趁着这段时间开始旅游，把这辈子想去但之前因工作太忙没时间去的地方都跑了一个遍。

当然，您也别光顾着玩，这段时间还有一个非常重要的事情需要做，就是为后期几个养老阶段做好财务规划。有的老人开始在这个阶段换房子，把那种上下楼的高层豪宅换成价格稍微便宜一点的没有楼梯的平房（Bunglow），或换成一个带电梯的公寓。有些低收入的老人可以在这个时候开始申请有政府补贴的廉租老年房。因为一般这种廉租老年房都是从60岁左右开始申请的，之所以这么早开始申请，是因为这种资源有限的住房等待时间通常很长，部分紧俏地区等待时间可能超过10年。因此，我们节目中建议越早申请越好，即使您目前并不需要立即入住。现在您只需要知道，廉租老年房60岁左右就可以开始排队了。

养老城市选择：气候、成本与医疗的权衡

在这个阶段，您还需要决定自己在什么地方养老比较合适，这也很重要。加拿大地域广阔，不同省份和地区的气候、自然环境、生活成本、医疗条件、养老机构的轮候时间以及服务种类都有很大的区别。

目前，加拿大比较受推荐的养老城市有不少，例如：

• 维多利亚：号称花园城市，拥有加拿大最温暖的气候。
• 卡尔加里（阿尔伯塔省）：生活成本较低，阳光充足。
• 温哥华（BC省）：华人养老机构较多，冬无严寒，夏无酷暑，气候温润。
• 坎莫尔（Canmore，班芙旁）：自然环境极好，可天天在世界顶级公园欣赏美景。
• 爱德华王子县（Prince Edward County，安省）：位于安大略湖南岸东部，气候温和，距多伦多约2-3小时车程，被誉为加拿大新兴的热门养老目的地之一，特别适合喜欢宁静乡村生活、自然美景和文化活动的老年人。

当然，您不能只看城市光鲜亮丽的一面，还得看这个城市的医院水平、犯罪率以及针对老年人的社会服务是否充足。此外，还需要考虑房产税或租金是否有针对老年人的减免计划、住房成本、所在省份的所得税和消费税税率高低、居家护理的支持力度、家庭医生和专科医生的寻找难度、急诊等待时间，以及公立长期护理院（LTC）的收费政策和轮候时间等，这些都需要全面考虑。

例如：

• 安大略省：LTC基础住宿费较低，医疗资源丰富，华人社区庞大。缺点是部分城市LTC轮候时间较长，房价较高。
• 不列颠哥伦比亚省（BC省）：气候宜人，华人众多。缺点是房价和生活成本较高，且LTC最高费率全国最高。
• 阿尔伯塔省（阿省）：没有省级销售税，税率较低，生活成本相对便宜，养老体系完善。缺点是冬季严寒，医疗服务压力较大。

总之，各省都有自己独特的优势和劣势，很难找到一个完美无缺、让您无忧养老的省份。您只能根据自己对医疗可及性、财务压力以及气候环境忍受度的优先顺序，找到最适合自己的地方。

加拿大养老住房类型深度解析

接下来是一个非常重要的问题：您居家养老的话，是住在什么房子里养老？这种情况非常多，可以非常个性化。有些老人与子女住在一起，有些老人自己住在独立屋、镇屋或公寓里。这里主要介绍几种专门为老年人定制的住房类型，统称为老年房。

1. 廉租老年房：政府资助下的经济选择

第一种是廉租老年房（Subsidized Senior Housing），即有政府资助的老年房屋。各省份叫法不同：

• 在安大略省，常称作租金与收入挂钩住房（Rent-Geared-to-Income, RGI: 租金根据住户税后收入的约30%计算）。
• 在BC省，一般称作补贴住房（Subsidized Housing）。
• 在阿尔伯塔省，则一般称作可负担住房（Affordable Housing）。 无论怎么叫，意思都一样，我们节目中统称为“廉租老年房”。

这类廉租老年房的房型一般有公寓式和镇屋式。由于是福利性质，绝大多数以单人间或一居室为主，少数大型家庭有机会申请两居室的家庭房（不一定）。房间设计专门为老年人考虑，通常配备无障碍设施、紧急呼叫按钮、宽敞走廊和电梯等。但一般不会提供太多护理服务，老年人需独立生活。很多公寓楼内也设有公共活动室，居住环境通常位于交通便利、靠近周围商区的社区内。

这种廉租老年房最吸引人的优势就是它便宜。租金通常只占老人税后收入的约30%，大大减轻了经济负担。房子的管理权或产权各省不同：安省通常由市政府、地区政府或受政府监督的非营利组织拥有；省政府负责资助、监管和设定政策框架。BC省则采取高度集中的管理方式，由省级房管企业BC Housing直接管理或授权合作机构管理。但这些都不重要，您只需知道三个原则：

1. 房子的产权不归住户所有，住户只有租租赁权。
2. 资金来源是公共的。
3. 租金标准是统一的。

入住条件与申请流程

廉租老年房的入住条件非常严格，需符合年龄和低收入标准。由于需求量大，等候时间往往非常漫长，可能是几年甚至十几年，因此建议越早申请越好，即使目前不需要立即入住。

申请方式需根据您想申请的省市而定。例如：

• 多伦多：Google搜索“Toronto RGI”，第一个结果通常是多伦多市政府的Rent-Geared-to-Income housing网站。
• 奥克维尔（Oakville）：Google搜索“Oakville RGI”，第一个结果通常是哈尔顿区政府的Halton Assisted Housing。
• 温哥华：Google搜索“Vancouver RGI”，第一个结果通常是省级房管企业BC Housing。

BC省申请廉租老年房是在省层面统一管理，您可以同时申请多个城市。申请资格通常包括：

• 加拿大公民、永久居民或符合条件的难民。
• 年龄要求：家庭内至少一名成员符合长者年龄（通常59或60岁以上）。
• 收入要求：家庭总收入必须低于所在地区设定的收入上限。
• 资产限制：家庭总资产（包括非注册现金存款、股票投资等）有上限。例如，温哥华上限10万加币，多伦多15万加币，卡尔加里2.5万加币（但有某些资产豁免）。
• 房产拥有情况：申请时可以拥有房产，排队期间也可居住在自有房产中。但在获得房屋分配后，政府通常会要求您在规定时间内（通常6个月到1年）卖掉现有房产。出售所得扣除债务和成本后，将计入您的资产池。因此，最好处理市场价格不高的房子，避免因资产大幅增值而超出RGI住房的资产限额。若出现这种情况，机构可能要求您搬离，或允许继续居住但取消补贴，按市场租金支付，直到资产条件低于限额后可重新激活RGI。

漫长等待与拒绝权利

符合条件后，您将被放入集中等候名单（centralized waiting list），排队时间从提交完整申请并被批准之日开始计算。您不会被告知具体等待时间，因为住房等待时间是高度动态且不确定的，受房源供需、住户情况、个人收入变动等因素影响。您只知道何时开始排队，但不知道何时能够入住。此外，进入排队系统后，您需每隔一段时间（通常1-2年）按时回复管理机构的确认信，否则申请可能被视为无效并移除。

目前，根据2025年最新数据：

• 多伦多：最热门的一居室廉租老年房需等待10-15年，轮候名单上数万人。家庭房等待时间可能缩短一半，约7-8年。
• 温哥华：最热门一居室等待时间约8-12年。
• 哈尔顿地区（奥克维尔所在地）：等待时间约5-8年。
• 卡尔加里：等待时间较短，约2-5年，因住房市场和人口压力较小。

关于多地同时申请，只要各地区的RGI管理系统相互独立，没有共享信息，理论上是可行的。例如，同时在多伦多、哈尔顿区、温哥华和卡尔加里申请。但实际操作中，通常只会在等待时间相近且都喜欢的地区进行备用申请。请务必在申请前确认所申请地区的具体规则。

拒绝房屋分配的权利：您肯定有拒绝的权利。但如果连续拒绝超过一定次数且无正当理由，申请可能会被取消，需要重新申请和排队。官方措辞是“连续拒绝合理的offer会被取消资格”。这表明机构可能会给予一定的拒绝机会，但不能滥用。官方更侧重于拒绝理由的正当性而非次数。

正当的拒绝理由通常包括：

1. 不匹配申请：分配的房屋与您当初申请时勾选的偏好（如地区、房型）不符。
2. 医疗原因：房屋或社区无法满足申请人或家庭成员的严重医疗需求（如需血液透析，或无障碍出入）。
3. 安全原因：该建筑或社区对家庭成员（如家暴受害者）存在安全风险。
4. 建筑本身问题：房屋正在进行重大维修、存在甲醛味或严重安全隐患。

其他理由，如“建筑不好看”、“离朋友远”、“想改变房型”等，通常不被认可。因此，申请时务必管理好您的偏好设置（Preferences）。在排队期间，若需求变化，请主动联系住房机构更新申请，例如取消勾选不再接受的社区或住房项目，或提供最新的医疗档案以确保未来的offer能满足医疗需求。住房分配机构的目的是将房屋分配给最需要的人，因此您必须确保申请表上的信息是您真正愿意接受的最低限度。一旦接受offer，您将退出排队，为后面的人腾出空间，务必慎重对待每年更新申请需求的机会。

2. 老年公寓：私营运营的多元化选择

除了廉租老年房，第二种养老房型是老年公寓（Retirement Homes, RH 或 Retirement Apartment）。这种公寓不是政府资助的，而是由私营公司运营并受政府监管，是市场上最常见、提供服务最多样化的老年居住选择。它面向经济上不缺钱、追求独立及高品质生活的老年人。

市场上的养老社区非常多，信息公开透明，竞争激烈。许多养老门户网站（如Comfort Life）会对比市场上的老年公寓价格和服务，因此信息非常透明和全面，可选择性多。老年人可根据实际情况和经济变化随时调整，选择条件好或一般、服务多或少的公寓，甚至可以呼朋唤友一起入住。

这种房子的核心特征与优势包括：

• 产权：房子的产权属于私营公司，住户只拥有租赁权，不可买卖。
• 无需排队：只要有适合的出租户型，随时拎包入住。
• 价格昂贵：月租金通常在3000-7000加币以上，具体取决于房型和服务包（如是否包含一日三餐膳食服务、家政洗衣服务等）。服务越多越贵。
• 生活质量与社交：强调生活质量和社交活动，通常提供公共餐厅、电影院、健身房、游泳池等，可灵活提供定制餐饮服务、定期娱乐活动、交通服务以及24小时紧急响应系统。
• 护理支持：公寓内通常没有常住医生，但会配备一定数量的注册护士（Registered Nurse, RN）或注册执业护士（Registered Practical Nurse, RPN），负责医疗监督和药物管理。大部分日常基础护理由护工（Personal Support Worker, PSW）完成，提供用药提醒、穿衣辅助、日常护理等基础生活辅助服务。

3. 居住权住房：特殊的非完全产权模式

第三种养老住房形态是居住权住房（Life Lease）。这是一种非常特殊的产权模式，住户对房子拥有不完全的产权。这种房型数量相对较少，通常出现在由非营利组织或宗教团体运营的社区项目中。

其特征是：

• 产权模式：表面上与产权房类似，您需要花一笔钱购买房子，但购买的只是居住权和使用权，并非完全产权。土地和建筑物所有权仍归社区所有，因此不可自由上市买卖。
• 价格与月费：购买价格通常低于市场上同等共管公寓（Condo）的价格。入住后也需每月交月费，用于整个社区的维护和管理。
• 转让限制：卖出转让时，转让的也是居住权，需通过社区，社区拥有优先回购权。对转让时的增值收益也有一定限制，以保持社区内房屋的长期可负担性。
• 服务：通常不提供太多护理服务，基本类似于市场上一般的Condo。但社区会提供特定社区活动，营造适合老年人的居住环境。

4. 老年社区公寓：拥有产权的独立生活

第四种养老住房形态是老年社区公寓（Lifestyle Condo 或 55+ Communities）。这类养老房适合希望拥有自己房产、经济独立富裕、身体健康并希望享受丰富老年社区生活的老年人，不适合有护理需求的老人。

这类房子的核心特征是：

• 完整产权：住户对房子拥有完整的个人产权，可以买卖，享受正常的房产增值。这是养老房中最接近普通公寓的住房类型，住户享有完全的独立和隐私。
• 价格与月费：购买价格与市场上普通公寓类似。入住后也需交月费，主要用于物业管理和地税。
• 购买资格限制：通常要求购房者年龄（家庭成员中至少一人）在55岁以上，并限制未成年人居住，以提供安静成熟的环境。因此，出售房产时会缩小潜在买家群体，市场售价通常低于普通Condo。需注意社区政策变化，例如未来可能从老年社区转为全年龄段社区。
• 无护理服务：这是其最大的不足之处，通常不提供也不包含护理服务。

我们可以将老年人的生活自理程度从高到低画一条线：

• 老年社区公寓（有产权）位于最左边：独立生活、独立社交、低维护、位置好、生活方便，但基本上没有护理服务。
• 长期护理院（LTC）位于最右边：24小时完全护理。
• 老年公寓介于独立与护理之间：住户可根据需求灵活调整。

如果对于有产权的老年社区或只有居住权的Life Lease，您需要护理服务怎么办？这时，护理需求就不再是社区的事了。接下来，我们将进入加拿大养老的第二阶段：居家支持与半护理。这是一个比较大的话题。当简单的穿衣做饭都成了挑战，我们不得不面对需要护工帮助自己的境遇。很多老人最大的心愿就是不要离开自己的家，他们不愿意去LTC，不愿意去退休屋，他们只希望在自己家里熟悉的沙发上，在阳光洒进的客厅里优雅地老去。要实现这份尊严与不舍，唯一的选择就是居家护理（Home Care）。这是一个更加复杂、更加需要精打细算的话题。

今天节目时长有限，在下一集，庄也为您深度揭秘如何最大化利用加拿大的居家护理系统，为您的老年生活做出尊严与成本的博弈考量。好，今天节目就到这里，欢迎您把视频转发给身边的老人们供他们参考，也欢迎您继续关注庄也杂谈2025最新养老专题系列。感谢您的收看，我是庄也。如果您喜欢我的节目，欢迎您打赏、点赞、订阅，或点击屏幕下方二维码加入会员，用每月一杯咖啡的钱赞助庄也进行内容创作。庄也在这里感谢您的支持与鼓励。得嘞，我们下次再见。