--- area: finance-wealth author: Lei category: stock-investment created: 1984-01-24T03:00 date: 2025-07-26 draft: true guest: null insight: null layout: post.njk project: [] series: null source: https://www.youtube.com/watch?v=xAGGr91RBzQ speaker: 知行小酒馆 status: evergreen summary: 本期节目分享了三位主播在不同人生阶段的个人理财经验，探讨如何通过建立适合自己的财务习惯和系统，实现财务安心与生活从容。 tags: - video-transcript - wealth-management - 个人财务 title: E197 无痛理财魔法：构建让生活更轻松的个人财务系统 updated: 2025-09-01T14:42 --- ## 引言：悄然改变生活的财务小习惯 雨白: 欢迎来到知行小酒馆，这是一档有知有型出品的播客节目。我们关注投资，更关注怎样更好的生活。我是雨白，最近有件事儿让我很感慨，时间真的会悄悄改变一个人，尤其是那些藏在细节里面的成长。 雨白: 前阵子彤彤回北京，我们聊起近况，他笑着说自己瘦了30斤，还做了一个重大的财务决策，那就是在老家买了房。现在的他不仅掌管小家庭的财政大权，连父母、公婆还有小朋友的保单都得他来打理。可彤彤不但没有手忙脚乱，还觉得更从容了。这是怎么做到的？而我们小酒馆的另外一位主播星星，作为一名刚工作没有多久的00后，他竟然把公司打理得像一套精密运转的系统。哪怕现在可能只是1.0或者2.0版本，也让我这个工作多年的人自愧不如。而本人作为一个记账困难户，在过去一年里也摸索出了一套适合我这种没有计划性的懒人的原则，让自己的财务系统也可以良性运转下去。在那一刻，我突然发现，这些让我们生活真正变轻松的财务决策，往往不是宏大的计划，而是日复一日的小习惯。于是此时此刻我们三个人坐在一起，想聊聊那些让我们生活变得更轻松的财务魔法。 雨白: 这一期节目没有高深的理论，我们只想分享一下自己的生活和经验，聊一聊当财务两个字让人头皮发麻的时候，我们普通人如何找到适合自己又比较轻松的理财方式。比如星星如何通过九点发工资，十点半自动划走三笔钱来无痛存钱和投资？瞳瞳又是如何拆解备用金目标来提升全家人的生活幸福感和安全感？而我又是怎样靠搭建一个良好情绪生活体系来保证自己的财务健康呢？当然，这个问题没有标准答案，非常欢迎你把自己的经验心得分享在评论区，也很希望这期对我很有启发的节目可以对你有所帮助，希望你会喜欢。 ## 仝仝回归：买房、瘦身与家庭财务的从容之道 雨白: 首先我们要欢迎彤彤回归，真的是好久不见了。 仝仝: 小酒馆的听众朋友们大家好，我是前100期的主播之一彤彤。然后这次也很开心能够回到小酒馆跟大家分享一下我在财务上的一些进步。 雨白: 我们的小酒馆的老听众应该非常的开心。 星星: 是的，而且我刚刚才意识到这应该是我们三个人的声音，就是出现在同一期播客里。 雨白: 真的。 仝仝: 第一次我参与的就是100期了，你们现在都已经做到200期了吧？ 雨白: 快了是吧？我是100期之后才加入的。 仝仝: 我就是在100期结束的。因为工作上有一些岗位上的调整，所以后面就没有参与小酒馆的录制了。 雨白: 童童的生活其实在过去一年多也发生了非常大的变化。因为童童跟我这里我先剧透一下。童童说他前段时间做了一个非常重大的财务决定，就是买了房。这个我觉得对于任何人来说是一个挺重要的人生角色。然后另外一个是当我们决定录这期节目，他自己记了一些笔记，我才知道说他去年瘦了30斤。 仝仝: 对，是的。 雨白: 太强了，太强了。我能明显感觉你瘦了，但是没想到你减了这么多。 仝仝: 你认识我的时候我还是比较瘦的，我是生完娃以后，然后一下就胖了好多，就会觉得整个人非常的臃肿，然后生活也不是很有节奏。现在是回到结婚那会儿，体重，起码你现在看我的时候不会觉得人很臃肿。以及我觉得就是我今年确实在财务这件事情上比去年更淡定，更平静。我觉得这也是可以跟大家分享的，跟小酒馆的听众去分享的。 ### 重大决策：我们如何下定决心买房？ 星星: 是的，对，那童童可以其实先分享一下你买房这件事？因为它其实是一个挺大的决策，就比如说你们当时是怎么最后就决定今年还是去年今年年初买了，然后以及买房之后的一些。 仝仝: 其实我们一直都想买房。因为你有孩子以后，你会对这个空间的需求会变多。比如说我很希望给孩子有一个他独立的空间，因为我觉得整理这件事情对任何一个人都非常的重要。我很希望他从小他能够有这个意识。 雨白: 培养意识要趁早。对我很认同，我就是从小没有被培养出很好的意识到现在都不太行。 仝仝: 包括我们其实之前一直跟公婆住在一起，虽然公婆也对我们很好。你长久的住下来以后，其实我是能明显感觉到我们侵占了他们原有的空间。所以就是一直有这样的一个想法，我们其实一直有看，但是一直都没有合适的。比如说我去看这个房子的时候，我也没想到我马上就要买。因为当时是过完年以后，他们竖起了一个大牌子，新年清盘最后几套我们说去看看，然后就过去了。过去了以后，那个房子我们看完以后，我们全家所有人都很满意，连我孩子也很满意。 雨白: 他现在已经有明显的审美偏好了吗？ 仝仝: 不是，他喜欢的是什么？他喜欢的是小区里边有个滑滑梯。 星星: 你知道吧？这很重要。 仝仝: 然后我老公喜欢的是什么？因为我们买的是一个样板房，就可以直接住的。然后它里面装修他有一个专门的书房，他非常希望有一个书房。然后我公婆在意的是这个房子的位置和他的风水。 星星: 那你最在意的是什么？ 仝仝: 我最在意的是它整体的这个。因为我其实原本是想买一个毛坯房的，因为我希望能够按照自己的这种心意去做。我去看了以后，我发现他所有的硬性上的这个空间调整我是比较满意的。而且我们也商量一下样板房的好处就是第一没有甲醛，第二我们可以直接入住。很多麻烦就省掉了，后来就买了这个房子。但是这之前其实我们有连续两三年在看房，我们当时就很确定一件事，就是现在房价大家也知道，不要轻易的去背上这个贷款。我们做的事情就是什么边存钱边看房子，然后边去换决策。 仝仝: 我觉得最终下定决心买，还有一个很大的原因是我们想清楚了我们买这套房子到底是为了什么。因为我们是要长期的会在老家待，因为孩子在那边上学，那显然我们现在跟公婆住在一起是不太方便的。我们未来是不是也会调整到其他的城市是很有可能的。那所以我们最终决定以一个不太高的成本，就自己可以负担下来的成本去买一个小一点的房子。所以这个房子就属于你看了很多以后，你就觉得对的人，对的房子。 雨白: 所以就买了。但感觉你们已经考虑的非常的全面和周到了。所以你们当时是会给你们的房产投资，占你们家总资产，你们会画一个上限吗？ 仝Tóng: 不会，我们所有的很多的决策都是需求导向，你的需求是这样的，然后你剩下就是看你的资源，在财务上可能就是钱，那他是不是能够匹配到你这个需求？如果不能，那需求是要再降一点，还是你要再资源再多一点，就这么一个考虑。 星星: 因为其实买房它是一件占了你很大笔钱的一件事儿。包括彤彤最开始也提到说，她觉得她今年以来她的这个财务上的心态是比较平静安心和从容的。所以说我就很好奇说你们怎么做到在买了房之后还能保持这种很从容的心情，并且相对比较确信说我做的这个选择是大概率上应该是没有什么问题的对。 雨白: 刚买的时候应该还是很兴奋。 仝仝: 是很兴奋，就是我觉得还是一个关键词。我们想明白这件事情以后，我们以不太高的成本，这换句话说，这个事情就已经考虑了。我买完这个房，从此以后我的日常生活以及我的月供是不是能够去承担。那首先肯定是首付，那首付这一块儿因为你有公积金，加上我现有的一部分的存款，它能够覆盖住。我们不是在北京买房，我们是在我们老家十八线小城镇买房。所以它的资金量没有大家很恐怖，不是几百万，没有那么多。所以它属于一个我想明白了我要什么，我以不太高的成本去实现了这件事情。所以对我的财务上的影响就没有那么大。但是你肯定资产大缩水。 ### 拥有一个家：从财务决策到生活母题 雨白: 这是一定的。就是买了房以后心态会有什么显著的变化吗？变成有产一族。 仝仝: 我最大的变化就是生活上，就是我觉得你可以完全按照我自己的想法去布置我这个家。因为我是非常喜欢整理收纳以及鼓捣家的那种人就非常喜欢。然后我就开始归置各个空间，它各个空间的一个谁去使用，它的目标是什么？比如说我把我客厅所有的空间全部给到我孩子，我把那个柜子改造了一下，然后就变成那种收纳箱。它本来是那种大开门的那种，然后我孩子就可以把他的玩具都放在这里，铺一个孩子的爬爬垫儿，然后他所有的玩他都会在这里。有一个非常明显的变化，就是我以前让他收拾他的玩具是很难的，但我现在在这个空间是他自己的，我就可以以这个跟他去讲，我说那你扔到地上你是不是就不要了？他说不是我说那你要收起来，你不收起来，我就要给你清早走了。不知道为什么这个东西对他来说就很重要，然后他就会自己收回到他的那个收纳箱里边。 星星: 刚刚彤彤说的时候，我在疯狂的检讨。 雨白: 我在心里默默的流汗。 仝仝: 对，我很喜欢整理收纳，非常喜欢我觉得背后是什么？背后是因为我发现家对我来说就是我生命的那种母题的感觉。我觉得就是跟家人的这种相处，包括像家庭，因为我现在做的事情实际上是家里管钱的那个人，家里财务的这种规划。 雨白: 谢谢小酒馆的老听众都知道这一点。 仝仝: 对，我很喜欢干这些事情。这个事情就是我自己后来想明白的，就是我觉得我人生喜欢干的事情就是跟家相关的事情。 雨白: 其实过去两三年我觉得我们的听众是见证了疼痛。从少女走到已婚状态，再到生娃以及现在买房，我感觉是一个非常的养成性的这样的一个过程。在这个过程中你慢慢还发现了自己的人生问题，我觉得这是一个很妙的事情。 仝仝: 我觉得也很感慨。我现在还记得100期的时候，当时就是去聊说之后还想去聊一些什么话题。我记得我当时应该是有提到财务这一块儿的，没想到就是预言实现了。 星星: 而且我觉得这是一个很好的时间点。虽然就是我在编辑部这一块之前没有跟彤彤共事过，但是因为每次童童出差来北京的时候，我们都会聊天。其实中间也是有过一段比较手忙脚乱，或者说觉得好像失去了自己的秩序。但是这一次童童回北京，我跟他聊天，我就会觉得好像童童整个人真的就是像她说的更从容了很多。 雨白: 毕竟减了三十斤。 仝仝: 同志们，最大的原因还是因为孩子上幼儿园了。 雨白: 解放了，以后的教育问题以后再说。 ## 星星的实践：00后的精密财务系统 雨白: 刚才聊完了彤彤们，然后再聊到星星，我觉得星星真的让我觉得非常的respect。我觉得这可能跟他一直以来爱梳理有关。就是当他告诉我说发工资之后，他的这个自动的定投系统是如何的，他如何来调配自己每个月的收入，然后是怎么规划的，然后听得我瞠目结舌。 星星: 这是从小的习惯和性格养成的，我觉得我自己从小就是一个特别紧，然后特别缺乏安全感的人。 雨白: 觉得大人都不靠谱。 星星: 对，我觉得我可能是在大概可能我刚上完小学以后，我就意识到了一件事情，就是我周围的大人们其实是靠不住的。所以基本上可能比如说从我刚上初中开始，我就已经在练习，我知道有一件事情要发生了，那我会默默的自己准备好N个备用方案，或者后面我就干脆我会自己先处理完，处理完之后我再告诉大人这个处理的结果，你只需要知道就可以了。所以说我觉得在我的生活里面，它会有一个一直一以贯之的东西。就是我会非常希望我对我生活里面我能掌控的部分，他们都要在我的视线里。然后我要都要知道他们是怎么在运转的。 雨白: 不然你就会焦虑。 星星: 我觉得这个也是一个点，就是我以前是那种如果他不受掌控，我就会非常焦虑。但我觉得这一点其实现在也有改善很多。这个可以之后聊。然后回到刚刚雨白说的这个东西，就是我工作以后，或者准确说就是我来有知有行工作以后建立的这样的一个系统。我觉得它其实有几个阶段，我是二三年的十月份加入有知有行的，那个时候是以编辑部的实习生的身份加入实习生的阶段大概是有三个月。所以在那前三个月，首先我的这个实习工资，实习收入是比较少的。而且当时我也是属于一个在学习有知有行的这一套财务分配或者说是怎么样去理财的这一套理念的过程当中。 雨白: 就当时还在了解当中。因为我觉得任何一个你刚接触到一套新的理念或者体系，你肯定是批判式学习。因为你要确定这个东西靠不靠谱，以及到底适不适合你。 星星: 是的，所以我那三个月我给自己定的最大目标就是就把实习工资至少不要花超标就行了。在这个范围内其实花完了，本来也剩不了多少。然后在我正式的入职之后，我才开始去思考和打算这件事情。 ### 从存备用金开始，为未来打基础 星星: 然后我当时做的第一个事情，其实我是先攒**备用金**（Emergency Fund：通常指预留3-6个月生活开支，用于应对突发状况的资金）。当时是跟毛老师在交流。 仝仝: 就是我们他还借你200块钱，让你投资长期。 星星: 特别好笑。因为他当时问我，就是你要什么时候投长钱？然后我说等我正式转正的第一个月工资打下来。然后他说，不行，你不知道现在这个。他又说我借你两百，就是你你十年后你再还我这200块钱，然后你先投一笔钱。我说，还有这种好事，那是我的第一个投的200。 星星: 我当时其实没有特别严谨的规划我的工资。因为一开始我就是每个月只拿了200块钱出来做**长期投资**（Long-term Investment：指投资期限在五年以上的投资行为），相当于试试水以及存我的这个备用金。备用金这个概念，可能之前听过我们节目的朋友可能也知道。他大概就是说你要存够3到6个月的，能够cover你所有生活开支的钱，包括了如果你要租房的话，就是吃住行。所以我就以我过去几个月的这个开支为底算了一下，然后乘以六个月，先存够这六个月的备用金，然后存够了之后我才正式地开始看我现在的工资是多少钱，我可分配的钱是多少，然后这一部分可分配的钱我要怎么去分配。 仝仝: 你这个思路是对的，就是先把备用金存好，然后再开始去做**稳健投资**（Conservative Investment：指风险较低，追求稳定回报的投资，通常投资期限在1-3年）和长期投资。 星星: 因为我当时就在思考说我现在有了我的这个工资，对吧？那我要不要开始每个月都固定有那么一笔钱用来，比如说投到长期投资，投海外投资，然后还有稳健投资。其实基本上对应的就是有知有行和合作伙伴一起推出的长钱、海外长钱还有稳钱账户。但是这也是当时马老师就跟我说，他说你最好我建议你还是先要把你的备用金存够。因为你的备用金是一个给你内心打底的东西。虽然我们不希望这个意外会发生，但是假设你有一些意外发生，这个备用金至少够你3到6个月，你可以不用去担心钱的问题。 仝仝: 前提是保险要做好。 星星: 对对对，保险要做好，在这个基础上你再去进行这个投资。 雨白: 我觉得欣欣的心态确实和我比如当年刚开始工作很不一样。比如我当年刚开始工作工资也非常的低，我就会觉得反正我就是一人吃饱全家不饿的状态，就完全没有想过要去规划这些钱就是随随便便就花了，也没有想过去攒备用金，就感觉心情比我超前了很多。我现在的观察是可能像偏年轻的人，他非常努力攒钱的是一部分，然后投资很激进的可能是另外一部分，大家可能会相对更极化一点。 雨白: 回到可能，比如说我刚刚工作那段时间，我觉得倒也不是时代的问题。就是纯粹是觉得一个是觉得自己赚的钱太少了，没有意义理财。另一方面是觉得投资理财离自己还挺远的。包括有的时候我们会接触一些可能不是二十多岁刚工作的年轻用户，也有可能是一些三十多岁、四十多岁的。他仍然会觉得好像投资理财离自己比较远。包括他身边的群体，就觉得这个东西我不太懂，我就不是很想碰他。就算碰他可能也只愿意碰一些银行理财相关的。 ### 从小钱开始练习，为未来的财富做准备 星星: 你让我想到了可能还有一个非常重要的因素，是因为我刚好在20出头就加入了有知有行。我在加入有知有行之前，我其实就已经有在全职工作了。然后在我上一份工作里面，我其实虽然没有说到全部都把钱花光，每个月月光花天酒地的程度，但我确实是完全没有在规划的。因为我那个时候就是在上英语课，在补习我的英语，所以我每个月大概有一个固定的钱是用来给这个英语课的。然后除了这个英语课之后的钱，就剩下钱，我基本上就是想怎么花就怎么花。那个时候我的心态跟羽白说的非常的像，一个是我觉得我根本不懂投资理财，在我的想当然的想法里，我认为它是一个就是你要很懂，就是你好像需要非常多的智慧和智商，你才能搞懂这件事情。以及我也认为说我现在反正就这么点儿工资，对吧？我就觉得这点钱即便我理了它意义也不大，你本金就那么点儿，我理他干嘛呢？所以当时确实是这种心态，虽然说我现在的工资仍然没有说一个非常高的绝对数额。 雨白: 非常愧疚。 星星: 我觉得这应该是刚毕业刚工作前1到3年，甚至前1到5年的人的一个常态。你刚工作前三年，你必然是没有什么非常高的工资的，除了某些特别热门的行业或者职位之外。在这种情况下，我现在的心态是有一点转变。就是我把我在有知有行的第一年，甚至于现在是第二年，这两年我会把它理解为是一个给我个人的投资理财系统，或者说给我个人的财务系统打基础的一个阶段。而且我觉得这是一个非常好的阶段。因为我是莫名其妙的有一种相对不那么狂妄的信心，就是我未来总会变有钱的。我现在是这个工资，但是我知道我未来某一天我总会变有钱的。比如说在未来某一天我可能会有几十万的存款，甚至于是比如说我有上百万的资产，然后需要我去决定他们要如何分配。那与其等到那一天的时候，我才手忙脚乱地发现自己什么都不懂的去操作。那我觉得刚好我现在只有这么点儿钱，然后我就从现在开始练习是挺不错的。 ### 无痛存钱法：先存后花与账户隔离 仝仝: 我觉得你说这个就说到了一个刚开始大家工作的时候，因为不是谁一开始可能就在投资理财这个行业，基本上我觉得所有人，包括我也面临过这样的情况，就是刚开始存不住钱。我觉得有一个很好的财务习惯。如果你就是完全不了解投资，我现在觉得我应该去存钱。最好的一个小习惯就是你先存后花。就是你每个月你拿出你收入的10%，你去存到一个独立的账户里边。然后你就会发现你的生活其实和你用百分之百的钱去生活没有区别。 雨白: 其实重点就是让你把这笔钱忘了，就不能让他还在你原本的工资卡里，你告诉自己说这个月我要省多少钱出来。对，省不出来的。我之前在节目里也讲过，我读完研回来工作之后，我觉得确实让我最受益的一个习惯。就是当时我闺蜜推荐我说你可以每个月划一部分工资出来，放到当时他就让我放的那个工资理财，其实它应该就是**货币基金**（Money Market Fund：一种低风险、高流动性的投资工具，通常用于存放短期闲置资金）。当时我们就一边吃饭，我就把这个给设置了。因为到现在七年了，我觉得那个是我最稳定的存钱方式。 仝仝: 对你先把一个小雪球给它转起来。是的，就像财务自由之路那本书上讲的，就是我们发了工资首先付给自己，然后你给自己发一个薪水。 星星: 这个基本上也是刚雨白在问我说，就是所谓的好像我工作之后，现在建立了一个我自己的财务系统。它的底层或者说第一步就是先存后花。因为我们是每个月固定发薪。每个月比如说八号的早上可能八九点钟我就收到了我的这个工资条的这个短信。然后我就直接在这个雪球上设置了自动定投。因为我每个月本身也在定投，相当于比如说我的工资在早上九点到账，然后这个自动定投我看了一下它的设置，它是当天十点半自动把钱划出去。 雨白: 然后我很惭愧，我第一次知道这个事情。 仝仝: 你这是生怕自己有。 雨白: 打出了一套克服人性的小连招。 星星: 对对对，克服人性小连招就是与其说你把钱全部都堆在自己这里，然后你告诉我我这个月只花3000，只花3000，但你这里存了6000块钱的活钱，你是很难做到只花3000的。但是如果你在一开始就像我说的，九点钟发工资十点半它就自动划出去了。首先十点半它自动划出去了三笔钱，就是我的长钱投资、稳钱投资和海外长钱。然后还剩的这一笔钱我会因为我的那个房租它是按季度交的，所以这笔钱我一般就是我把它当做活钱来处理。所以我会把其中的大部分，我之前是放在货币基金里面，最后再剩了那么一丢丢，可能在我的这个本身的银行卡里面，大概就是这样的一个。然后每个月都会这样子去操作。 仝仝: 你做的事情实际上就是隔离账户，根据你的用途去把你的账户隔开。 雨白: 对，但是如果你一下就跟别人说你要分账户，我觉得大部分人就是什么叫分账户，大家就会觉得很困惑。但是如果你比如说像刚刚星星把自己这几年的心路历程和操作说了一遍，我觉得每个人都觉得就非常的简单实用。尤其是对于我就刚毕业的小伙伴来讲，其实挺可借鉴的。 ### 记账与预算：从超支到心中有数 星星: 因为我会理解说我们在刚毕业几年的情况下，尤其是20出头的时候，你是真的不知道你自己的未来会是什么样的。就是你不要说三年后了，你一年后你在不在这家公司你都不知道。 雨白: 我一年后可能还是在的，老板请放心。 星星: 更不要谈说你七年后、十年后所谓的这种长期投资了。但是我觉得可能听我们这期播客的大部分的年轻听众，大家都会有一个想法是你不会抗拒自己在三年后、五年后和10年后是一个比现在更有钱的自己。 星星: 过去一年我是有在很认真严谨的记消费账的。这个也是受野大的启发，野大给了我一条建议。他说你可以试着在24年的时候记一年的账，并且你不要因为你每个月都在花钱而气馁。因为你第一年记账，你大概率每个月都是会超过你的那个预算的。他就说你记账一记账，二定预算，所以我整个24年是把这两件事情有很好的执行下去的。 星星: 然后整个24年确实比如说12个月里面可能有八九个月份我都是花超的。但是他超的金额并没有那么的不可控，他可能就是超了几百块钱之类的，或者说某个月超了一两千，就是并没有非常强的损害到我的这个存款的金额，这是其一。其二就是因为我过去记了这一年的账，我就大概对我每个月能花多少钱其实心里有数了。然后再加上我真的非常的懒，我就在今年其实就没有在非常认真的仔细的对记这个消费账。我就换了一种像我前面说的，我先把我自己希望我投资给未来的自己的钱全部都放进这些账户里，那我就动不了他们了。然后那剩下来的这笔钱，本来能花的也就没有多少。所以整体上来看，再加上我昨天晚上非常兴奋的盘点。因为我有半年没有盘点我的这个资产表了，兴奋的盘点了一下。 雨白: 我居然这么有钱。 星星: 资产记账我就发现说其实我还是挺有钱的。 雨白: 而且星星完全没有苛待自己，就是经常买一些情感物品。 星星: 对情感陪伴类。 ### 仝仝的2.0备用金策略：精细拆分，满足不同需求 仝仝: 其实我自己就会挪用我的备用金。 雨白: 你也会挪用吗？ 仝仝: 我其实刚开始的时候挪用，我经常会把它挪用成什么，你知道吗？你们猜一猜。 星星: 投到长钱里。 仝仝: 把它投资了。因为在这个市场低点的时候会忍不住。所以我那个时候就非常困惑，就是我这个备用金应该怎么存？我最开始也是放在了货币基金类，就是你说的随取随用。所以当市场一下跌下来的时候，会觉得难得的机会是备用金先用一下，就这么想。所以导致一种情况是我的备用金在很长一段时间都存不够，就存不够六个月。然后后来我就想了个法子，就是我把备用金拆的非常细。 雨白: 就是备用金还能分用途。 仝仝: 对，我把备用金分的更细以后，去满足不同细分下我需要的备用金额。举个例子，比如说我每年肯定会有一些大额的支出的，比如说房贷、保费、旅游。它就会是一个相对大额的支出。而且每年肯定都会有的，它相对也好预估，我就把它单独放一个账户。那我分的特别细的时候，我对于备用金我到底该留六个月的、12个月的、三个月的，我就会有一个比较清晰的概念。 仝仝: 那我现在的备用金是什么样的？我有几个账户。第一个**保费账户**。因为我每一年我有22份保单，但不是我一个人，是我全家七八个人的，他的续费日期是不一样的。我就会预留一年的保费。第二个的话就是我非常希望能够有更多的时间跟家人待在一起，所以我有一个账户就叫做**丰富体验**。另外一个的话就是我如果失业了，我如果中间想休息的话，我可能会想休息个半年的时间。所以我又有一个**半年的生活备用金**。我还有一个账户，就是**投资备用金**，把它单独拎出来。比如说他积累到一定程度，这个还是没有很好的市场机会，我就提前还我的房贷。 星星: 我觉得彤彤讲的这个点对我特别有启发。这是你2.0备用金的调整方向。虽然我可能不会像你分的那么细，因为我本身我就一个人，但我确实之前就有一个顾虑，就是像童童刚刚说的，因为我都是把它放在我的这个活钱，就是货币基金里面。一方面当然就是它的那个收益是非常少的。第二方面就是它随取随用，它太方便的就可以被我取出来花掉了。这也是一个他会跟我本身的那一些活钱就混在一起，然后我又觉得我不是很能相信人性，所以我觉得我确实接下来可以稍微把我这个备用金的具体的需求再分一下。 仝仝: 真的把账户分析是我觉得特别好的财务习惯。因为你分析以后你就知道你真正的需求是什么，你再对应去找合适的产品。 ## 雨白的感悟：构建情绪良好的生活体系 雨白: 我在听这两人聊天，我由衷地感受到了他们这个整理的快乐，他们非常享受这个过程。为什么我会觉得星星他构建的这个体系会让我觉得很厉害？因为在我看来，尤其刚开始工作那几年，尤其是当下的年轻人，所有人都会跟你说，你的投资理财应该先树立一个财富目标，然后你为了这个目标去努力。可是现在不少的年轻人会觉得说，我其实没有一个很明确的财务目标，那还要做投资理-财吗？我觉得星星其实给出了一个很好的示范。 ### 为选择的自由而储蓄 星星: 我们现在年轻人的心态真的是这样的，以我自己为例，我现在是完全没有在考虑买房这件事儿的，因为对我来说太遥远了。结婚生子，他也是最近十年或者最近五年，我都想象不到这种事儿会发生，所以我也就不管它。 星星: 那为什么我们还要存钱呢？是因为我觉得存钱这件事情本身，或者说所谓的我们的金融资产这个东西，它本身是为了给我们提供选择权，给我们提供选择的自由。所以虽然我不知道未来的我会选什么，我不知道三年后的我，五年后的我和七年后的我会面临怎么样的选择。但是不管怎样，我希望那个时候的我自己有更多的底气可以去选择自己想要的东西。在这种情况下，就这样的一个模糊的目标下，我就愿意为了那样的未来去存一些钱，并且当然也不要刻意的完全就是苦哈哈的过自己现在的生活。 星星: 我之所以有这个想法是我前几天在撕日历的时候，看到一个网友叫元气J说的。他说降低欲望是为了获得自由带来的新机会，利用这些机会来自己做事，从而创造更多的自由。单纯的节衣缩食，缩手缩脚是一种痛苦。我觉得这个可以解答，就是为什么有时候我们省钱也好，或者是我们存钱也好，坚持不下来。因为我可能没有一个什么具体的财务目标，我不知道我就存这些钱是为了什么。但如果换到我刚刚的那种心态，就是我自从转换那种心态之后，我就会意识到说我现在存下来的每一笔钱都是在增援未来的我自己，都是为了给三年后、五年后的我自己有更多选择的机会。然后每次想到这件事情的时候，我就存的很开心。 ### 雨白的“粗放型”财务管理 雨白: 听完你们俩的分享，我觉得我好像做的没有我想象中的那么差。你们是精耕细作，我可能是那种俄罗斯式的那种粗犷的耕种法。 雨白: 首先就是我确实给自己留足了备用金，而且我居然还给我的备用金准备好了用途。就好比过去几年网上不是很流行说你应该存一笔f word money，就是随时随地老子不干了，老娘不干了那笔钱。我会发现我会把明年的保费，或者是未来要交的房租，其实我现在都有把它给准备好。比如我之前有跟星星说，我会把我未来的房租，我就直接先把它划到了稳钱账户。因为我的房租是半年一交，所以当它如果趴到我的账户上的话，我很怕会给我一种我还挺有钱的错误的暗示。我就先把它直接丢到了稳钱账户，对我来说真的是一个丢的动作。因为我希望我忘记这笔钱。然后再加上之前我有说我每个月从我七年前就开始定期会划到这个工资理财的账户。因为每个月几千块钱，然后我明年的保费就是你完全就不用担心。然后包括生活费，其实我也给自己留足六个月的生活费。起码我现在可以确保，如果突然被开除了，我仍然可以比较安心的生活下去。 ### 打造舒服的生活体系，减少不必要消费 雨白: 大家前面听了两个非常认真、严谨、仔细爱梳理的两位同学的分享。可能会觉得说他们两个太厉害了，我可能做不到。也许我的经验可能能对这一部分朋友有一点启发，就是我会意识到我真的是一个无法记账的人，我真的太懒了。那像我这样的人如何确保自己的财务还可以正常运作呢？我觉得这其实是一个漫长的自我认知的过程。我觉得最重要的是你要认识你自己，想要维持一个让你觉得舒服的生活，你到底需要多少东西？ 雨白: 我后来慢慢发现，其实我不是一个物欲很高的人。对我来说我在新体验和我喜欢的文娱活动上我愿意花钱，其他的钱说实话可花可不花。以及我会发现我在情绪比较好的时候，我更容易不乱花钱。然后我就意识到其实对我来说最重要的是打造一个让我自己舒服的一个生活体系。当我生活上很舒服的时候，其实不管是打开淘宝、拼多多，还是想买个大件犒劳自己的，这种冲动就会变少。所以我过去半年，我觉得我最重要也最正确的一个决策是我终于搬了家。之前我每天的通勤要2个小时往返，而且中间要换三条地铁线。在地铁地下那种很压抑的环境，你能感受到周边人那种很糟糕的情绪。 雨白: 所以在今年3月我们公司搬家的时候，正好我的房租也到期，我就搬到了离公司走路十分钟的地方。后来我发现他对我的精神状态有非常好的帮助。我会发现说第一我不抗拒去上班，第二个就是我会更积极的回家。我到家时间比较早，我的精力又很充沛，我可以看书，可以看电影，我也可以出去遛弯。所以我90%的时间都处于一种相对比较愉悦的状态。 ## 核心理念：让财务服务于生活 星星: 我觉得刚刚李白的分享里面其实有提到一个很好的点。就是不管是采取哪种财务规划的方式，你的这个财务规划的体系，它是为了你的生活服务的。为了一个让你心情能够更愉悦，并且做任何决定能够相对更不费力，不需要靠自己的意志力去维持的系统。 星星: 比如说大家听到好像我每个月都要分一次我的这个钱，这个钱怎么分配？但这个东西是在我新年年初放春节假那会儿想好的。我建一个我新年我希望我每个月我的这个工资大概是怎样分配的。它并不会变成一个你每个月都要来想一下的事情，而是你在提前你这一年一开始你就想好了，想好了之后你之后每个月你只是在重复而已。并且我又设置了自动定投，它再一步的减少了你意志力的干预。 仝仝: 我觉得你讲到一个很重要的事情，就是在财务上或者在投资上要不要花费那么多的注意力。 星星: 我并不需要在投资上花那么多的时间。因为我发现像投资大师，他起码可能有20年或者30年的时间，都是他做到每周在投资这件事情上，花60到100个小时的时间去研究。我觉得对我来说，我没有他们那个脑子，我没有他们聪明，我就觉得我没有必要花那么多时间在里面。因为我会觉得就是我们通常在看我们自己的投资理财的收益的时候，我们只看到了那个年化收益率。但这个只是其中一个数字，你还需要算的是你今年为这笔资产耗费了多少时间在上面。 雨白: 我觉得还是人要认清你自己。这个世界上每一个时间段都有这个时间段长得最好的资产。我们最理想的状态肯定是我能够丝滑的，每次都踩准一个时间段的风口，但是现实中是我们做不到。就像我们之前小酒馆也做过几期关于信用卡，像付老师他就是一个信用卡小达人，他能够玩转信用卡，然后薅光羊毛。每次跟他聊我就觉得哇好羡慕，后来发现这事儿我就是干不了。我的能力和我的注意力带宽不足以让我覆盖它。对于我这个个体来说，最好的策略还是尽量少用信用卡。 仝仝: 我发现我在投资这件事情上，我的注意力更多的都是花在梳理我自己的目标，梳理我自己的需求这件事情上。而不是我要找到一个收益多么高的产品。 ## 推荐一个最有帮助的财务习惯 雨白: 也快到节目最后了，如果只给大家推荐一个你觉得对你很有帮助的财务习惯，或者是让你整体状态有改善的一个生活决策或者习惯，你们会推荐什么？ ### 仝仝的推荐：记录与盘点 仝仝: 我推荐记录。就是盘点你的钱，记录你的投资收益，记录你的消费账，就是让自己知道、看见、觉察。 雨白: 包括彤彤分享说他能瘦下30斤，也是靠记录。 仝仝: 是的，其实就是少吃没怎么运动。但是我会做两件事情，第一个就是记减肥日记，第二个就是我们每天早上必称体重，直面自己。我就是因为热辣滚烫，看完以后我也很想做成一件事。所以我就那一年就说把减肥这个事情先搞一搞。我特别有一个感触，就是如果我把我的这个减肥曲线你发现就是螺旋式下降。但是你如果回看我们每一个月第一天和最后一天的这个减肥效果对比，基本上就是只减一斤，两斤、三斤这样的。不然我也不至于一年三个月我才能减30斤，就很慢。 雨白: 所以这就是复利的力量。 仝仝: 是的。如果只让我推荐一个，我觉得就是记录。就从你先去盘一盘你家里有多少钱这件事情开始。 ### 星星的推荐：设置规则与物理隔绝 星星: 只推荐一个动作的话，我很推荐大家给自己设置一个。比如说我今年的或者哪怕是我这半年的财务的所谓的规则。就比如说假设工资进账后，我存15%的钱，然后用其中的10%去做稳健投资，5%做长期投资。可能不需要像我这样分的这么细，你也不需要按照这个数字来，但是最重要的就是分的这个动作。 星星: 第二个是把你手机上所有的购物软件和理财软件，包括银行软件，把他们的通知提醒关掉。其次我把所有的购物软件都设置了一个自动时间限额，并且我把那个自动时间限额限制为每天只有一分钟。然后第三就是我把这些软件都放在入口非常深的地方。它真的就是物理隔绝。一个是隔绝它的这个消息提醒，然后一个是隔绝它的主页的页面，一个是隔绝这个软件本身，把它放在一个你想不起来的地方。 ### 雨白的推荐：将消费决策转为投资决策 雨白: 我再思考一下，我有什么还能给大家推荐的财务习惯。我试着看能不能把它讲清楚，就是尽可能把消费决策变成投资决策。 仝仝: 怎么讲？ 雨白: 举个生活化的例子，比如说买衣服。过去一两年我一个很大的变化，就是几次搬家，痛定思痛，然后我就勒令自己绝对不可以再买便宜衣服了。怎么样说从消费心态变成投资心态呢？现在偶尔我也会去，比如说主持一些活动，或者去一些正式的社交的场合，我就在想说买这件衣服它是否更得体，是否适合这样的场合。尤其是当你的人过了30之后，这些东西是你需要备齐的，你需要有些可以撑场合的，不管是服装、包包、鞋子还是首饰这些东西。 雨白: 他不只是说是买衣服这些东西，包括你日常说要不要周末要不要跟朋友出去吃个饭，要不要去喝个酒。我觉得我也会试图用这样的思路，就是我会在想说我做的这些事情它是个纯消费行为，还是他对我的无论是未来，对我的事业、对我的社交、对我的健康是有投资属性的。 星星: 是有增益的。我觉得雨白讲这个点真的很好，其实就是在每一笔消费的时候，可以多想一想，我这笔消费它是用来干嘛的？它会适用到怎样的场景，它到底能够用多久？它是不是一个一次性的一个东西。 ## 结语：未来想养成的新习惯 雨白: 我们今天也聊了这么久，那在未来的一段时间里，你有没有什么特别想让自己养成的新的财务习惯？ 仝仝: 我想养成了一个新的财务习惯，就是其实一直做的不太好的就是定期检视保单。我发现这个保险产品它更新迭代实在是太快了。随着你这个家庭责任变重的话，我有一些这个保险它就需要去优化，就更匹配我现在的这个需求。 星星: 我的话，一个迭代就是因为我现在没有在记消费账了，所以我觉得我需要提高一下盘点我这个家庭资产的频率。然后第二件事情就是我不是已经订了一个，我每个月的工资要怎么分吗？但是像刚刚我跟彤彤提到的，我一直也觉得我的备用金的这一块儿梳理的不是很清楚，所以我会把它再细化一下。 雨白: 至于我的话，我首先第一个我觉得我可以在优化一下我的这个财务系统。就比如说不管是房租，还是房贷，还是保费，怎么样能够通过每个月日积月累，然后让他到时候无痛丝滑的转出去。另外一个我会意识到说我给自己留的备用金可能有点太多了，就是我的资金利用率不是很高。然后我想养成的第二个财务习惯是每次出完差第一时间报销。 雨白: 但总的来说这次聊天我觉得我自己收获很大。因为大家的性格也好，习惯也好不一样，然后可以互相启发，然后碰撞出很多的火花。也非常希望我们今天的分享能够对大家有所帮助，有所启发。也非常欢迎大家在评论区里把那些让你的生活变得更轻松的财务习惯和我们分享。好，谢谢彤彤，欢迎常回来。拜拜，谢谢大家。