--- area: "society-thinking" category: general companies_orgs: - CRA - YouTube - Google date: '2024-02-10' draft: true guest: '' insight: '' layout: post.njk media_books: - 致爱丽丝 people: - 李佳琦 products_models: - TFSA - CPP project: [] series: '' source: https://www.youtube.com/watch?v=w-e3L6GtOnk speaker: 莊也雜談 status: evergreen summary: 本期节目深入探讨加拿大养老的多个核心议题，包括公立和私立养老院的费用差异及收费模式，华人回国养老面临的身份、税务和医疗挑战，以及加拿大安乐死（MAID）的严格条件和伦理争议。同时，节目也提供了退休后如何通过“开源节流”实现财务自由的实用建议，如延迟退休、多元化收入来源和优化资产配置，旨在帮助听众优雅老去，避免养老焦虑。 tags: - care - geopolitical - medical - retirement-planning - social title: 加拿大养老深度解析：回国养老、安乐死与财务规划 --- ### 加拿大养老话题引关注：深度解析华人关心的几大问题 大家好，我是庄也。欢迎您收看庄也杂谈加拿大系列节目。上集我们聊了加拿大的养老话题，收获了非常高的收视率，这说明大家对这个话题非常感兴趣。我也收到了不少观众朋友的留言反馈，说没有听够，建议我再聊一期。因此，今天我们就听观众的，再深挖一下关于加拿大养老的一些华人最最关心的几个问题，保证全是干货。 ### 加拿大养老院费用详解：公立与私立的差异 首先，我们来谈谈加拿大养老院的费用问题。其实上集我提到过，只不过我越说大家越糊涂。我上集说养老院会收走你个人税后收入的80%，这只是BC省的收费方式，我们只是拿BC省来举个例子，它不是别省的通用规定。另外还有一个误解，就是我上集说有钱的话建议您去私立养老院，没钱去公立养老院。这个您千万别误会，不是说只有低收入老人才可以住公立养老院，不一定。高收入的老人如果您愿意去的话，一样可以去。目前在加拿大的各个省份，没有哪个省把公立养老院当成一个低收入群体的福利来做，也没有给您设定一个收入门槛，说是高于这个门槛就不让进，这是不可能的。只要您是加拿大居民，有健康卡，并且提出了入住申请，经过医生认证您确实有这个需要，那您就有资格住进公立养老院。 虽说有钱人可能比较“歧视”公立养老院，但是公立养老院它并不歧视有钱人。不过在住进来之后，它定价比和收费的时候，就比较“歧视”有钱人了。公立养老院在政策上对低收入的老人照顾多一些。当然了，这个定价比和收费的规矩每个省不一样。有的省有一个清晰透明的明码标价，这其中比较有代表性的就是安省、阿省、魁省、育空、西北地区，还有PEI。他们这几个省或地区有的省是按月收，有的是按天收，有的是一口价，有的是按照单人间、双人间、四人间三个标准从高到低收。反正就是明码标价，住得起你就住。住不起的话，那你就自己去跟省政府申请护理费的减免。 另外还有一些省份是按照比例，从您的税后收入中扣掉这个养老费。这其中最典型的就是我上期节目中说到的BC省，另外还有Nova Scotia。BC省是每年政府定出一个收费范围，一个最低月费和最高的月费。然后等您入住之后，您每个月的税后收入的80%，但是不超过最高月费的这部分钱，全都交出来。交出来之后，政府再多退少补，给您兜底儿。Nova Scotia差不多也是这规矩，只不过他们比BC省更狠，最高可以扣到85%，也就给您剩下15%的零花钱。 另外还有些省份也是类似BC省这样，给您设定一个上下限，但是它不是按照比例来扣，而是根据您的收入，然后用一个巨复杂巨复杂的公式，给您算出来一个您应该交多少费用，不够的话政府兜底。这种收费方式比较典型的就是萨省和曼省，另外还有New Brunswick，以及纽芬兰和拉布拉多。 还有一个特别独特的地方就是努纳武特地区，它是最后一个加入加拿大联邦的地区。这个地区最好，它的公立养老院您是一分钱不用掏。怎么样，动心没有？咱们搭伴去那养老呗？拉倒吧，那个鸟不拉屎的地方，您别看那么大地方，就只有3个养老院。所以说，咱们挑养老院不能光看它收不收费，还是得需要看您个人的情况，看您是更在意价格，还是更在意周围的环境，还是希望找一个更容易挣钱的地方，还是说找一个不用排队的地方，还是说找一个一分钱不用掏、出门就冻死的地方。当然，不开玩笑。不过话又说回来，环境重要，收费确实也很重要，还是不要太贵为好。但是甭管怎么收费，总体来说，公立养老院的收费比起其他的私营养老机构来说还是比较低廉的，因为它背后有政府的支持，花的是纳税人的钱。这种钱政府花的也不敢太过分，不能说把公立养老院给装修得像星级酒店那么奢华，那也不可能。他们需要把握一个度，就是不能太豪华，但是也不能差到哪儿去，条件大概跟一般的医院住院病房条件相当。这个其实咱们都可以理解。 ### 回国养老：理想与现实的冲突 好，说完了公立养老院的费用，还有一个问题大家比较关心，就是回国养老的话题。其实这个回国养老它不正常，因为我们当初移民加拿大时，目的之一不就是图一个加拿大对老人和孩子这种无微不至的照顾吗？总说什么是养老天堂、老有所依，怎么到了退休该享受的时候，一个个都琢磨着要回流中国去养老？这不是啪啪打脸吗？就算加拿大人民没意见，那中国人民也不能同意。你看，网上很多网友为了这事也是吵翻了天。有人说这么干的人不道德，你看，你不合适。你年轻的时候把青春和热血奉献给了加拿大，到了年老体衰需要养老的时候，你回中国了，这叫什么？这叫“祖国建设你不在，回国养老你最快”。 当然，反方辩友也是振振有词、掷地有声：“我回国养老怎么了？一点问题没有，我觉得很现实。你看在国内基础设施非常的好，生活又便利，而且生活成本低，亲戚朋友也非常多，在情感上也不寂寞，而且吃饭也习惯，全是中餐嘛。另外在中国看病也方便，根本就不用等。而且我在中国领着来自加拿大的退休金，或者说是把加拿大的房子一卖，拿着钱回中国养老，那是太正常不过了。有人说不道德，什么不道德的？没毛病！我这是拿着加拿大的钱回中国消费，这叫做给中国经济发展做贡献，妥妥的是正能量。”所以说，正方辩友和反方辩友双方辩论得很开心，洋溢着一种乐观向上的氛围，差点没打起来。 关于这个问题，我自己是怎么看的？我觉得那些喊着要回国养老的，大多数都是对现在在加拿大这个养老院、养老公寓的等待时间过长感到不耐烦而喊出来的一种纯属情绪宣泄的抱怨。经过我的调研，回中国养老，或者说不回中国去其他地方养老，对于大部分加拿大人来说，并不具备现实的可操作性。 ### 回国养老的身份与税务挑战 您回国养老，第一个问题就是您的身份问题。如果您是加拿大国籍的话，那您用什么技术手段保证您在中国常住？您有中国的绿卡吗？一般都没有是吧？正常加拿大护照中国签证到期了，您要么续签，要么您得重新出入境一次。如果您不是加拿大国籍的话，您比如说拿中国护照的话，那稍微好一点，不存在签证问题。不过您会面临另外一个问题，就是您手里的枫叶卡还打不打算要了？如果您要是想保留枫叶卡的话，那么加拿大要求您在5年的时间内必须在加拿大境内住满730天。另外还有一个问题，就是您在国外居住久了，万一有什么急事临时回加拿大，您还有一个重新申请健康卡的问题。这个您知道，新申请的健康卡是需要有一段时间的生效等待期，比如说我们安省就是需要等待3个月，其他省应该也类似。所以说这期间，您要是有个头疼脑热的怎么办？ 关于回国养老的第二个问题，就是养老金的扣减问题。这是一个比较大的话题，您得事先了解一下加拿大政府对居住在外国的国民是否发放退休金这方面的政策。当然今天您也不需要去查了，我都给您总结好了。一般来说，一个正常的加拿大退休老人，他手里的退休金大概是这么几块儿：一部分是政府来的，就是**OAS**（Old Age Security: 加拿大老年金）和**GIS**（Guaranteed Income Supplement: 保证收入补助金）；还有一部分就是社保那块，就是**CPP**（Canada Pension Plan: 加拿大退休金计划）或者是**QPP**（Quebec Pension Plan: 魁北克退休金计划）；还有一部分就是自己的钱，**TFSA**（Tax-Free Savings Account: 免税储蓄账户）里的钱，还有**RRSP**（Registered Retirement Savings Plan: 注册退休储蓄计划）、**RRIF**（Registered Retirement Income Fund: 注册退休收入基金）还有一些其他收入。 对于那些长期在境外居住的老人，那您的GIS没跑儿，六个月后肯定给您停发了。至于CPP和QPP，这个不受居住地的影响。另外还有那个RRSP或者是RRIF也类似，那都是您自己的钱，想取就取，这跟您住在哪儿没关系。不过您要是在境外领的话，不合适。为什么？因为它缴税多。有人说缴多少税？如果您要是住在那些和加拿大没有税务协议的国家，那么您就会被自动扣掉25%的非税务居民预扣税。那些有税务协议的国家还扣得少一点，但也大概是15%左右。你看这个有税务协议和没税务协议这个待遇不一样。所以说，讲到这儿，您可以先暂停一下，看一下这个截屏了解一下哪些国家和加拿大有税务协议，咱们以后尽量去这些国家养老，税能扣得少一点。 但是甭管怎么扣，还是觉得亏。为什么？因为您在加拿大境内的老人，一般退休后只需要缴纳5%到8%的税。您要到了海外，这15%-25%您开玩笑，太多了。所以说，您要是真的吃了秤砣铁了心，就是一门心思想要离开加拿大出国养老的话，出去之前您记得一定要提前通知**CRA**（Canada Revenue Agency: 加拿大税务局），您大概什么时候将会变为非税务居民，以及将会住在哪一个国家。而且从那以后的每一年，您都需要继续跟CRA报税，目的就是让CRA给您划定一个合适的税率。否则的话，这些从加拿大出来的养老钱都会被自动扣掉25%的税，也就是默认您住在一个跟加拿大没有税务协议的国家。所以说，您要是住在那种“有税务协议的国家”不报那您不就亏了吗？ 那有人说，那我要是回中国的话，反正也是跟加拿大没税务协议，那报了也是25%，不报默认也是25%，那我能不能不报？很不幸，这个还是得报。因为您要是不报的话，CRA就不知道您的全球收入，这样的话就会影响到您的OAS老年金的发放。这个咱们等会儿后面讲老年金的时候再具体说。另外还有一个您需要报税的理由就是说，前面说的咱们交的15%和25%的预扣税有点太高了。有一种方法，您可以通过报税的途径可以得到一定程度的减免。虽说它这个减免申请不一定通过，但是您应该争取一下。 至于怎么申请，这有两种方法。第一种方法，就是您在每年的10月31日之前填写一份NR5的表格，来减少您的预扣税比例。一旦这个申请被CRA批准，那就是有效期5年。换句话说，这五年之内您就可以跟一般的加拿大老人一样，按照5%到8%这个税率来交税。第二个办法，就是您在每年报税的时候填写一个Section 217。这个Section它的目的跟前面那个NR5目的是一样的，批准以后就可以少交税。不过这个Section 217它的截止日期是每年的6月30日，而且您需要每年提交一次，不像前面说的NR5申请一次管五年，它就是一年一提交。 另外还有一个要说的就是那个TFSA。这个您注意，这个TFSA它是免税账户，甭管您在境内取境外取，提取的时候您是一分钱的税都不用交。所以说很多财务专家建议，您要是决定出国养老的话，一定要先把TFSA里面的额度给它存满，然后再往其他的账户，您比如说RRSP里面存。 接下来咱们说一说大家非常关心的OAS老年金。网上经常听人说，只要您离开加拿大，您的OAS就会被停发。这个您别听他们胡说，是这样的，只要您满足以下条件，甭管您离开加拿大多长时间，您都可以放心地领取这个OAS。什么条件？就是说，只要您成年之后在加拿大，或者是在跟加拿大有税务协议的国家住满20年，您就可以领这个OAS。否则的话时间不够，您这个OAS就会在您离开加拿大一段时间之后停发。 另外还有一个很重要，就是如果您要是想领OAS，除了满足前面说的居住条件之外，您还需要在加拿大境外每年在4月30号之前填一个税务表格给CRA报税。目的是让CRA了解您的年收入。因为OAS这个规则咱们上上集说过，如果您的年收入超过一定的数额，这个数额今年是81,761加币，超过了这个值，您是需要吐回来一部分钱的，这个钱叫做OAS Recovery Tax。一旦您的收入超过了137,331加币，那么您的OAS就会被全部扣光。所以说，它是跟您的年收入挂钩的，您必须报告CRA您的收入。有人说我年收入低，不到8万，那是不是就可以不用报了？那当然不是了，无论多少，要想领OAS，您就必须得提交这个报告给CRA。 至于怎么给CRA提交这个报告，是这样的，所有居住在和加拿大没有税务协议的国家的老人们，都需要提交一份OASRI这个表格，意思就是OAS Return of Income。这个表格它只针对那些跟加拿大没有税务协议的国家，而且必须要在每年的4月30号之前提交。如果没有提交，或者说是错过了4月30号的**Deadline**（最后期限），那么两个月之后您的OAS就会被停发。所以说，您要是身边有老人不了解这个，打算回中国之后就不打算报税了，您千万得让他知道这个后果是什么。这妥妥的属于自断粮草，后果那就是OAS没了。 ### 中国养老院的服务水平与财务考量 接下来是回国养老的第三个问题，就是中国养老院里面医护人员的服务水平问题。这个咱们前面说了，很多人回中国养老图的就是一个快，看病也快，进养老院也快，而且养老院里面说话听得懂，吃中餐也方便。但是您没有考虑到养老院里面从业人员的素质问题，以及他们是否有合格的资质，是否接受了足够时间的专业培训。当然这里我没有黑中国的意思，但是咱们实话实说，据我所知，中国目前对养老产业的从业人员并没有一个严格统一的培训标准。很多养老机构里面的陪护顶多就是培训1-3个月就上岗，而且大部分都是内部培训，各个养老机构培训水平也是参差不齐。如果说培训不够的话，那么在营养搭配、医疗素质以及处理各种突发情况的应急经验这方面难免就让人感到不放心。 可是反观加拿大这边的养老院，它里面的护工的培训一般至少得需要人家专门读一个专门的学位，这个College的学位，**PSW Program**（Personal Support Worker Program: 个人护理工作者培训项目）。什么PSW？就是那个Personal Support Worker，个人护理工人，就是护工。这个培训时间大概是六个月到一年的时间，而且毕业之后需要去养老院实习一段时间。关于这个时间，各个省要求不一样，但是至少得实习一年以上。因此说，在养老行业的从业人员的经验和素质方面，加拿大的护工的水平明显占优势。所以说，这个风险您也得考虑。 好，回国养老第四个问题，就是在财务上的考量。这个我前面有一集专门讲中国的医疗体系，您可以回去复习一下。总而言之，在中国看病确实比较快，但是至于“方不方便”？这个得看您怎么定义“方便”这两个字。您大概只看到好处，没有看到中国医疗的短板。一个是（大医院）挂号难，一个是病人多，还有一个就是医护人员的服务态度一般，而且这个医患关系有些地方也比较紧张。当然那些都不重要，都是可以克服的。但是有一个困难，对于那些拿外国护照回中国养老的老人们来说，是没有办法克服的，那就是您得需要有钱。您外国人在中国看病没有报销，它贵。李佳琦说得好，这么多年有没有努力工作，有没有交医保？当然，“交医保”那句是我加的。就是说，您要是没有医保的话，您在中国看病，您开玩笑，那花的钱就多了去了。有人说能不能把费用拿回去让加拿大政府给我报销？嗯，您想什么呢？基本不可能。当然，这个咱们得严谨，嗯，可能是有可能的，但是您得需要满足一定的条件才行，但是这个条件比较苛刻，一般情况下，一般人您就别惦记了。 有人说那我在国内买一个医疗保险行不行？这个应该可以，但是中国的医疗保险这块我不太了解。但我还是建议您在买之前查一下，一定要看清楚这些卖您医疗保险的公司，他们在里面的这个服务条款，哪些报销哪些不报销，里面是否有小字的那种附加条款。还有就是这个保险是哪个公司卖您的，这个公司什么情况，爆没爆雷？而且咱们话又说回来，在中国养老这个养老院收费就便宜吗？也不一定。你看在北上广深这种一线城市，稍微好一点的养老院，那一个月至少得1万人民币以上，收您2万3万的也很常见，更贵的也见过。咱们就算按最低标准1万来算，那也得2,000加币。更何况那些收您2万3万的，2万3万那不就相当于4,000-6,000加币吗？你看，其实跟加拿大的私立养老院差距也没那么大。所以说，回国养老就是这么一个权衡利弊，需要三思取舍的问题。每个人的情况都不一样，您要是路子野，或者说是手里不缺钱，看病甭管花多少钱都不带眨眼的，而且没有身份的问题，而且您就是特别喜欢中式的养老院，就喜欢吃中餐，就喜欢听那个护士跟您说中文，甭管多贵都愿意住，那您该回回，我不拦着您。 ### 加拿大安乐死（MAID）的严格条件与伦理争议 好，前面说的是回国养老这个话题。另外还有一个特别有意思的话题，大家讨论得比较多。有不少观众看我上期节目就觉得挺惨的，觉得人老了太可怜了。您甭管是住在养老院，还是说在家里居家养老请护工，最后多多少少都有这么一个健康状况身不由己的情况，要么大小便失禁，要么什么都记不起来了。有句古话吗，叫“吃饭不知饥饱，睡觉不知颠倒”，还得要人伺候。于是就有观众朋友们一想这个就浑身难受，就说能不能……那个，有人说哪个？就是这个……安乐死。但是这个话题比较敏感，说之前能不能麻烦您帮我点个赞，因为点赞多的话，油管他给我多推荐。有人说看完点，别价，看完您就忘了。来，咱们现在查5个数呗，1-2-3-4-5，叮咚，万分感谢。 好，咱们言归正传，说那个安乐死。但是我不知道说这个词会不会被油管黄标，咱们就简称它ALS，爱丽丝。你看人家**贝多芬**（Ludwig van Beethoven: 德国作曲家）贝老爷子不是有一个钢琴曲吗，《致爱丽丝》。当当当当当当当当。咱不闹，也别爱丽丝了，咱们就安乐死。安乐死，它的英文简称是**MAID**（Medical Assistance In Dying: 医疗辅助死亡）。加拿大的安乐死它是在2016年6月份合法化的，就是允许加拿大符合条件的成年人在临终时请求医疗援助，无痛苦地离开这个世界。自从2016年安乐死合法化以来，加拿大已经有超过13,000名安乐死的死亡案例了。这其中最常见的就是癌症，其次是呼吸系统疾病，还有神经系统疾病和心血管疾病。而且大多数（82.1%）接受安乐死的病人，都接受过**Palliative Care Services**（临终关怀服务: 旨在缓解疼痛和提供心理安慰的治疗）的服务。就是那种不是为了治好，而是为了止痛和心理安慰，那种治标不治本的安慰性质的临终关怀性质的治疗。因此说，安乐死合法化对于加拿大那些每天生不如死的病人来说，其实是一个非常好的消息。 你看，这次说养老的话题，我私下里跟我太太商量说咱俩以后去哪儿养老，这万一钱不够花怎么办？我太太说了，不够花，不够花……我就安乐死。我听了之后就无语了，我就笑，说夫人圣明，臣有本上奏，您以为在加拿大什么情况都能给您安乐死？您别闹，草率了。这种特殊的需求在加拿大是受到严格的监管和限制的，条件非常严格。一般来说，您要是想申请安乐死的话，您得需要满足以下条件： 首先，这个患者必须得是成年人，年满18岁以上，您要是小孩压根没这个资格。第二，患者必须被诊断出患有不可治愈的疾病或者伤残，并且预计活不过6个月。第三，这名患者必须在没有外部的压力或干扰的条件下，强烈表达出一种自愿选择安乐死的主观意愿。第四，在进行安乐死之前，需要两名独立的医生出具的书面报告，确认这个患者的医疗条件已经达到一个不可逆的、严重和不可挽回的状况，以及自然死亡是可以合理预见的，这种情况下才可以。而且第五，安乐死是不可以预先安排好的，说很早之前我就预定，这不可以。第六，就是为了防止自杀旅游，外国人在加拿大做安乐死是不可以的，只有符合加拿大医疗保险条件的居民才允许有在加拿大实施安乐死的资格。最后一个第七，就是在安乐死的实施过程中，患者可以随时后悔，随时要求撤回。所以说，7个条件是缺一不可。所以说，如果您只是因为我年纪大了，或者像我夫人这么说的养老钱不够花，就想安乐死，夫人三思，您也太不把安乐死当回事了。当然这个后果也是很严重的。我夫人听了之后给我一窝脖，就知道你多！来啊，王朝马汉张龙赵虎，把他给我拖出去乱棍打死也，也省得安乐死了。你看，这没地儿说理去，哈哈哈，这不闹。 当然，你看前面咱们把它当笑话来讲，但是有人不当笑话听。甚至有一部分媒体解读这个安乐死这个事儿，就是非黑即白，往这个阴谋论上面靠，就说加拿大您实施这个法律是不是就是为了杀穷人？为了节省您的医疗费用？你看这多好，让穷人们提前去死，又省钱，又能够解决床位紧张等待问题，是吧？你看，其心可诛！于是就这样给加拿大政府扣帽子，反正就是总有一帮人为了黑而黑，为了一些不可告人的政治目的，把这个安乐死法给妖魔化，就是刻意忽视这其中患者的一个主观意愿。而且这帮人也不认为安乐死是属于一个人权范畴。但是安乐死这个话题，这个说真的，确实比较有争议，也比较沉重。因此说咱们今天就点到为止，也不往深里面谈了。要是有人感兴趣的话，可以在网上搜索一下加拿大安乐死的全过程，这个能找到。我看了一下，就是一瓶药水下肚，然后人就睡着了，往生极乐。但是一般人看完之后心情都不好，这个人生观会受到重大影响。所以说，还是那句话，珍惜当下，珍惜身边关心您、爱您的人。 ### 退休后如何实现财务自由：开源与节流并重 这个气氛有点搞压抑了，接下来咱们还是说一说开心点的话题，至于什么话题比较开心，就是说如何咱们尽量做到让自己在退休的时候不缺钱。这个话题开心。简而言之，怎么不缺钱？两个：一个是开开源，一个是节流。 开开源这块儿就是说在加拿大，退休老人如何提高自己的收入。这个简单来说，就是下面这么几个建议：第一个，您可以晚点退休。如果您要是精力还够用的话，那您可以一直工作到70岁。一方面可以多攒点钱，增加您的退休收入，同时也可以晚点领这个CPP，每月能够多领一点。估计有人说了，庄也，别人都是提前退休，怎么我还延后？是不是有点太苦B了？这个不能说苦B，工作的目的其实不仅是为了钱，还有一个方面也是为了长寿。这个怎么讲？就是您勤用脑，这个是有助于长寿的。这个拿我老爹来举例子，你看他今年快86了，那可以说是身体倍棒吃嘛嘛香。他总说是因为他自己的基因好，胡说。根据我的分析，嗯，他长寿有一个很重要的原因，就是他跟一般的老年人不太一样。一般的老年人退休之后就是游山玩水、跳广场舞、画画、写书法、唱歌、跳舞，他不的，他闲不下来。他就一直在电脑前面搞他那些理论研究，一门心思总想把他那些理论知识转化成生产力，赚点钱。虽说钱最后没赚到，但是忙来忙去的，身体挺好，天天用脑。您要说累吗？他也不累，他就是图一个乐。而且家里人也不拦着他，反正闲下来也挺烦人的，忙总比没事干烦人强。当然他也有累的时候，就是想消遣的时候，他就打开电脑玩那个纸牌游戏，就是那个翻扑克。就是说你看，他的大脑退休之后一直处于思考和工作的状态。您可别小看这个状态。我有一个同学，他老爹就是退休之后被原来的工厂返聘，也是一直上班，身体一点问题都没有。后来家人劝他这么老了就别干了，退了吧。结果他这一退，不知道什么原因，各种病全来了，结果一年之后人就没了。所以说你看，勤用脑非常的重要。 有人说，勤用脑也不一定非要去公司工作吧，我时间不自由，还怎么能够享受养老生活？我可以搞一些自由职业。这个您说得对，干什么工作不重要，能挣到钱就行了。您比如说，您要是有N套出租屋，或者说是您只有一套房子，但是把自己家的一部分改造成一个分门出入的可以出租的部分，那可以给您带来稳定的租金收入。或者说，您比较擅长理财投资，用钱生钱。或者说像我这样，一点钱没有，但是嘴皮子还凑合，这可以做YouTuber，坚持几年下来，把粉丝攒到10万加，那您每个月的现金流基本上可以顶一份全职工作了。但当然甭管做什么，前提条件您得是力所能及，千万不要为了挣钱累了自己，不要以牺牲身体健康为代价，也不要因为工作起来情绪激动大起大落。您比如说，您玩投资亏钱了是吧？做YouTuber被黑粉给骂了？或者说租房子遇到了租霸是吧？一激动心脏病出来了，那您还是悠着点。 好，前面是开开源，接下来咱们再说说节流这块，也就是咱们不考虑投资增值，不继续工作挣钱的情况下，假如说您就是在65岁退休，然后什么都不干了。这种情况下，应该如何让自己手头现有的资金最大化？第一个，就是您需要考虑一下您手头银行里面这个什么存款、TFSA、OAS、GIS、CPP、RRSP、企业Pension等，应该先取哪个，后取哪个，按照什么顺序来，才能够达到最大的避税效果。这里面全是学问，千万别稀里马哈的，天上一脚地上一脚，想一出是一出。您得研究一下，如果有必要的话，我建议您请一个专业的理财和税务的顾问，帮您琢磨这事儿，给您制定一个适合您自己情况的取款计划。这个我就不展开了，我不是会计，而且每个人的家里情况都不太一样，我要是给您全讲一遍，那这期视频得需要再增加一个小时。 ### 房屋资产配置：卖房养老还是留房解忧？ 另外还有一个话题也很火，就是说假如我有一个房子，我退休之后是应该把这个房子卖了养老，还是应该保留这个房子解闷？这个有好几种方法，咱们一个一个说一下。 第一种情况就是您不卖掉自己住的房子，因为住习惯了嘛，也不愿意搬家，老两口住在里面，用其他的收入来**Cover**（覆盖: 支付）养老的费用。能Cover的话，那真的不需要卖房子，这个在财务上是最好的选择。但是这种情况只适合于那些退休之后挣钱能力比较强的老人，而大部分老人实际上做不到。很多老人其实就剩一个房子，其他收入都很少，或者说没有。于是他们就会考虑卖房子的。但是您注意，卖房子也有很多选择，也不一定说您就必须得搬出去。 一种选择是这个上集说过，这个**反向贷款**（Reverse Mortgage: 以房养老贷款），就是国内说的那个以房养老。把这个房子抵押出去，从银行贷款来进行养老。您自己还是住在房子里面，房子在您去世之前一直是属于您的，但是在您去世之后，跟银行那么一结账，那这房子到底是谁的就不好说了。因此说，它这个反向贷款在经济上是最不合适的，这个我不推荐，不到万不得已不要走这步。 另外还有一种方法，就是您卖掉房子之后，但是您付租金继续留在这里面住。这有人估计没听懂，咱们举一个真实的例子。有一位老人就是120万加币卖掉了自己居住了38年的房子，然后从下一任屋主那里以每月2,000元的价格，再把这个房子给租回来住。就免去了一个搬家的麻烦，而且同时手头又多出很多现金来养老。你看，从房主变成租客，您听懂了吗？他这个思路比较清奇。优点是什么？用一个比较公平的市场价卖掉自己的房子，不用像前面说的那个反向贷款一样被银行给坑。拿到了大笔现金之后，还不需要离开自己熟悉的房子、熟悉的环境，还在里面养老。而且如果住两年之后想明白了，或者说是需要照顾了，想要搬走，这也比较灵活。无论是去老年公寓、退休屋、养老院都可以，打个招呼拍拍屁股就走，非常灵活，不用管房子的事儿。但是这种方法的缺点就是，您在卖房子的时候对后面接盘的房主的要求比较高。就说是遇到了那种他买房子本来就是打算要出租的，而且他也非常愿意租给前房主的这个傻帽儿。当然不是傻帽儿，有那样的，因为他们这么想的，反正要租嘛，与其费心巴力打广告找下一任租客，万一找不好，找了个租霸把房子给毁了，那还不如租给前房主靠谱。你看，他刚拿到钱嘛，肯定付租金没问题。另外，他跟这个房子有感情吗？也不会把房子给毁了。您看，您得需要遇到这么想问题的一个接盘侠，您这个房子才能卖得出去。所以说比较难找，所以说价格上难免就会有些让步，这个确实是缺点。 不过有一部分老人他就是不想住房子了，他就是住腻了，想换一种活法。于是就把这个房子卖掉，然后不再买新的了，租一个普通的Apartment或者是Condo这样的。这么做的好处就是手里可以获得非常多的钱用来养老，而且可以完全脱离维护房子的责任和负担。租公寓的话，跟房子相比，每个月只需要准备两张支票，一个是租金一个是水电，别的什么都不用管了。换一种生活，换一种活法，可以说是轻松省心，图的就是一个灵活方便。出去旅游的时候也可以做到说走就走，特别适合那种玩心比较大、身体又健康的老人。而且以后等玩不动了，身体不好了，能居家护理您就居家护理，不能居家护理，想搬到养老公寓的时候，也是拍拍屁股说走就走，没那么多需要处理的跟卖房子相关的事儿。 但是这种卖了房子搬进公寓也有一个不好的地方，就是您的居住体验落差会很大。从一个熟悉的大豪宅变成一个小的公寓，有些人就是心里有落差。尤其是搬家的时候，除了一些非常有纪念意义的一些东西跟着您走，大部分的家具装饰那都得卖掉。所以说心疼，让您充分体会到一种他这个人生的轮回。你看，人从小长到大，身边东西是越攒越多，然后到了一个顶峰，身体衰老，东西越来越少，是吧？这是让人心情不好。而且租房子还有一个问题，就是当您不再处于这个房屋市场之中，您看外面这些独立屋的价格在不断增长，自己租了一个公寓，您就觉得焦虑。之前拥有一个房屋给您带来的安全感就荡然无存。而且每年的这个房租的增长也是一个痛点。虽说省政府为了保护租客，规定房东每年涨租金不能超过一定的百分比，但是新的公寓没这个限制，只有老公寓才受这个保护。另外，您卖大房子，手头有一大笔钱，您放哪儿？放银行吃利息吗？您赶不上通胀的速度。您要是拿去投资的话，万一亏了怎么办？是吧？除非您对自己的投资能力有信心，觉得自己可以跑得赢房屋的增值。因此很多人就没这个信心。 于是就选择另外一个路子，就是**Downgrade**（降级置换: 卖大房换小房）。所谓Downgrade，就是把您现在的房子高价卖掉，然后换成一个便宜一点的Condo、Bunglow或者是Townhouse这种镇屋。它的好处是不仅您可以匀出一大笔钱来养老，而且自己手里还剩一个房子。虽说这个房子不贵了，但是有就比没有强，还在这个市场里面。最后实在不行缺钱了，还可以通过这个房子搞点钱出来，给您一种安全感。所以说，Downgrade这种方式，您是又有钱又有房，一举两得，多好的事儿。而且您在买房子的时候，他就比租房子方便。您对房子的位置有了更多的选择权，因为您不需要上班了嘛，您这完全可以远离大都市，去找一些山清水秀的度假区，在湖边是吧？买一个小房子，远离喧嚣、亲近自然，没事钓个鱼、打个猎什么的，多开心啊。当然，它这个地方也不能太偏了，深山老林、远离人烟，买菜看病都不方便，那也不行。但是它这种Downgrade的方式也不是完美无缺，也有缺点。缺点就是它匀出来养老的钱就变少了，甚至有些人算不过来账，一倒腾还发现还亏钱了。所以说，您像这种Downgrade，您得需要算一算这个倒腾的成本。而且即使您倒腾出来很多钱出来，您还是无法避免如何对这些闲钱进行投资的问题。另外还些额外的问题，就是您比如说作为一个现有的房主，您还是得支付那些住房相关的花销。而且有一个房子牵扯精力，您也无法做到长时间的出国旅行和度假。所以说，这种Downgrade方式比较适合那些比较宅、身体相对健康的老人。 还有一部分老人就会选择卖掉大房子，然后搬到一个有看護和照顾的养老社区。您比如说，什么老年公寓、退休屋之类的，那种可以提供半护理或者是全护理多种选择的社区。比较适合那种身体或者精神出了问题，需要有人长期照顾的年迈的老人。它的优点就是这些房屋的价格，一般您如果要是买的话，它会比市场价低一些，因为大部分这种养老Condo它是有产权的限制，也不太好卖，所以说价格便宜些。另外还有一个优点就是老人们住着比较安全，不会面临着居家养老经常遇到的护工短缺的问题，或者说是在家里去世了没人发现的问题。而且也不寂寞，周围都是老哥们老姐们的。缺点就是这种养老社区住起来非常的昂贵，您得需要为房屋的使用权、管理费、服务费各种付费，哪哪儿都需要花钱。当然，如果您要是申请了一个政府资助的，那个便宜，可是条件比较苛刻，而且您还得需要排队很多年。 ### 结语：优雅老去，享受生活 好，前面咱们说了不少到底是卖房养老还是租房养老这些话题。当然每个人的情况都不一样，咱们今天就是一个抛砖引玉，跟您随便聊聊。至于您到底是适合卖房还是适合租房，根据自己情况，也欢迎您在下面留言区发表自己的观点，大家一起讨论。 好，今天咱们嘚啵嘚啵又说了不少关于养老的深层次的话题，怎么样，是不是干货还是挺多的？因此说，老了以后别害怕，想想开心的事，打猎钓鱼、到处旅游，是吧？咱们得优雅地老去，不要焦虑。而且最后实在没钱养老了，不是还有加拿大政府给咱们兜底儿吗？是吧？如果是身体实在是难受，那不是还有爱丽丝女士吗？好，关于养老的话题咱们就聊这么多。哎呦，这聊了三集。下期节目我打算聊一聊加拿大的教育，有孩子的家长们可以期盼一下关注一下。有人说，庄总行啊，什么都知道，说完养老还说养孩子，您有孩子吗？这个我不需要有孩子，没吃过猪肉还没见过猪跑吗？是吧？感谢Google，感谢维基百科，感谢油管。最后还得感谢我们家夫人，在背后默默地支持我，人家就是我们家的财务顾问。不说了，总而言之，言而总之，欢迎您点赞订阅打开小铃铛，或者是点击屏幕下方的二维码，用每个月一杯咖啡的钱赞助庄也进行内容创作。庄也在这里感谢您的支持和鼓励。得嘞，咱们下次再见。