--- author: 老周横眉 date: '2026-10-22' guest: '' layout: post.njk source: https://www.youtube.com/watch?v=0X3hDytcrIk speaker: 老周横眉 tags: - social-security - pension-system - aging-population - wealth-inequality - fiscal-deficit title: 没钱交社保？政府让你去贷款！从全民追缴到养老金特权，吃相为何如此难看？ summary: 本期内容探讨了近期人社部推进“数据找人、应保尽保”背景下，社保费用上涨、追缴差额及部分地区推出“社保贷”的现象。分析指出中国现收现付制养老金面临人口老龄化与财政补贴缺口的严峻挑战，并对比了体制内外养老金待遇悬殊与历史视同缴费问题，揭示社保制度深层的分配不公与改革悖论。 insight: '' draft: true series: '' category: politics-society area: society-thinking project: [] people: [] companies_orgs: [] products_models: [] media_books: [] status: evergreen --- ### 失业三年无人问，社保征缴找上门 失业三年无人问，社保征缴找上门。 上周，中国人力资源社会保障部新闻发言人说，要把还没有参保的人全部通过数据找出来，坚持应保尽保。 “下一步，我们将坚持应保尽保，通过政策优化、数据找人等措施，是吧？数据找人很重要，就现在呃还有一些人没有参保，但有些人到底在哪，我们还是通通过各种各样的方式把这些人找到，然后主动的动员参保。” 此话一出，立刻又把社保这个话题推上了热搜。 中国社保这个话题呀，其实以前我至少已经有两期节目深入分析过了。去年九月份，中国最高法院宣布自愿放弃社保协议全面失效，中国全民强制社保的时代正式开启。当时我就做了一期节目，反响也挺大。当时我指出，社保本身不是坏东西，绝大多数发达国家都设有某种形式的强强制性社会保障制度。但问题是一个全民制度不可能孤立运行的，是必须跟整个国家其他的制度相辅相成的。欧美也有强制社保，但问题是人家人民的平均收入多少，你多少？人家加班有加班费，人家有强制双休，人家一年有二三十天假期，你有吗？你八小时工作制不强制，加班必须给加班费不强制，双休不强制，然后你来强制缴纳社保，这不是耍流氓吗？最终只会让打工人陷入更加痛苦的深渊。 我以前总结过，全民强制缴纳社保在中国之所以引起民愤，主要有四个原因： 第一，人民收入太低，眼前的吃饭都成问题了，你让我重视未来的保障； 第二，中小企业税收太高，你强制他们给员工都缴纳社保，结果就是压工资、少招人或者干脆裁员，最后苦的还是打工人； 第三，分配不公平，体制内的退休老干部拿走了大部分的养老金，让普通人承担一切； 第四，中国现在很多地方的医保和养老金都已经出现了亏空，所以人们根本就不相信中国社保基金的未来。 其实一句话总结就是，你的社保究竟是让人民的生活变得更好还是更差？这个问题过去一年来中共都没有办法给出答案，反倒是加强了对社保征收的力度。 第一，**涨价**。最近几天全国多地网友都在社交媒体上反映收到社保涨费通知，并且还要求补缴一到九月份的差额。追缴差额这个真的是杀人诛心哪！你去超市买大米，超市说不仅大米涨价了，还有啊，你过去九个月买过九袋大米全都要补差价，这你受得了吗？ 第二，**加大处罚广度和力度**。从十一月一日开始，还有大概十天左右，社保将纳入税务处罚范围。 第三，**深挖灵活就业人员**的参保。人社局本次所要找的其实重点就是这些灵活就业的人。政府不仅希望灵活就业的人参保，还想要让已经参加居民养老保险的人转向缴费基数更高的职工养老保险。所谓的灵活就业，其实就是没有稳定工作一个更好听的名字。现在中国的灵活就业人数已经来到了三点二亿人。人社局想要重点深挖这个群体，说到底就是有油水的胖子都已经榨干了，国库里的钱还是不够，于是现在开始找瘦子了。但这些吃得满嘴流油的官老爷是真的不懂民间疾苦，不知道大部分灵活就业人员的日子有多难。 我们就拿河南省会郑州来举个例子。二零二六年，灵活就业人员如果按照最低档缴纳职工养老保险，再加上职工医疗保险，每个月需要缴纳大约一千三百元。而郑州市区的最低工资标准是多少呢？两千三百五十元。但事实上很多灵活就业人员根本就赚不到最低工资，但即便赚到了，光是交养老保险和医疗保险就要用掉差不多百分之五十五的收入。交完社保口袋里仅剩下一千块出头，还得吃饭、租房、交水电费和出行。而且灵活就业人员缴纳职工养老保险百分之二十的缴费比例全部由个人承担，其中只有百分之八进入个人账户，另外百分之十二进入统筹基金。自己辛辛苦苦挣的钱大头进了统筹基金，让视同缴费的老干部先享受了，想想都觉得实在太惨了。 但人社局的官老爷说了，要把你们都找出来交社保。北京女子孙美华失踪二十六年他们找不到，但找你们这些不交社保的刁民，那有的是办法啊。现在的情况就像是什么呢？一个人掉进泥潭里，身体还在不断往下沉，他苦苦挣扎着想要爬上岸，你不扔过去一根绳子救人，反而站在岸边一个劲地向他推销保险。那人汗如雨下、喘着大气说：“我眼前都快没命了，你跟我谈什么将来的保障呢？”结果你反过来教训他：“你对自己太不负责任了，就只顾眼前，都不为将来考虑的。”现现在就是这么个荒诞的情况。 ### 荒唐的社保贷款 好，那么我们就来到了第四点。就算把这些人都找到了，但瘦子实在是榨不出油水来，那怎么办呢？于是绝滑天下之大稽的一系列操作来了。很多地方政府非常贴心地允许穷人贷款来交社保，你说暖心不暖心？ 这个实在是太荒唐了。我来重点讲一讲深圳市税务局十月九日发布的公告，恢复了支付宝深圳市税务局生活号的缴费功能。这下深圳居民可方便了啊，没钱也能用花呗额度来缴纳社保。除了深圳，广西、湖南、江西都可以用花呗来缴纳社保。这只是不完全统计啊，欢迎大家在评论区里告知还有没有别的省市也开通了。 那么如果花呗额度不够怎么办？别担心，广西河池市天峨农村商业银行推出“续保贷”，湖北荆门的社保局也和农商银行合作推出“社银贷”，让交不起社保的人贷款来交社保。等到有一天你要领养老金的时候，贷款本金直接从养老金里扣除。你说想出这个办法的人真是个天才，嘿，你他娘的还真是个天才！银行赚利息，社保继续有钱进账，国家赢麻了。至于这个穷人现在每月支付银行利息，让自己的生活更加捉襟见肘，将来老了明明是需要用来维持老年生活的养老金，却要被扣除一部分拿去还贷，那还能够用吗？这关政府什么事？只要眼前能让地方官员完成社保指标，能让银行赚到利息就行了，再苦不能苦官老爷呀！ 这就是为什么人社部领导敢说应保尽保，要把不缴纳社保的人都找出来。你说你交房租、吃饭、看病都没钱了，还交什么社保？他说：“没钱？没钱你不是还有花呗吗？没有花呗，你不会去贷款吗？”湖北荆门社保局推出“社银贷”的时候，还骄傲地说这是“三方共赢：社保增收、银行获客、群众受益”。他们还说这三方当中群众才是最大的受益者，说他们收获了满满的安全感与幸福感。可是怎么我看来看去都是政府赢、银行赢，没看出来群众到底赢在哪里了？ 吃相怎么能难看到这种程度？大家想想，这些社保贷款针对的人是谁？肯定不是什么企业的职工，因为企业职工的社保是工资里自动扣除，公司也要代缴的。社保贷的对象都是我上面说的那些没有稳定工作的灵活就业人士。那么你想想，一个人如果连社保都缴不出来，那说明他已经非常穷了，对吧？面对一个穷人，你逼他去贷款否则后果自负。你说世上还有哪种机构是欢迎穷人贷款呢？没错，那就是放高利贷的黑社会。 但事实上我这么说也不完全对。人家高利贷其实看你太穷也是不肯借钱给你的，因为讨债也是很麻烦、有成本的。但现在政府却让穷人贷款去交社保，因为他根本不怕你将来还不了，他只是在预支你老了以后的生活费。至于你老了以后会不会饿死，到时候这些官员早就已经不在现在的位置上了，与他无关。你说这不比黑社会更恶劣吗？ ### 中国社保基金的数学困局 那为什么吃相如此难看呢？因为中国社保的问题确实已经到了非常危险的时刻。 大家都知道，中国的养老金制度是现收现付制的。也就是说，现在正在上班的年轻人所交的养老金，是给现在已经退休的人养老的；现在的年轻人未来的养老金，是等他们退休后那个时候上班的年轻人来支付的。那现在中国人口每年都在大量锐减，也是全球人口老龄化速度最快的国家之一，这个大家都知道。一九九零年，中国每个六十五岁及以上的老年人可以对应大约十个劳动人口，从社会养老金的角度来看，也就是社会上十个人工作来养一个老人。这个比例叫做老年抚养比（population support ratio，简称 PSR）。 根据著名经济学家和人口学家尼古拉斯·埃伯斯塔特的论文《人口的力量与东亚的命运》，预计到二零五零年——距今也不过就二十四年后——中国的 PSR 将会下降到一点八比一。也就是说三十六年间，中国从十个劳动人口抚养一个老人变成一点八个抚养一个。所以等现在的年轻人老了，根本已经没有人来为他们提供养老金了。这是一个最根本的数学问题，清清楚楚、明明白白的。中国社保基金崩溃可以说是板上钉钉的事，根本没有可回旋的余地。现在的一切努力只不过是在苟延残喘，尽可能拖延时间，希望把问题交给以后的人去解决。 但事实上我们根本也不用说二十四年后，就现在，中国正在迎来史上最大的退休潮。根据全国人大常委会二零二二年的一份报告，中国在这一轮退休潮当中，预计每年大约有两千万人退休，相当于每天都有六万人退休。与此同时，同一份报告预计中国劳动年龄人口每年减少三百至五百万人。这相当于什么呢？张口等着被喂养的人越来越多，每年增加两千万人；但与此同时能够提供食物的人却越来越少，每年减少三百到五百万人。此消彼长，养老金还能撑多久呢？ 你要是说我危言耸听，那么我告诉你，我前面在跟你讲未来，但其实中国养老金早就已经入不敷出了。根据中国财政部公布的数据，二零二五年全国职工养老保险收入四点八万亿，但支出了五点二万亿。也就是说，收进来的保费已经无法覆盖养老金支出了，差了四千多亿。而且这个情况至少从二零一六年就已经开始了，已经连续十年入不敷出，并且缺口越来越大。而且二零一六年不一定就是入不敷出的开始，我说二零一六年只是因为没有更早的公开可查数据。 这时有人会问了：那为什么基金账上的滚存结余还有七万亿呢？这多出来的钱其实是财政拿真金白银补贴的。二零二五年补了八千七百二十九亿，二零二四年补了八千两百四十九亿。我们来看这张表，财政补贴养老基金从有公开可查数据的二零一七年开始补贴四千九百五十五亿，之后年年都在增长，到了去年已经增加到了八千七百二十九亿，九年累计增长百分之七十六点二。 那么现在结结实实摆在中共眼前的问题，就是退休老人越来越多，缴社保的人越来越少，与此同时政府的财政状况还越来越差。你知道吗？二零二六年第一季度，全国没有一个省份实现财政自平衡，除了二零二零年第一季度疫情爆发这个极其特殊的情况以外，这是史上第一次。那么这笔每年将近九千亿元、还在不断增长的养老基金财政补贴，以后究竟要从哪里来呢？ 那么你想想，如果我们都明确知道有一家企业最终是一定会破产的，谁会去买他家的股票呢？现在的强制缴纳社保，其实就是政府逼着你去买这家必定倒闭企业的股票，你的每一分钱都是在替这家企业续命。至于这家企业什么时候会倒闭，我们没有明确的时间，所以只能看运气。如果你退休的时候它还没有倒，那你就能还有钱领；但有很多人肯定是要亲眼见证它倒闭的，你现在越年轻，这个机会就越大。 当然，我说社保基金崩溃不是说一分钱都没有了，我说的是你能拿到的钱比你今天所被承诺的少得多。这就是为什么退休年龄不断延迟，养老保险的最低缴纳年限从原本的十年后面变成十五年，现在又变成了二十年。交得更久，领得更晚，这些数字将来肯定还是会不断被延长的。最后也许他会说：“不好意思，只有等你死了以后你的孩子才能领。”你不愿意，他就说：“国家也不容易，请你顾全大局。” ### 分配不公与体制内特权 本来呢，人口锐减导致社保亏空，其实现在的年轻人还能抱着侥幸心理，觉得以后政府一定会有办法的，要相信未来人的智慧。但问题是，中国社保最让年轻人感到愤怒的，其实还是一个分配不公的问题。所谓不患寡而患不均，苦一点也就算了，但你不能不公平啊。 中国社保制度里最荒谬的一点，就是大家可以领的退休金金额不是完全按照你缴纳了多少来的，更加不是说你是穷人就帮你多一点，而是看你是不是党的自己人。中国社保制度把体制外老百姓的血汗钱大部分都拿去养退休老干部和公务员了。 中国养老金究竟有多不公平？去年我给大家看过一组数据，震碎很多人的三观。二零二四年九月，山东省成武县政府官网自己发布的一份报告显示，二零二三年该县体制外的企业退休人员为一万三千两百二十人，发放养老待遇三点六九亿元，相当于每人二点八万元，你记住这个数字啊。同年，成武县机关事业单位的退休人员为八千七百七十八人，居然发放了养老待遇七点八五亿元，相当于每人九万块钱，是体制外人员的三点二倍！这可是政府自己公布的数据哦，可见他们不觉得有什么问题。 去年我给大家展示这组数据后，有些人说：“这只是一个穷乡僻壤，也许只是个别案例呢，不能代表全国。老周你这只不过是根据自己的偏见挑选数据，哼。”首先，老观众都知道我从来不干这种事。不过为了堵上这些人的嘴，今天我进一步深挖，给大家看看全国的数据。结合财政部二零二四年全国社保基金支出决算表、人社部二零二四年统计公报以及《中国统计年鉴二零二五》，我们可以得出以下数据： 这里我们可以看到，二零二四年企业职工退休总人数一点二四亿，领走四点七七万亿养老金，人均每人每月三千一百九十五元；机关事业单位有两千三百零三万退休人员，领走了一点七四万亿养老金，平均每人每月六千两百九十元；城乡居民每人每月只有两百三十九元。也就是说，体制内的人用百分之七的人数占比，拿走了百分之二十四的钱，人均是企业退休职工的两倍，是城乡居民的大约二十六倍。所以那些说成武县是个别案例的人，请问我这个统计够全面了吗？您还满意吗？ 但其实说机关单位退休人员的养老金是企业职工的两倍，其实是说少了的，因为这个月人均六千两百九十元只计算了基本养老金，还不含职业年金。职业年金是二零一四年十月并轨后才建立的，相当于机关事业单位强制建立的第二份养老金。这个职业年金对于体制内是强制全覆盖的，单位缴百分之八，个人缴百分之四。但企业年金则是自愿的，截至二零二四年末，在三亿多参保职工里覆盖率还不到一成。职业年金基金二零二四年末规模已经达到了三点一一万亿元，而领取才刚刚开始，目前可领取的金额还不大。但可以推断的是，到二零三零年，新退休的公务员和事业编每月会多出一千到两千元的职业年金，而企业职工绝大多数是零。所以今天的两倍差距在十年后还会继续扩大。 有些人可能还会觉得这两倍的差距好像也不是特别大，但其实这当中的不公平程度是大于这两倍的。为什么呢？因为养老金除了缴纳费用的部分以外，还有财政额外补贴进去的钱。我们用财政部二零二四年社保基金决算拆开来看看。我这个表说的是，企业职工养老基金的收入里，月人均财政补贴为五百五十元，财政补贴占比为百分之十四点五；而机关事业单位养老基金的收入里，财政补贴部分高达百分之三十七点七，也就是月人均两千四百一十元，是企业职工的四点四倍！ 这当中一个很大的因素是二零一四年以前机关事业人员根本不缴养老保险，但工龄全部视同缴费，这笔历史欠账现在由财政来填。财政补贴说到底就是纳税人的钱，也就是说，企业职工除了自己缴纳社保养活全国老人以外，每个月还要纳税来补贴机关单位的这笔历史欠账。 说到历史欠账，中国养老金最大的不公平还在所谓的视同缴费年限。企业职工大多在一九九零年代就开始实际缴费，在那之前的工龄才算视同缴费；而机关事业单位一直到二零一四年十月改革以前，个人不交，单位也不交，这些年全部算视同缴费。同样一九八零年参加工作到二零一四年，企业职工已经实实在在交了二十年左右的钱，而机关事业单位的人一分没交，这二十年照样计算成养老待遇。这个我在上期视频已经详细讲过，这里就不再赘述了啊。 所以说成武县根本就不是什么个例。事实上就在几天前，财新刚刚又爆出了七千四百二十四名武汉大学退休教职工领走了九亿元的养老金。九亿除以七千四百二十四人再除以十二，相当于平均每人每月领取一万零一百零二元养老金，是全国企业职工退休人员的三倍。 这就是为什么最近中国社交媒体平台上有两张截图让很多人破防了。这位说：“我爸妈退休金都是一万五左右，我姥姥低一点才八千多，不过每年都有百分之五的涨幅，还都有供暖补贴，供暖也不花钱。另外没觉得国内物价在涨，我觉得很多东西团购都便宜了，明年家里打算换个大平层。我家消费是越来越高了，过几天和父母去北欧玩，感觉国家经济发展和消费全靠我家这种情况的家庭了。” 一边是月入两千多的灵活就业者被迫贷款缴纳每月一千多块钱的社保，另一边是这种体制内家庭每个月什么都不用干，父母和姥姥退休金加起来接近四万块钱，每年还有百分之五的涨幅，去北欧玩，明年换个大平层。 另一个让年轻人破防的评论说：“说个更扎心的，你们如今交的钱大部分都被我爸妈这样的老人拿走了，而我们在哪儿？看到 IP 就知道了。”IP 显示他在澳大利亚。所以说啊，“此生无悔入华夏，家住在澳大利亚”。对这些人来说，这边拿着年轻牛马用血汗和贷款交出去的社保，那边去享受民主、自由、清新的空气和没有毒的食品。 ### 改革悖论与现实讽刺 刚才我说到有些年轻人不愿意面对中国社保必然亏空的问题，他们觉得政府一定会有办法的，不是一直都在说社保改革吗？但是看完上面这些数据，你如果还这么想，我觉得真的那毕竟是 too young, too simple, sometimes naive。因为这说到底就是一个改革悖论，那就是：公众依赖于去进行改革的人，恰恰是进行这些改革的时候利益会被拿走一部分的群体。你怎么可能希望这样的改革是能成功的呢？ 这里我想提醒一下各位，以前中国有很多城市都是不让外地人缴社保的，只有人才引进的少数精英才可以交。为什么呢？因为以前政府觉得社保是一种福利，也是政府的负担，因为以后还要给这些人发养老金，所以以前是外地人想交都交不了。但后来不仅允许外地人交，而且是强制的。那你觉得这是为什么呢？我想大部分中国人都是明白这个道理的：凡是禁止的，往往都是有好处但是不想分给你的；凡是提倡的，往往是有坑需要你去填的。比如说吧，美股和 A 股哪个真的能让散户赚到钱？那么你看中国人现在还能买美股吗？A 股开户那是一个轻松啊。所以有人说，如果现在交社保真的对老百姓好，你送礼都未必交得上。 那天我看到一篇公众号文章，作者说那天他正好刷到了《流浪地球2》里的一个片段：月球即将撞上地球，必须有人留下执行一项必死的任务，这时候一群年过五十的中国宇航员们主动站了出来牺牲自己，把未来留给年轻人。当年这个剧情感动了无数人，但当你回到现实中看看中国的社保现状，你就会觉得这有多么讽刺。作者说，在电影当中，老人们为了让年轻人活下去可以牺牲自己的生命；但在现实中，仅仅是让老干部们少拿一点，给农村老人和年轻人降低一点社保压力，却比推动地球还要难。能推动地球算什么科幻，能叫老爷们让点利出来，那才是真正的科幻。 好，那我今天就讲到这里，我是老周。横眉冷对，所以不悔。我们下期再见，感谢观看。订阅的时候请务必同时打开这个小铃铛，那么我更新的时候你才能够及时看到。