--- author: 莊也雜談 date: '2024-01-27' guest: '' layout: post.njk source: https://www.youtube.com/watch?v=f-_Gz0RRvdw speaker: 莊也雜談 tags: - social-welfare - child-benefit - senior-benefit - pension-plan - retirement-planning title: 加拿大儿童与老人福利深度解析：少有所养，老有所依，这究竟是天堂还是准天堂？ summary: 本期节目深入探讨加拿大针对儿童和老人的福利体系，详细解析了联邦及各省的儿童福利金（CCB、OCB）、残疾儿童福利金（CDB），以及13年免费义务教育和注册教育储蓄计划（RESP）。对于老年人，节目详述了加拿大养老体系的三大支柱：政府养老金（OAS、GIS、Allowance），加拿大养老金计划（CPP）和注册退休储蓄计划（RRSP），并提及了雇主提供的额外养老金计划。通过具体案例和数据，分析了加拿大福利对不同收入家庭和老年生活的影响，旨在帮助观众全面理解加拿大的社会保障体系。 insight: '' draft: true series: '' category: politics-society area: society-thinking project: [] people: [] companies_orgs: - RBC - Canada Revenue Agency - CPP Investment Board products_models: [] media_books: [] status: evergreen --- ### 加拿大儿童福利：国家未来的基石 大家好，我是庄也，欢迎收看“庄也杂谈加拿大”深度观察系列。今天我们将深入探讨加拿大社会福利体系中的重要组成部分——儿童和老年人福利。加拿大常被誉为“儿童和老人的天堂”，究竟是真是假？“养孩子政府帮忙”的说法是否属实？普通工薪阶层退休后能否安享无忧生活？本期节目将为您一一揭晓。 首先，让我们聚焦**加拿大政府**（Canadian Government: 提供社会福利保障的联邦机构）为孩子们提供的福利。儿童是国家的未来，因此，加拿大政府将对儿童的照顾放在各类社会福利的首位。其中最核心的福利是**儿童福利金**（Canada Child Benefit, CCB: 联邦政府向符合条件的家庭提供的免税月度津贴）。CCB从孩子出生发放至18岁成年之前，具体金额每年7月根据通胀进行调整。其计算取决于三个关键变量：调整后的家庭净收入（Adjusted Family Net Income, AFNI: 家庭所有成员的税务收入减去特定扣除额后的总和）、家中孩子的数量以及孩子的年龄。 以2023-2024年度的计算公式为例，对于一个**AFNI**（Adjusted Family Net Income: 家庭所有成员的税务收入减去特定扣除额后的总和）低于34,863加币的低收入三口之家（夫妻二人加一个小孩），6岁以下的孩子每年可获得7,437加币（每月620加币）的CCB，6-17岁的孩子每年可获得6,275加币（每月523加币）。这是最高额度。随着家庭AFNI的增加，每个孩子获得的CCB会相应减少。例如，如果家庭AFNI达到10万加币，6岁以下的孩子每月仅能领取317.26加币，6-17岁孩子每月220.43加币。当家庭年收入超过20万加币时，CCB将几乎归零。 除了联邦级别的CCB，**各省**（Provinces: 加拿大的省级行政区划，拥有各自的福利政策）也提供自己的儿童福利金。例如，**安大略省儿童福利金**（Ontario Child Benefit, OCB: 安省政府为低收入家庭提供的月度津贴）。OCB无需额外申请，会随CCB一同发放。对于安省的最低收入家庭，孩子每年最多可获得1,607加币（每月134加币）的OCB。**不列颠哥伦比亚省**（British Columbia: 加拿大西海岸省份）也有类似的省级儿童福利金**BCFB**（British Columbia Family Benefit: BC省政府提供的家庭福利）。将联邦CCB和省级福利金加在一起，一个低收入家庭的孩子每月最多可领取约754加币。这笔钱对于贫困家庭或新移民家庭来说，能够极大地缓解生活压力，甚至解决全家人的吃饭问题。 ### 儿童福利：教育与其他支持 除了直接的现金补助，加拿大还提供其他重要的儿童福利。**托儿福利**（Childcare Benefits: 各省政府为减轻家庭托儿费用负担而提供的补贴）是其中之一，每年可为家长节省大笔送孩子去**日托**（Daycare: 提供日常儿童看护服务的机构）的费用。 联邦级别还设有**残疾儿童福利金**（Child Disability Benefit, CDB: 为18岁以下患有严重身体或精神功能障碍的儿童提供的联邦福利金）。对于最低收入家庭的残疾儿童，每年最多可额外获得3,173加币，相当于每月多出264加币。 在**教育**（Education: 旨在传授知识、技能和价值观的系统性学习过程）方面，加拿大实行**13年免费义务教育**（13-Year Free Compulsory Education: 从5岁学前班到12年级高三阶段的免费公共教育），从5岁学前班一直覆盖到12年级高中毕业。在公立学校就读，学费完全免费。**公立教育**（Public Education: 由政府资助和管理的教育系统）在加拿大占据绝对主导地位，根据加拿大统计局的数据，92.1%的学生就读于公立学校，这一比例在**西方七国集团**（G7: 由世界七大主要发达国家组成的政府间政治经济论坛）中位居第一。这种教育体制极大地减轻了家庭的经济负担，并保证了教育质量，是加拿大儿童的一项重要福利。 此外，**加拿大政府**（Canadian Government: 提供社会福利保障的联邦机构）也鼓励家庭为子女的大学教育储蓄。**注册教育储蓄计划**（Registered Education Savings Plan, RESP: 联邦政府鼓励家庭为子女高等教育储蓄的注册计划）便是其中之一。家长每年为孩子存入2,500加币，政府会额外补助500加币，每个孩子最高可获7,200加币补助。这意味着，孩子上大学时，**RESP**（Registered Education Savings Plan: 联邦政府鼓励家庭为子女高等教育储蓄的注册计划）账户中的家庭存款加上政府补助，基本可以覆盖大学费用。另外，还有“**加拿大教育储蓄补助金**（Canada Education Savings Grant, CESG: 联邦政府为注册教育储蓄计划RESP提供的一项补助）”和“**加拿大学习债券**（Canada Learning Bond, CLB: 联邦政府为低收入家庭子女的注册教育储蓄计划RESP提供的一项补助）”作为补充。总而言之，加拿大的儿童福利是多样且丰富的。 ### 老年福利：优雅养老的挑战与途径 相较于儿童福利，加拿大政府对老人的照顾，在我看来，并未像对孩子那样“上心”。然而，这并不意味着老人们会被忽视。加拿大的**养老福利政策**（Retirement Welfare Policy: 联邦和省级政府为老年人提供的经济和社会支持体系）在发达国家中名列前茅，其养老保障体系也相当完善。在绝大多数情况下，老年人无需过度担心养老问题，基本生活费用是足够的。但需要注意的是，政府和社会提供的养老收入仅能维持最基本的生活标准。若想拥有更高质量的退休生活，仍需依靠**个人储蓄**（Personal Savings: 个人在工作期间为未来需求，特别是退休而积累的资金）和其他退休收入。 **加拿大的退休金**（Canadian Retirement Pension: 加拿大政府和私人机构为退休人员提供的经济保障）主要分为四大组成部分： **1. 老年金（Old Age Security, OAS: 联邦政府为符合居住年限的65岁以上老年人提供的每月津贴）** 申请者需满足三个条件：加拿大永久居民或公民、年满18岁后在加拿大居住至少10年、年满65岁。**OAS**（Old Age Security: 联邦政府为符合居住年限的65岁以上老年人提供的每月津贴）的每月发放金额取决于年龄、成年后在加拿大居住的时间以及申请时的收入。65-74岁老人每月最高可领713.34加币，75岁及以上每月最高784.67加币。这笔最高额度要求退休后收入不高，且成年后在加拿大住满40年。若居住不满40年，则按实际居住年数比例扣减。此外，领取OAS期间，若外部收入超过一定门槛，OAS将会被扣减，收入越高，扣减越多，直至扣光。OAS可推迟领取，最晚可延迟至70岁，每推迟一年，每月养老金将增加7.2%，推迟五年则增加36%。但如果同时有资格领取其他政府福利（如**GIS**和**配偶津贴**），则不建议推迟领取OAS。 **2. 低收入补助金（Guaranteed Income Supplement, GIS: 联邦政府为领取OAS且收入低于特定门槛的低收入老年人提供的额外补贴）** **GIS**（Guaranteed Income Supplement: 联邦政府为领取OAS且收入低于特定门槛的低收入老年人提供的额外补贴）类似于中国的低保，需满足两个条件：已领取OAS，且收入足够低。根据2024年1月数据，单身低收入老人每月最高可领取1,065.47加币的GIS，夫妻两人合计约1,300加币。 **3. 配偶津贴（Allowance: 联邦政府为OAS和GIS领取者的配偶或遗属提供的临时福利）** 配偶津贴分为两种：“**低收入配偶津贴**（GIS-Allowance: 为60-64岁低收入、配偶符合GIS领取条件者提供的津贴）”和“**遗属津贴**（Allowance for the Survivor: 为60-64岁低收入遗属提供的津贴）”。 * **低收入配偶津贴**（GIS-Allowance: 为60-64岁低收入、配偶符合GIS领取条件者提供的津贴）：领取人需为加拿大公民或合法居民，成年后在加拿大住满10年，年龄在60-64岁之间，配偶有资格领取GIS，且家庭收入低于特定门槛（2024年为39,984加币）。每月最多可领取1,354.69加币。 * **遗属津贴**（Allowance for the Survivor: 为60-64岁低收入遗属提供的津贴）：领取人需为加拿大公民或合法居民，成年后在加拿大住满10年，年龄在60-64岁之间，配偶或同居伴侣已去世且未再婚，年收入低于29,112加币。每月最多可领取1,614.89加币。 ### 加拿大养老体系的三大支柱与额外补充 将政府提供的OAS和GIS加在一起，一个假设没有存款、年收入为零、在加拿大住满40年的65岁夫妻，每月合计可领取约2,709.38加币。然而，对于很多移民来说，居住年限不足40年，实际领取的金额会更少，可能不到2,000加币。这笔钱仅够勉强维持温饱，且前提是已解决了住房问题（自住、与子女同住或入住政府补贴的养老院）。因此，若想过上富足的退休生活，绝不能“躺平”，仍需努力工作并进行储蓄。 **加拿大养老体系**（Canadian Pension System: 由政府养老金、加拿大养老金计划和私人储蓄构成的多层次退休保障体系）有三大支柱： 1. **政府养老金**（Government Pension: 指OAS、GIS、Allowance等联邦政府提供的福利金）。 2. **加拿大养老金计划**（Canada Pension Plan, CPP: 联邦级别的强制性公共养老金计划，覆盖除魁北克省外所有就业和自雇人士）。**CPP**（Canada Pension Plan: 联邦级别的强制性公共养老金计划，覆盖除魁北克省外所有就业和自雇人士）是一个联邦级的养老基金，覆盖了加拿大几乎所有就业者和自雇人士（不包括魁北克省）。其资金由**CPP投资委员会**（CPP Investment Board, CPPIB: 负责管理加拿大养老金计划CPP资金的专业投资机构）管理，来源于雇主、雇员和自雇人士的共同缴款以及投资收益。2022年6月30日，CPP资金已超过5,230亿加币。能从CPP中领取多少，取决于缴费年限和金额，以及何时开始领取。要获得最高支付额，需至少39年每年都按最高额缴费。2023年最高缴款额为3,754.45加币。正常领取年龄为65岁，最早可从60岁开始，最晚可延迟至70岁。延迟领取会增加每月金额，例如，70岁开始领取每月可比65岁领取多约36%。 3. **注册退休储蓄计划**（Registered Retirement Savings Plan, RRSP: 联邦政府鼓励个人为退休储蓄的免税注册账户）。**RRSP**（Registered Retirement Savings Plan: 联邦政府鼓励个人为退休储蓄的免税注册账户）允许个人将一部分年收入存入账户，这部分钱可从当年应税收入中扣除，免税增长。每年存款额度由**加拿大税务局**（Canada Revenue Agency, CRA: 联邦政府负责税收和福利管理的机构）根据前一年收入计算。取出时才需纳税，由于退休后收入较低，税率通常也较低。RRSP类型多样，包括个人计划、配偶计划、团体计划等。 除了上述三大支柱，还有一些**雇主提供的额外养老金计划**（Employer Pension Plans: 雇主为员工提供的，补充政府养老金的退休福利计划）。例如，加拿大各级政府、国有企业、军队、警察和教师等雇员，常享有额外的养老金计划。这些计划是吸引和留住人才的重要因素，因为它们提供了退休后的保障。 以**加拿大皇家银行**（Royal Bank of Canada, RBC: 加拿大最大的银行之一）为例，其养老金计划有两种： * **固定收益养老金计划**（Defined Benefit Pension Plan, DBPP: 雇主承诺员工退休后可获得固定金额养老金，风险由雇主承担）。针对2012年之前的老员工，退休金金额根据离职前的最高收入和在职年数计算，风险由**RBC**（Royal Bank of Canada: 加拿大最大的银行之一）承担。 * **固定供款养老金计划**（Defined Contribution Pension Plan, DCPP: 雇主和雇员定期供款，退休金金额取决于供款额和投资表现，风险由雇员承担）。2012年之后加入的新员工则按**DCPP**（Defined Contribution Pension Plan: 雇主和雇员定期供款，退休金金额取决于供款额和投资表现，风险由雇员承担）执行，退休金取决于供款额和投资表现，员工需承担投资风险。无论哪种，拥有**企业养老金**（Company Pension: 由雇主提供，旨在为员工退休后提供经济支持的计划）都比没有要好，且通常数额可观。 ### 弱势群体福利与社会责任 除了儿童和老年人福利，加拿大还有针对其他**弱势群体**（Vulnerable Groups: 社会中因各种原因面临更高风险和挑战的群体）的福利政策。这包括新移民、原住民、难民、失业者、低收入者、单亲妈妈、残障人士以及孕产期妇女等。值得一提的是，在加拿大的政治语境中，吸毒人员有时也被视为弱势群体，尽管这一观点存在较大争议。由于弱势群体的定义广泛，且每个群体都有大量的福利和补助政策，本期节目无法一一展开。 最后，我想特别提及**食物银行**（Food Bank: 向有需要的人提供免费食物的慈善机构）。**食物银行**（Food Bank: 向有需要的人提供免费食物的慈善机构）是加拿大极具特色的全民社会福利，当吃饭成问题时，任何人都可以去领取食物，无需收入证明或身份验证。然而，确实存在少数人，即便不缺食物，也为占小便宜而去领取，挤占了真正需要帮助者的资源。在此呼吁生活优越的观众，能多多支持食物银行，因为现在各地的食物银行普遍面临食品储备告急的困境，原因包括经济衰退导致的捐款减少和通胀引发的食品价格上涨。 总结而言，加拿大的福利体系为公民提供了强有力的社会保障。然而，福利只是一个**兜底保障**（Safety Net: 社会保障体系中旨在防止个人或家庭陷入贫困的最低限度保障），而非鼓励“躺平”。作为移民，我们来到加拿大努力奋斗的目的，是为了有朝一日可以远离福利，通过自身的努力，为自己和家人创造衣食无忧、生活稳定、幸福指数更高的“准天堂”生活。