--- author: '代码之外 Beyond Code ' date: '2026-01-27' guest: '' layout: post.njk source: https://www.youtube.com/watch?v=redxQKHsEI4 speaker: '代码之外 Beyond Code ' tags: - financial-planning - healthcare-system - cost-of-living - personal-finance - economic-challenges title: 美国中产的隐性“对赌”：斩杀线下的财务与医疗困境 summary: 这期节目深入探讨了美国社会中“斩杀线”的概念，通过嘉宾的亲身观察，揭示了美国中产阶级在财务管理、医疗保险和生活成本方面的复杂困境。节目详细分析了养老金、医保账户（如HSA、FSA）的复杂性和“对赌”性质，以及高昂的医疗费用和贷款利率如何导致现金流紧张。同时，讨论了美国消费分级不明显、地域回退空间小等特点，并提出了预算管理和利用AI工具作为应对策略。 insight: '' draft: true series: '' category: investment-assets area: finance-wealth project: [] people: [] companies_orgs: - United HealthCare - Google - Costco products_models: - 401k - HSA - FSA - PS5 media_books: - 小红书 - 丁胖子金牌讲师 - BYY - Little Sheldon status: evergreen --- ### 节目开场与“斩杀线”定义 **勾股**: 欢迎收听最新一期的代码之外节目，我是勾股。 **gick plux**: 我是gick plux。 **勾股**: 这一期我们来聊一聊**斩杀线**，就直奔主题。这个名词突然一下变成了很多人讨论的一个话题，刚好咱们频道有人现身说法，身处在水深火热之中。 **gick plux**: 身处在水深火热的美地。 **勾股**: 来吧，今天就是你的主场。这个前期提要还要介绍吗？我估计咱们听众都不需要介绍了吧，还是简单说一下？ **gick plux**: 可能得简单说一下吧。什么是**斩杀线**？你有明确的定义吗？ **勾股**: 好问题。我为了准备这期节目，还专门查了一下**维基百科**的英文版。我发现虽然咱们中文叫**斩杀线**，英文里面有一个词其实早就有了，不是最近才有的词。 **gick plux**: 对哦，这样啊。 **勾股**: 这个词是一个缩写，叫**ALICE**。**ALICE**是五个词的缩写：AL是**asset limited**（资产有限），IC是**income constrained**（收入有限），最后一个E是**employed**（有工作）。意思就是说他不是闲人，他不是那种不想找工作的人，他是真正有工作的人。但是他虽然有工作，还是资产有限，收入有限，体现了这么一种困境。就是他不是那种吃低保的，他还没到这个线，所以他还拿不到这个东西。他有工作，但是即便有工作，他也奋斗不上去，指的是这样一个状态。 **gick plux**: 我感觉这个定义就特别具体，跟我们好像在媒体上或者新闻里听到那个**斩杀线**，好像有点过于具体了。我们现在这个**斩杀线**模糊到让人觉得一个中产就能随便被斩杀。 **勾股**: 对，或者**斩杀线**现在说的是个现象，是个结果吧。而**ALICE**这五个字母就是非常从实际情况定义了一下，等于算是一个定义。 ### 美国中产的自我认知 **gick plux**: 第一次听到**斩杀线**这个名词的时候，我跟我的同事，因为他们是美国人嘛，我就问他们有没有听过这个**斩杀线**。他们完全没有听过。 **勾股**: 你怎么用英文跟他们说？ **gick plux**: **American kill line**。这个词儿你搜**American kill line**的话也有，就是因为最近火了，它可能才有这个词。新闻里基本上都会说标题就是什么都会带上**China**的，基本上，然后大家沉迷于研究这个**斩杀线**或者探讨这个话题。我就问他们这些美国人，就说你们觉得有没有**斩杀线**？他们说应该没有吧，感觉好像不会随便就会被kill。可能更多的是被人拿枪kill，不是被这个经济去kill。他们当然也是开玩笑的，但是从他们的观点来说，他们还是不太容易掉到这个阶层下面的。 **gick plux**: 然后我就顺便又问了一个问题，我说那你们觉得你们属于什么阶层？当时他们的答案让我有点出乎意料，就是他们觉得他们肯定是**中产**。其实我对自己都不一定觉得我是中产。因为我对中产的定义可能是说你首先要有一套这个，至少是付了首付吧，然后你的贷款最起码不要占你每个月要支付的贷款和一些维护费用的百分之二十。这是我的一个基本定义了。 **gick plux**: 但是他们是从收入来看的，他们不看你的**assets**，不看你的资产。他们觉得你的收入达到一定的程度，很简单，就是你在那个**联邦税**，美国这个国家就是以税为生。他说基本上你要达到**联邦税**的第二个level的话，他就觉得这是一个肯定是中产。他们定义完这个中产之后，就说从这个划到下一个税的level还是挺难的。我心里都觉得他们的这个自信，与生俱来的自信，真的是。 **勾股**: 就只算营收，不算利润。 **gick plux**: 对，我可能我这个样本还是太小了，我就问了三个同事，吃饭的一共四个人，除了我之外，三个同事他们都觉得我们都是中产，而且他们不会掉落下去。但是可能程序员吧，或者说这个职业还是有一定的优势，相对于其他来说。 **勾股**: 我不确定这个行业相对来讲还没有，至少还没有走到夕阳的那个，至少截止到今天，我不知道今年会怎样。 **gick plux**: **AI**出来不知道会怎么样，但是至少还没出来，现在至少还好一点。但是网上流传的那个视频，不是说五十五岁什么**JavaScript**程序员在街头流浪的，说他还在学习前端知识，只是因为生活所迫不得不到流浪的地步。网上很多视频、文章，或者说什么**Twitter**就转这个，然后说他就是被斩杀了嘛。这个就是**斩杀线**之后的效果就是这样的，你可能就流浪，流浪一段时间变成**homeless**，然后就自然死亡了。可能这个死亡的原因具体就涉及到各种医疗的问题，我们一会儿可以再讲。 **gick plux**: 反正他们觉得这个**斩杀线**，我觉得你刚才给的定义就比较具体。笼统的来说，就是从一个阶级滑向了更低的阶级，然后就再也不能再返回去了，回退之后再也不能再返回上面阶级了。最后导致结果就是一直回退到**homeless**，就是连住的地方都没有，最后就被社会淘汰，有点社会性死亡的感觉。 **勾股**: 不过我想补充一个信息，你刚才说那个流浪街头的**JavaScript**程序员，我后来查了一下，那个好像是在**英国**，不是在美国。 **gick plux**: 对，我只能说不是实际情况。 **勾股**: 但反正这个应该是在程序员这个圈子，就把这当梗在传了嘛，大家也不在乎是不是真相了，就把这东西当做一个话题。 **gick plux**: 当一个热点起来的时候，大家就已经不在乎真相了，大家可能更多的是一种情绪上的发泄。 ### 斩杀线的群体画像与地域差异 **gick plux**: 聊完**斩杀线**的定义，我觉得首先我自己要做一些声明，为了本期节目能安全的播出。我们首先要说，我自己只聊我自己观察到的现象和我自己体会过的。而且**美国**是一个**United States**，它是联邦政府，各个州有各个州的自主自治权，每个州是不一样的。我举个很简单的例子，比如说我现在收入十万美金，可能在**德州**算是比较好的，到**加州**就到贫困线以下了，就是这样。 **gick plux**: 你在这儿能算是中产，到了**加州**可能就能领低保。 **勾股**: 也就是说大家的这个定义还不一样，是吧？ **gick plux**: 大家对低保的这个线完全是每个州不一样的。穷的州低保的线就很低，有钱的州低保线就很高。我记得最近**加州**刚颁布了一个政策，就是收入十二万美金还是十五万美金以下的家庭，政府免费提供**daycare**。你看如果跑到我们这儿，这个十几万收入，那就不确定具体数字，但是十几万收入就是一个很decent，很体面的一个。 **勾股**: 我都不敢接话了，我都不敢联想了。 **旁白**: 在这里我后来又事后查了一下，是从本月开始年收入低于二十三万美元的四口之家，将有资格在**旧金山**全市数百家优质托儿机构享受免费托儿服务。所以数字要稍微准确一点，然后我们再回到节目中吧。 **gick plux**: 聊**斩杀线**吧。我大概想了几个方面，首先就是聊为什么会有**斩杀线**。其次是是不是真的有**斩杀线**，可能先从是不是真的有**斩杀线**聊起吧。勾股你觉得真的有吗？ **勾股**: 我觉得因为我这个离**美国**很远了，但是你认识的人在美国，我感觉或者我看一些资讯，新闻里面提到的，像这种**ALICE**的族群，他大概分了这么几类，就是集中的有大概这么几组人群。 **gick plux**: 第一组人他定义里还有分类，直接把他大概描述了一下。 **勾股**: 他大概描述了一下。我顺着这个，我反正我就好像看完这个，可能大概有点感觉。第一个，他描述的是**单亲父母**，就单亲父母是一个比较危险的，或者说比较容易落入这个**斩杀线**的族群。 **gick plux**: 等下我暂停一下。我稍微补充一下，我觉得离婚确实是很容易被斩杀的一个情况。 **勾股**: 然后接下来他就说比较笼统了，但是你听完可能觉得这就包括所有人了。但是我觉得他的这几个关键词是有定向的，他能够瞬间帮你画一个用户画像出来。比如第二类，他说**年轻人**，年轻人就是我理解就是缺少基本的财富积累。然后这些人瞬间踏入社会，可能也是无依无助的，稍有不慎，没有理财不慎。 **gick plux**: 没有那个财务规划是吧？ **勾股**: 对，过分的，比如说就是贷款之类的，把自己陷入一个困境。这是第二类。第三类是**老年人**，然后第四类是**临时工**。老年人我理解可能主要就是问题出在医疗上面吧，也许我猜了，可能是医疗账单的问题之类的。这我这真的就是盲猜。 **gick plux**: 对，真的是。对年轻人可能就出在这个**学生贷款**。**美国**有学生贷款，其他地方可能没有。 **勾股**: 然后最后一类是他这里说的所谓是**小时工**或者是**临时工**。我理解就是他其实没有稳定的工作，没有稳定的收入。他虽然也有意愿去工作去挣钱，但是可能由于客观条件或者各方面的限制吧，或者约束。 **gick plux**: 那听下来就是每个它涉及到的这个人群，人的这个画像，我可以大概都想出一个主要的原因。就是单亲嘛，就是因为离婚，我觉得离婚在美国就是完全结婚跟离婚就是完全是一次资产重组。然后第二年轻人嘛，基本上就是因为贷款跟超前消费。第三老年人，老年人是可能是因为医疗吧。然后临时工嘛是因为他们的收入不稳定，就比如说疫情的时候，很多临时工就被斩杀。所以他们当时就是非常想复工的，就是不可能说待在家里的。虽然平时的时候像现在没有疫情的时候，这些临时工还是收入还是很可以的。 **勾股**: 在美国最后一位更多的是比如说可能跟时运有关系，就可能是大环境或者一些什么都不知道哪里来的这个风险就落到他头上了，是不是有这个感觉？ **gick plux**: 我觉得主要的原因就是他们就现在这些**斩杀线**新闻里面的定义，就是说很多人不是经常提那句什么美国人拿不出一千美金去修车啊，美国人每个月拿不出四百美金去看牙呀。然后因为这个几百刀的账单，他就被斩杀了。我觉得很很的情况就是因为他这个现金流没有掌握好。在美国**现金流**是一个我自己甚至都觉得你需要请一个精算师，或者你自己成为一个精算师去计算的一个很复杂的系统。就是你的这个每个月的**cash flow**真的是要精打细算。我们要不就从这个聊起吧，就是为什么？ **勾股**: 好啊，为什么你会掏不出四百美金去？比如说修车或者看牙？这个我很好奇，我想我也想听听你的观察。 ### 美国现金流的复杂性 **gick plux**: 很多人说**美国**最大的问题是**超前消费**，然后**储蓄率**特别低，这个是客观存在的事实。就是如果你是一个美国人的话，他可能因为这个不像我们是富一代富二代，他们可能富三代、富四代，就是富惯了。所以他的理念里面是没有储蓄这个第一的是吧？其次他有很大一部分钱是交到那个国家代养老保险里的，就是**401k**。而且里面的钱会随着股市的增长而增长，就不像我们有些国家它的那个养老保险它是一直不入市的，所以它的K是fixed。然后**美国**的话，它是随着股市一直在涨，然后美股又一直长红。所以他觉得他的养老保险将来是足够cover他的后半生的生活的。所以他就觉得没有必要去存钱，这个是一大原因，就是**储蓄率**低。 **gick plux**: 还有一部分原因就是我刚才说的，你要算这个。我刚来**美国**第一个月我就震惊到了。举个例子是你的月收入是一万美金，拿一万做基数的话比较好算，就是你可能交完税，**联邦税**是百分之二十二。你如果是一万美金大概百分之二十二，那你就相当于有两千两百块钱你要交的税。然后你这时候再根据你所处的州，就是你在**加州**的话，你可能要交更多的**州税**。然后你在**纽约市**里的话，你还要交**市税**。所以就是你身处不同的地方，你还要再额外交一笔税。有的地方是没有**州税**的，比如说**西雅图**所在的这个**华盛顿州**就很有意思。 **gick plux**: 其次呢，你就要在这时候就是交养老保险，**401k**养老保险，就是养老保险又分很多种。大概总有三种种类。我这里大概说三种，它也就有三种。我突然觉得解释这些好复杂，然后可能一会儿大家就忘了在聊**斩杀线**。第一种养老保险就是税前扣的，这个钱就叫**401k**，就是进入你的，在你扣税之前，这个钱就扣了。就是在我刚才说你要交**联邦税**跟**州税**之前，你就要扣。还有一部分钱是**after tax**，就是税后扣的。然后第三种叫**Roth**，就是也是税后扣的，所以有三种这个养老金。 **gick plux**: 除了养老金之后，你还要交**医保**。然后**医保**基本上也是可以税前扣，还有税后扣，分两种两大种。所以这时候你就要算了。 **勾股**: 就是你自己可以选择怎么交是吧？ **gick plux**: 对，所以我在来**美国**之前，我读一个我比较喜欢的这个程序员的博客的时候，大家可能也知道就叫**BYY**。他从**苏黎世**、**东京**，然后去**美国Google**之后，他文中有一段提到说他每个月没有钱吃饭了，就是可能需要借钱来过渡。我当时就在想嘛，一个在**美国Google**，这个全球最佳雇主，给的工资也很高的一个公司里，每个月竟然没有额外的钱去消费，是什么原因呢？就是因为他把这各个项都拉满了。 **gick plux**: 我们举个很简单的例子，还是刚才你有一万美金。比如说你税前的养老金，每年**美国**现在大概是两万美金的上限。然后那个税后的养老金也是两万美金上限。然后税后不是还有第三种养老金吗？就是**Roth**，就是**pre-tax**、**after-tax**，还有**Roth**这三种全拉满的话大概是七万美金。所以均衡到每个月的话其实是一个挺大一笔钱的。 **勾股**: 然后相当于把那些都点满了，点满了之后发现没有钱吃饭了。 **gick plux**: 对，然后你要注意，就是**pre-tax**是比较好的，你交了笔钱，你现在不用交这笔税，就是你相当于你的扣要扣税的那笔额度是变少了的。然后还有**pre-tax**的医保，你这两项都交的比较多的话，那你要交的税就少了。但是请注意，这只是当下要交的税，将来你取养老金的时候，其实还是要交税的。所以你是在一个对赌，你就是在对赌现在的税是比以后的税要低的，所以你倾向于现在先把税交了。但有的人会觉得说之后的税比现在还要低，因为可能生产力极度发达。 **勾股**: 他就拖一拖，他就不交。 **gick plux**: 然后这样大概一万美金，你最后剩下来可能就是三千。可能没这么夸张，但是也取决于你自己怎么交，反正最后你会给自己留一笔钱，然后这个钱你是要算的。稍微算不清楚，就我算了一下，七万除以十二，一个月是六千。那就相当于你如果想着养老金拉饱，我们拉满的话，我们粗略算一个月你就只剩四千了。然后你还要交医保，我全家大概一千美金一个月的医保，那你个人的话可能就三百刀左右。那你相当于一个月只剩三千七百刀日常消费。除了这之外，你到手了，这基本上就是你到手的钱了。 **gick plux**: 然后到手的钱之后，你要交房租，这是一个固定的支出吧。基本上你不可能每个人没地方住吧，或者你要买房的话，你要交**mortgage**。然后房租完了之后，你要交车的保险。车险也是必须的，**美国**规定每个车都必须有。这两项一出去又是几百刀没了，然后还有水电网。我家一个月大概五百刀，那你一个月单身的话可能少一点三百。那你这样算的话，好像就剩三千了。不对，减去房租，房租就算两千，你就算一千七，一千七再减七百，那就算一千美金了。就剩一千美金了。然后你还要可能还有小孩。这时候你怎么能掏出四百刀去修车呢？ **勾股**: 哎呦，真的是真算一算还真是。 **gick plux**: 所以我觉得很多人就是因为他的**现金流**没有控制好。他可能想着说把那个养老保险，这当然是好的，就是你可能将来的时候养老保险很多嘛，老了很有钱。但是你现在的话你就比较拮据了，你要就像我说的那个**BYY**的文章一样，他可能要借钱去过活。这个我在来之前是没有想到的。因为我来之前想的是说，我也要把这些拉满。因为你在养老账户里去投资的话，你是不用交那个**资本利得税**的。为什么会有这些名目？就是他们把这些账户都叫**tax benefits account**，就是为什么会有这些**tax benefits account**？就是因为你大概在税前交了这些钱的话，你的扣税的额度就少了吗？ **gick plux**: 然后还有最夸张，就是你医保的那些账户，比如说**HSA**，它医保分两种账户，**HSA**跟**FSA**。 **勾股**: 医疗是吧？ **gick plux**: 对，我现在聊的是另一个医疗账户了，就是没事要解释，记住好难啊。我感觉就涉及到的背景就是特别多。但是我现在我自己研究的都基本上清清楚楚。就是这个**HSA**跟**FSA**，它可以理解成就是你买医保的时候，如果你买的是一个高理赔额的保险的话，就是说你一年大概这个，比如说高理赔额是五千美金，就是你全家一年只有花到这个医疗上花的钱超过五千美金之后，保险才去全部报才生效。这个就叫**high deductible**。然后他这个账户，因为你每个月交的钱会变少嘛，因为他理赔的额度相当于变得更高了的话，保险公司相当于它的风险变小了。然后你每个月交的钱就变少了。这样的话，你可以去开那个**HSA**账户。 **gick plux**: 这个**HSA**账户的话，里面的钱是可以买股票的。很搞笑，就是医保的钱可以买股票，还不用交税，你放进去的钱不用交税，收益的钱不用交税。将来取出来的钱也取出来的时候，你只能花在医保上，但是也不用交税。 **勾股**: 但你要把钱放进去。 **gick plux**: 对，但是你要把钱放进去。然后一年的话，这个也是有上限的。刚才我们说过，养老金也是有上限的嘛，医保账户也是有上限的。反正这个大概一年就是七千美金左右，现在。然后那个**FSA**的话，一年也是七千美金。但是这个是你必须买了那个**low deductible**的险的这个保险，你才能有这个账户。这个账户呢就还可以付**daycare**。就是你孩子如果上托儿所的话，你可以拿这个账户里的钱去交钱。因为孩子也算一种**care**嘛，就是他照顾你孩子，你也可以。但是这个时候你得买贵的保险。因为那个**low deductible**，就比如说你一年花全家花两千以上保险就全部报销了，那那个保险承担的风险就变高了。然后你每个月付的钱付给保险公司钱就要变高，这样的话你才能买那个，你才能投那个**FSA**账户。但是**FSA**账户的钱是不能延续到下一年的。 **gick plux**: 所以理论上就是刚才你每个月的一千美金，你在考虑完税、养老金，在投医保账户的时候，你就要想了，你这个**FSA**账户今年到底是一个月投几百呢？就是你一定拉满七千吗？还是不拉满七千？如果拉满七千，你今年就要花掉。如果不拉满七千的话，就说明你今年可能很多钱是不用去医院了。然后你要拉满七千的话，就说明你今年得经常去看病，要不然你就很亏嘛，对吧？ **勾股**: 难怪像你说的都要算。 **gick plux**: 都要算，所剩无几。基本上任何的就是这是联动的。你养老金交的多了的话，你交给医保自然就少了。然后你医保的账户交的多的话，养老金你自然也要规划一下就变少了。所以就是一个各种均衡，各种博弈，每个月的**现金流**都在里面。所以很多人都是稀里糊涂的。我问了好多，在美国可能十年以上的人我去问他各个这个账户的信息的时候，他还是不知道。然后最后还得我，我可能再跟他交流一下。然后他说原来是这样的，这个钱还能交**daycare**，从来不知道。我说你竟然不知道。我我觉得每个月的**现金流**就大概讲到这儿，就是你从我不知道听友们听的是不是有点无聊。但是反正你从这个精确的或者说每一项的计算来看你就知道它涉及到的可能是方方面面，就是大的项，还有固定的支出。所以你每个月剩下的钱就是所剩无几了。 **勾股**: 基本上。而且看你要是这样说下来，就是这几个大块钱都不小，都不是小数字。而且就像你说有也有不同的选项，或者有不同的幅度。所以如果你选项选错了，或者说这个幅度就是把那个钱都拉满了。如果稍有不慎或者不自量力，就可能**现金流**就出现问题了。 **gick plux**: 而且我这已经是简化过的了。养老金还分个人养老金，就是你除了企业交的那部分交给国家之外，你还能自己再交。所以如果你想都拉满的话，那基本上你每个月的钱是不可能够的。我觉得除非你的薪资特别特别高。所以是这个幅度空间其实特别大。 **勾股**: 所以这个就考验人做决策的计算能力。 **gick plux**: 对，所以做**预算**的能力在**美国**真的非常重要。我自己觉得。很多人还问我，为什么你要记账？ **勾股**: 我现在大概理解。我之前我记得之前我在**Netflix**上看过一个真人秀，就是请那些理财专家帮那些自己觉得不太会理财的人进他们家问。他们是你们每个月这个花多少钱，到那花多少钱，我能帮你们把钱省下来。然后就帮他算账，然后这个就能拍一个综艺节目。我现在能理解了。 **gick plux**: 他就真的很夸张。 **勾股**: 然后就帮他省下钱了。然后那个人说兴奋得，哇，我终于省到钱了。 **gick plux**: 就是所以我之前也是理解不了，为什么金融在**美国**这么发达，就是发达到医保账户都可以投资。然后你的任何的任何的钱都能生息，或者说都能赚钱的时候，你要你要考虑好你每笔钱怎么用。然后那个**Little Sheldon**那个电视剧里那个**谢尔顿**小的时候，不是帮他爸妈报税，省了好大一笔钱。就是你你需要有这种level的智商，可能你才能从税务系统里薅出一些羊毛来。要不然大部分的时候你自己没有决策好的话，每个月的收入可支配收入都不够的话，你会陷入很大的一个窘境。你遇到个什么事，你可能真的就被斩杀了，这个会一级一级撤下去的。 **gick plux**: 你不想因为你比如说交到养老金里的钱，你可以提前取出来的，没问题。但是你要交罚款，这个罚款是很大的。一笔钱你你可能交不起养老金都没那么多，那你怎么办？这时候你就借钱，然后借钱就又涉及到另一个问题**利息**。**美国**的**利息**现在的话是非常夸张的，因为要度过疫情产生的一系列经济政策，导致现在**利息**非常高。我刚来的时候想买一辆车，他说我的车贷要付百分之十的**利息**。买房的时候我也问了，他说要付百分之十二。我当时听完就觉得这是在抢钱嘛，基本上就是我怎么可能付这么高**利息**啊，我百分之五我都觉得贵，你跟我说百分之十。 **gick plux**: 现在嘛他不是在又什么进入降息周期，然后这个**利息**可能又降了一点。但是总体来说，**美国**的各项的**小额贷款**的**利息**还是非常高的。就比如说典型的举一个**信用卡**的例子，如果你**信用卡**一直不还的话，你的**利息**可能高达百分之三十，一般是百分之二十起跳。然后达百分之三十的话，很多人是没有这个概念的。我特别惊讶，就是他们很多人，包括我同事，他们的收入也很不错了。然后他们只还**最低还款额**。有的**信用卡**就是前两年，比如说他还**最低还款额**是没有**利息**的。但是你到第三年的时候，他还还这个**最低还款额**，因为他懒得设置或者说怎么样，他不在乎这个事情，然后那个**利息**就非常夸张，然后你能还到最后你可能就还不起就是那种情况。 **勾股**: 哎呀，听你这样讲，处处是坑啊，水深火热不是水深火热，是处处是坑啊，这就是感觉也是在割韭菜，不知道能不能这样。 **gick plux**: 当然了，我觉得倒不是我觉得就是你得非常全面的了解各个账户。 **勾股**: 就是你要懂游戏规则，对吧？ **gick plux**: 你得你得很认真的去读很多条款，然后你这才知道到底你的钱被扣了是因为什么？你哪里被薅羊毛了，你自己被反薅了，是因为什么？这些你都要了解。 **勾股**: 有道理。而且确实是里边，每一笔钱都是一个不小的数字。我不知道其他人，比如说我来**新加坡**之后，我刚来**新加坡**，我看到水电账单的时候，就完全颠覆了我对水电账单的认知。电费好贵啊，网费也好贵。 **gick plux**: 对。 **勾股**: 然后像再稍微延伸一点，比如说看个剧，开通一下**Netflix**，开通一下**Apple TV Plus**。他真的是以前以前以前不觉得哈，我有限的延伸一下，以前开通一个**爱奇艺**，觉得没什么所谓的吗？ **gick plux**: 对呀，开通一个。我记得我来**美国**的时候，不对，我去**香港**的时候就已经觉得了。我那时候应该那个地方我用那个**联通大王卡**一年，不对，一个月是十九块人民币，很便宜。然后去了**香港**，第一个套餐，一个月两百港币。 **勾股**: 对对对对对对。 **gick plux**: 很震惊。然后来了**美国**是一个月八十美金，也挺震惊的。我觉得这个消费自然不说了。因为很多人会觉得说国外挣的也多花的也多很正常。但是在美国就是通过我刚才的讲述，你就会觉得因为到处都涉及到金融，所以很多地方都是对赌。就比如说刚才说那个医保账户，你到底是买这个高报销额度的医保还是低报销额度的医保，完全取决于你对下一年你的身体状态的对赌。你赌你下一年不会生病，那你就买高报销额度的医保，这样每个月交的钱就很少。然后你也不用去特别多次的医院，这样你的医疗账户你也不用放太多的钱。这样的话，你每个月的**现金流**会多一点，是不是这个道理？ **gick plux**: 但是如果你觉得你明年要做一个大的手术，你自己在对赌，你对赌不一定真的做，你对赌你明年要做一个大的手术。我想一下，比如说生孩子，生孩子是一个可以确定的，就是你基本上明年你能确定，你肯定要做一个生孩子这个事情。那你你就会知道你需要买一个**low deductible**的保险。这样的话，你的报销就是能尽量用到这个保险公司去给你交的钱。你自己付自付的那部分就是**low deductible**，就是自付那部分很少。这样的话，你可能一年只要花两千美金就可以生一个孩子，然后两千美金之上的呢保险全部包掉。但是呢这样的问题就是你每个月从现在开始你就要多交钱了。 **勾股**: OK。 **gick plux**: 对，所以都是在对赌。 **勾股**: 或者都是。 **gick plux**: 所以如果你孩子是明年出生，你对赌这个是已经很确定，就是你已经知道这个事了。那你买是**low deductible**的，那你最好把你所有的医疗项目都集中在明年。这样的话相当于你一年就只需要一年交这么多的保险的钱的话，一年把所有的病都看了，这样的话比较好。 **勾股**: 精打细算是不是很有意思？ **gick plux**: 就是你自己跟自己的身体对赌。 ### 美国医疗系统困境 **gick plux**: 既然讲到医疗了嘛，我就觉得就是**美国**这个医疗也是一个**斩杀线**，很大很大的原因，一大部分原因。 **勾股**: 这也是我听到最多的新闻传言讨论都是在聊医保嘛。 **gick plux**: **美国**的医疗对**美国**的医疗烂到，就是我能吐槽一个小时。但是正片要开始了。没有没有，我感觉不会吐槽，我比较客观。但是呢，前段时间，也不能前段时间吧，就去年不是发生了一个事儿嘛，就是那个**美国**的一个医疗保险公司的**CEO**，叫**United HealthCare**。 **勾股**: 这个我知道。 **gick plux**: **CEO**不是被酒店直接在楼下就枪杀了吗？那个杀手不是叫**鲁易吉**？然后那个**鲁易吉**被捕之后，网上本来大家预期的这个新闻是说这是一个非人道主义的行动，不应该这样做。结果发现网上都说他是**罗宾逊**，为民除害，大家都高高兴的要死。还有人是不是更甚者大街上就是为**鲁易吉**去游行，就觉得他这个不应该被指控**一级谋杀**。因为是因为保险公司有错在先，他只是相当于防卫，不能说防卫吧，但是反正就不是**一级谋杀**这种重罪。然后还有人为他自主的去筹款筹律师费，因为打官司很贵嘛。 **gick plux**: 然后就是大家是说明什么？说明大家发自真心的觉得。 **勾股**: 就是体现了某种集体情绪是吧？ **gick plux**: 对，虽然谋杀是很不道德的，但是大家都会这么说，就是虽然谋杀是很不道德，但是我是支持他的，并且用真实的行动去支持这个**鲁易吉**。那么为什么会出现这种现象呢？我自己觉得也很可笑，就是你你竟然会逼到一个人去杀你的这个**CEO**。虽然说这个杀了**CEO**不会对现行的医疗制度有任何的改善。但是最起码让人找到一个情绪的出口，并且有一个渠道让大家看到，就是指出来这个医保的问题。 **gick plux**: 然后医保到底有多烂呢？特别搞笑。我今天为了这期节目，我特地查了一个数据，**美国**的医疗成本就是占**GDP**的百分之十八，相当于五分之一。大家都花了医保、医疗这些钱。**美国**的家庭医疗支出是其他发达国家基本上是两倍，特别搞笑。 **勾股**: 我想问一下，这个钱是比如说他是那个医疗账单上的那个数字，是不是就是相当于是保险公司给你报掉的？不是你真正花掉的那个钱。 **gick plux**: 那保险公司报掉的也是真正花的钱吗？只是那个钱是保险公司出的嘛。只要是账单上的钱，那些钱都是花掉的。只是什么**discount**之类的这些。 **勾股**: 那那这个都算是**GDP**的一部分，稍微**make sense**一些。 **gick plux**: 但是也很高的。他家庭的医疗支出是其他发达国家的两倍，基本上是两倍。就是你你去看**美国**的那个家庭支出，其他什么**德国**啊、**英国**啊，都是大概是这个level，就是然后**美国**蹭的一下就上去了，然后就是两倍。另一个数据是，**美国**每人每年平均去医院的次数少于一点五次。 **勾股**: 这就很奇怪了呀。 **gick plux**: 你一年就看一次病，然后花的钱是别人家庭的两倍，对吧？这就说明什么？说明这个这个系统有问题啊，说明大家为什么医疗这么贵啊。所以我我觉得稍微客观一点说，不可否认，**美国**现在这个医疗还是世界最先进的。如果你要看什么大病，小病我就不说小病，我觉得国内是最先进的。但是你要看什么大病的话，基本上还是**美国**最先进。其他国家都是从**美国**引进一些医疗设备，或者说先进的治疗技术。但是它的医疗系统现在就是一坨屎一样的。 **勾股**: 就是有点头重脚轻了，可以这样讲。 **gick plux**: 不是，是因为他整个医疗的这个支付循环系统是一个超级就是一个骗局吧，基本上就是一个**scam**，就是一个超大的骗局。那这里面涉及到了非常多的金融跟对赌，然后你就能充分理解。刚才我说的就是不光你要跟自己对赌，你还要面对别人别人的对赌对你造成的影响。 **勾股**: 怎么理解别人对赌对你造成的影响？ **gick plux**: 你去医院，基本上你问医生最多的一个问题，不是说这个病能不能治好，是说我这个能报不能报。很搞笑的就是医院收的钱不是从你这里直接收的，是你每次看病你最后付钱的，其实是你的保险公司付钱。然后你呢又平时付给保险公司钱，就是我大概要每年或者说每个月要看病花多少钱。然后你但是你是去自己去看病的，所以这里就涉及到一个问题，就很搞笑。有的时候比如说去一个医院，你就是看一个咳嗽，结果医生说你得了肺炎，因为他想赚钱，他赚谁的钱呢？他不是赚你的钱，你以为最后付钱的不是你是保险公司。这时候他就要对赌跟保险公司对赌。他就觉得我把这个人的账单，就虽然他只是咳嗽，但是我觉得他肺炎了，然后我给他上了一些器械，我给他看了一些X光之类的，我觉得他很严重，然后把账单就是弄得很高嘛，这样对吧？因为我付出了额外的服务，额外的器械，就发到了保险公司那里。因为是保险公司付钱，再说一遍。 **gick plux**: 然后保险公司这边看到了那个账单，就很奇怪，明明这个人只是咳嗽，那为什么他要看X光，做额外的治疗呢？然后你保险公司这边就会跟医生医院一直在吵，两个人吵。保险公司就对赌，医院肯定是作假了。然后医院的对赌保险公司肯定会接受这个账单。然后你是懵逼的，你在中间是最懵的。你收到账单的时候懵了，哎，我就看个咳嗽，要账单两千美金。然后这时候因为你预付的钱首先是付给了保险公司一部分，对吧？你每个月付保险嘛。然后你去看病的时候，保险公司有个政策。就是比如说你每次看病要花大概一百美金。所以你只付了一百美金，剩下的一千九百美金呢，你就在等着保险公司付给医院。但是保险公司就一直跟医院吵吵吵吵。 **勾股**: 但是最后吵过程中，钱在你这就是你先垫着，是这样的吗？ **gick plux**: 对，你可以这样理解。就相当于保险公司最后如果吵赢了，就拒不赔付这个钱。那医院也没办法。 **勾股**: 那一千九百美金是你自己吞吃掉了没有？ **gick plux**: 那一千九百美金就变成了比如说五百美金之类的，反正还是保险公司付了。但是你在过程中，你自己在这个过程中，其实你碰不到这些东西，是他们两边在拉扯。 **勾股**: 就是这种情况。但是这里面有一个问题，就是有可能会影响到你自己付的钱的话，就是比如说最后保险跟保险公司跟医院变成一伙了，就是他们达成了某个协议，就是你每次进去治疗的这个项目嘛，它是很多灰色的地方，你也不知道你那个病到底要不要X光。然后最后保险跟这个医保跟医院商量好了算了，这个算X光，但是算一个就是必须治疗的X光，那保险金也不用赔付，医院呢也要收这个钱，那这个钱就你你来付吧，自己吃掉了。 **勾股**: 那就只能是病人来付。 **gick plux**: 所以话说回来，你刚才说大家看病，第一个问题就是问这个东西能不能走医保，其实就是为了确定这件事情了。或者说医生如果保证说这个走医保，那他就相当于基于拿到这个承诺了，他就不用担心后面的这些问题嘛。 **勾股**: 对，然后最死的地方就来了，就算是医生承诺了，这个东西肯定能走医保，最后也不一定报，很恶心。就比如说我去看还是刚才那咳嗽，然后照了X光，结果照X光的那个人，他不在医保范围内。哇，这就恶心到家了，你知道吧？他说我这个项目是可以报的，但是呢这个医生负责照的那个人，或者说负责看片子的那个人，正好不在报销的范围之内。那你不好意思，你要付这部分看片子的钱。你心态就爆了，你知道吧？你当时跟我说的好好的，说这个能报，所以我才做的。然后现在跟我说完了，说中间有一个你们俩就联合起来骗我钱嘛，这种感觉对不对？这就是最恶心的地方。 **勾ux**: 那就没办法了。这样这种情况你你只能那起诉呗，你要不爽的话就起诉。 **勾股**: 你自己遇到过吗？ **gick plux**: 我我遇到过，这个就是我现实中的例子，我当时就是这个X光，就是我现实中遇到的例子。很恶心。我我还有一个朋友，然后看一个病，我保护隐私不说了。但是这个病反正最后就是衍生到了另一种病。然后这个账单就很天价账单甩过来了，然后他就没付。时至今日，两年之后，那个账单医院跟保险还在拉扯，就是还没有结束这个对赌的过程。反正就是你你每次进医院，只要进去就是一个，你都不知道会发生。 **勾股**: 最好要讨价还价了是吧？ **gick plux**: 对，还有一个搞笑点，就是**美国**医疗可以搞价，就是你自己可以搞价。但是一般情况下，像大家比较忙的话，也不会真的去搞，或者说你你自己觉得不会付那么多钱嘛，你就看个咳嗽而已嘛，对吧？然后这时候就他他这个黑盒的这个系统也不能叫黑盒吧。他它是白盒的。但是它这个系统你不知道你的这个病到底是能赔付多少。它会底层是有一个**code**的，就是每次治疗就像我们写代码一样，他把每次治疗都编码到一个**code**，比如说一二三四五六。然后一二三四五是能报的，七八九十不能报。然后他医院也想赚最大利益的钱。那他看你这咳嗽，比如说你只用花一的钱，但是他就给你报一二三四五，他也想赚这个钱，所以他都报的都是能报的。但是那边保险一看，你其实没有用到二三四五嘛，他把这个二三四五拒绝了。反正就是中间这些**code**，就是他一直在拿这个**code**为准。每次去医院都是有一个人全程记录你的所有的行为的，然后把这个**code**系上，然后报上去。最后医院反正跟保险就是商量好了一个最终的这个账单，然后告诉你最后你要付多少，这样。 **勾股**: 哎呀，听上去好复杂，水深火热。不过从另外一个角度我倒是觉得啦，如果如果说医院跟医院跟保险公司，如果他们利益是相冲突的那就是他们要在中间**battle**，一定程度上我会觉得当然过程可能会有点有点有点长或者有点拉扯。但是我一定程度上觉得他们**battle**到最后，也许患者是受益的。就是他他们会把所有的水分两边的水分都**battle**掉。 **gick plux**: 我也完全否定你的这个善良的思想。 **勾股**: 是理论上是吧？因为我想说更糟糕的是，他们两个串通在一起了，那个可能更糟糕了。 **gick plux**: 就不是首先医院赚的不是你的钱，这就是一个大的问题啊。你说被服务的这个人，他不是最终的付钱的方，这就是一个很大的问题。就是我买你你来买我的电脑，结果这个电脑的钱是你找了一个第三个人来给我钱，我相当于赚第三个人的钱我不能跟你要，我对你态度再好，第三个人也不知道呀。那我怎么能收这个边际效应呢？对吧？所以医院想要挣钱，就得不停的抬高这个医保的医疗的账单。那保险公司你就更好理解了。你还刚才说保险公司的**battle**中，有的人不会的。 **勾股**: 他也他也抬高是吧？ **gick plux**: 对，保险公司他根本不**care**你到底被治好了没有，对不对？他的这个保险的模式很简单，保险的赚钱的模式很简单，就是他不赔付，就是赚钱。所以你知道现在还诞生了很多**AI**的拒保的第三方服务公司，就是这些第三方服务公司声称就是我用**AI**技术能帮你快速的一分钟之内就全部拒保，而且有合理的理由。那你保险公司听了，当然很开心呀，你这不是我的商业模式的救星嘛，对吧？我就一分钱都不用赔付了，那我肯定买你这个第三方服务啊，你说是不是他根本不**care**你这个病人是怎么样的，他他只**care**我这个能不能拒绝你？ **勾股**: 你说这个其实就是我想说的那个第二点了，就是一定程度上到最后他们两个站在一起了。这个其实就是我感觉汽车保险有的时候也是这样子，就修车很贵。我我不确定在美国了，我知道在有些地方修车很贵，然后车险也很贵，但其实你可能就剐小剐蹭了一下，一修一万多块钱没有了。然后你只是花钱买保险。然后那个理赔的地方跟那个保险公司串通好了，他们一起把那个维修费用，或者把那个就是把小事变成小题大做，然后把那个价钱搞上去，搞上去之后，他们都赚到了。最后最后反正是你交保险嘛，最后羊毛出在羊身上。 **gick plux**: 对，就是那那个他赔付的额度变高了，但是最后你你明年的保险就涨了。 **勾股**: 对对，而且涨多少取决于他们两个分了多少脏。 **gick plux**: 对对，通俗的是这样。反正从保险公司的角度，就是如果他全部拒保的话，那他就全部都是盈利。没有支出。那**美国**的话，他是分他的医院是很很独立的一个机构，感觉不像什么公没有私立公立这种说法。只有非盈利跟盈利。然后还有大部分人看病，他不是去医院，他可能去诊所。 **勾股**: 我想问医院跟诊所应该有区别吧？就你去诊所看个病应该不会花很多钱，是不是啊？ **gick plux**: 不一定。这取决于你的诊所。就是你去的那家诊所是不是在**network**里，就是是不是在你的保险的计划的网络里面。但是就是我刚才说的，如果这个诊所里面给你看病，那个医生他诊所在，但是那个医生不在。很恶心，我也遇到了。 **勾股**: 我懂你的意思。**新加坡**也有，**新加坡**有那个商业保险里面也是有，就比如说是不是要覆盖私立医院呀，要不要覆盖哪些诊所，然后也是有个**network**。你这样一说，我想起来了。 **gick plux**: 对，**in network**嘛。但是这个**in network**，就你你买的保险相当于以极大程度上的限制了。你要去哪家医院，你只能在那个**in network**里的选。如果你去**out network**的话，就费用会高很多。 **勾股**: 他就是另外一个level，另外一个套餐了。 **gick plux**: 对，就刚才**美国**这个商业保险，就反正已经是**美国**保险的第三层了。政府是一个有很基本的医疗保险，就是它只覆盖你比如说住院啊什么的这种。因为住院在**美国**是巨贵无比的，所以政府相当于给你把最贵的这部分付掉。然后再往上一层，就是刚才说那个**奥巴马保险**的什么的，它就是覆盖你稍微比如说门诊啊之类的，就诊买药。药也是一个很坑的在**美国**。但是再往上一层，就是我刚才第三层，就是比如说我刚才说的那种，就是你跟商业公司签订的医疗保险。这个就是覆盖，就是取决于你那个**in network**里面有哪些医疗机构了，诊所啊、**urgent care**啊，还有**emergency care**，就是不同的医疗这个等级的花的钱也不一样。 **gick plux**: 然后最再往上最最往上嘛，就是更好的那种更贵的话，它就是买药也会变得便宜一点。它覆盖很多药品，药品也会在这个医保也可以报。所以我们像我们比如说程序员，一般在的公司都比较好一些的话，大厂他们都会给你买，相当于第四个level的这种就最好的医疗保险。但是你自己还是要付一大笔钱的，就是每个月你还要付一笔钱。但是总体来说，你的这个就是看病的话会比普通人可能会少花一点。但是这只是理想情况，实际情况呢就是完全取决于你进医院的那一刹那到底运气好不好，对吧？然后也取决于你的三寸不烂之舌有没有搞价。 **gick plux**: 我有一个很经典的案例，就是我去看，比如说还是拿我咳嗽，我去看咳嗽，我最后各种保险**argue**下来，我交了两百美金。然后另一个人呢，他基本没收入，或者说他收入只收现金，平时没有记录。他进去，他说他是低收入者，然后有政府的这个保险，然后他买了一个什么最便宜的保险。然后呢，他说他没钱，他说如果你收吧，你就收五十，不收吧，我就不走，我就走了，拜拜，我也没钱。然后那医院没办法就收了五十，大概是这样了，就极端一点的例子就是这样了。反正但是其中就是你是有很大的操作空间的，就是不光是保险、医院，你自己也有很大的操作空间，对吧？你你自己说你自己是没钱啊这。但是一般的话，像我进医院，我都会把我的那个医保卡放在那儿嘛。他一看你这个医保这么好，那肯定要给你多搞点，多来点啊。你对呀，必须得加菜啊，就是不加菜能行吗？ **勾股**: 就这种行吧。 **gick plux**: 反正就是在**美国**的话，你你要时刻注意你自己的这个各方面的平衡，我只能笼统的说是这样。就反正就是涉及到各个钱要出去的时候，你就会觉得是不是有什么其他方法能省一笔钱啊。我之前不是还写了一篇播客，就我来**美国**之后两年嘛，就其实大概就是我找到了一些好的，其实有的地方不用花那么多钱。就比如说医保，你感觉你花那么多钱，其实你结果当年你看的病也花了很多钱，就是你最后第二年买了个便宜的医保，你反而全家健康也不错啊，然后也没花那么多钱。就大家都一样的，就只是你每次看病花的钱多了。但是其实算下来整体一年下来是比上一年买了贵的医保花的少太多了。都是对赌。 ### 消费分级与地域差异 **勾股**: 我听下来有一个直观的感受，就是你看不论是医保，不论是医疗，还是刚才说的比如说一些贷款，或者总之就是各种消费的那些面向吧，我的感觉是就都都是大数字，就都挺贵的。而且好像就至少从我角度看，没有那种像我在**新加坡**，因为我们之前有一期节目也聊过**新加坡**嘛，就**新加坡**不论衣食住行看病，包括看病、房子、车呀各方面或者说交通吧，它都有从最低档到最高档一个非常高的跨度。就是你如果自己觉得经济能力有限，你就大不了就是从那个最低档的开始。但是你依然依然是反正可以活日子可以过。然后你想追求高档的高档次、高层次，你也可以往上走，你反正有多少钱花多少钱。就是总之我感觉中间这个这个韧性，这个灵活度好像还这个空间还蛮大的。但我听上去我不知道是不是我的错觉，或者我听上去感觉就是哪哪都花钱，而且就都是好大一笔钱，稍有不慎就就把钱花出去了，我不知道你是不是这个感觉。 **gick plux**: 对，就是这种**消费分级**上面，**美国**其实分级也挺明显的。如果是一个收入五万美金以下的人，他去的超市跟收入十万美金跟收入二十万美金去的超市都不一样。这个还是很明显，就是收入二十万美金的人可能经常去**Whole Foods**买各种有机食物。然后收入一万美金以下的就去那个**Farmer Market**，就是买比较稍微便宜的一些蔬菜。也有，但是总体来说就是**美国**。 **勾股**: 但总体上它这个量级好像高一些是吧？就是最低最低的这个量级的这个设定比较高，感觉是这样子。 **gick plux**: 因为物价最近几年涨得实在是太厉害，就是消费，包括这个主要是因为**通货膨胀**就是涨得特别夸张。你经常就我经常刷那种**小红书**帖子，我比如说要做一个牛排，我去搜怎么做牛排。他说从**Costco**买一个十刀的牛排，我一看现在那个**Costco**的牛排是十八刀，就是一模一样，你没变过，然后就价钱大概翻了这么多。那就很搞笑了。就是你你会觉得这个物价真的是涨到让人无法理解。而且我也采访过一些来了**美国**十年的人，他们也都在怀念这个十年以前物价多么平易近人，物美价廉之类的。现在嘛可能就是一个比较困难的事情。 **gick plux**: 总体来说就说这个说回**斩杀线**，还有一个点，就是你说刚才**消费分级**吗？我们如果拿一个另一个大国来对比的话，就是他从一线城市如果混不下去的话，他可以回退到二线。如果二线混不下去的回退到三线或者更低线城市，这是可以的。但是**美国**有一个特点，就是虽然他是一个也有一线二线三线，但是他的三线跟一线的平时的消费差距没有那么明显。可能油费会差的比较明显。但是你吃比如说买肉啊，买菜其实差的没那么多。所以你除过刚才我最开始就是我们播客这期最开始说的那些固定支出之外，其他的花销几乎是差不多的。 **gick plux**: 那你差的就是差在了这个房租，还有教育，还有**daycare**，这些就是家庭的几大支出上面。但是平时的花销是一样，所以就导致了一个问题，就是你如果在一线混不下去，你回了三线，你如果想维持基本的温饱的话，好像你还是得花挺多钱的。就是没有回退了多少，可能回退百分之二十。 **勾股**: 所以在你看来，这个所谓**消费的分级**是更多的体现在这个地方。 **gick plux**: 对，就是**消费的分级**是有的。但是它从最高级到最低级差的没那么多。第二是跟地域的这个差，就是跟空间上面的差距也没那么大。就比如说我们在某一个大国，这个一线城市吃一碗面，可能五十块，回了三线，或者是十八线城市吃一碗面，可能只要十五块。然后在美国的话，你在一线吃一碗面是二十美金。比如说然后回了三线，吃一碗面是十五美金，感觉你就是吧？没差多少，没有差的那么夸张。 **勾股**: 就是没有觉得换一个地方瞬间松了一口气，就好像那个弦还绷着呢，是吧？ **gick plux**: 就是那个感觉。所以这也是一个问题吧，我觉得这个这个也是造成**斩杀线**的一个问题。然后这样就导致了一个结果，就是你你在三线也混不下去，为什么还不如还是待在一线嘛，对吧？一线，比如说著名的**加州**。我不知道大家有没有看过那个什么**丁胖子金牌讲师**，就是兄弟们，我又要到饭了。那个那个视频。 **勾股**: 我好像听过。 **gick plux**: 最开始他在**洛杉矶**乞讨，发那些乞讨到食物的时候的视频的时候，他发的每期食物，我感觉都比我平时吃的好，你知道吗？就比我真花真金白银买的这个，平时中午去十几刀买的一个饭，他领到的都比我的好。我就真的就这么觉得，就是你这时候你就觉得很郁闷了呀，对吧？你**洛杉矶**是这个水平，然后我在这边花那么多钱，你迟到的是这个还不如人家呢，然后人家还不用花钱。这就这就有点有点无语了。所以他这个地域差距体现在就是下限特别高，但是呢日常的花销是差不多的。 **勾股**: 大概能理解。 **gick plux**: 所以我肯定我如果混不下去，我就去**洛杉矶**，我脸皮厚，我无所谓。我脸皮厚，我去混那些就是我如果一无所有，我正好能领低保，然后领各种救济啊，去教堂啊什么的都没问题。 **勾股**: 另外我是觉得我听你这样讲，我刚才一下子联想到，就其实我们我们如果给各位听众如果想帮助大家带入的话，就我相信很多人可能不是在一线城市出生长大的。我相信很多人不是这样，他可能是在二线二三线城市或者郊区农村长大的，然后一步一步通过自己打拼来到一线城市二线城市的。他其实有一个出门在外打拼漂泊的一个过程。然后与此同时呢，如果有什么不顺利，我似乎永远有一个选项，就是我可以回家，或者我可以退回到一个我之前相对舒适的地方。这个我觉得是大家我在想了，我在猜了，就你真正生活，真正一线城市长大的，然后现在生活很很困难，然后当然这我我相信也也可能也有。但我相信我觉得可能不是绝大多数的情况，更多的情况是你出门打拼。然后如果真的混的不好说的，通俗一点，或者日子过得不太顺利，你永远有一个回家的选项或者回退的选项。就像你说的，比如说在**美国**在大城市不行了，我去一个别的城市，你去个别的城市，你更人生地不熟啊。我我我不知道这个感觉是不是也也在里边。 **gick plux**: 就其实它不是一个甚至法律都不一样。 **勾股**: 对，它它其实不是一个回退，它不是让你回到一个舒适空间，甚至可能挑战更大。所以这个是让可能是让大家无无路可退的另外一个因素吧，对吧？ **gick plux**: 对，大城市长大的孩子是另一种困境。这个我之前也跟大城市长大的孩子聊过。比如说一个大国里面，一线城市参加这个高考的人数是六万人，不一定都能上本地最好的两三所大学。然后可能甚至这个高考的六万人，其实是已经淘汰了几十万人，在中考的时候就已经淘汰。那那这时候被中考淘汰那帮人呢在一线城市，其实生活还蛮挑战的，因为他仅仅面临他一起长大的人的挑战。还要面临从外来的很多人的挑战，这样的话他他心理上就很痛苦。第一方面他觉得他没有地方可以回退啊，第二呢他又觉得他也没有上升的空间。 **勾股**: 确实你你都不用说你都不用说大国一线城市了，我觉得**新加坡**也是这样的。你刚才说**香港**是这样，**新加坡**也是这样子。 **gick plux**: 对，**香港**也是这样。 **勾股**: 就这么小的地方，然后就那么几个大家熟知的学校。对啊，你也是要考的。其实都一样。 **gick plux**: 对，都一样，这个很多很多问题是都一样。反正**美国**是有**美国**很多神奇的地方，让人无法理解。只有你真正来了之后体会到了才能知道。就像我刚才说的，那些系统其实很复杂。我觉得我一期播客我自己觉得我讲的挺清楚，但我不确定听众同学们听的怎么样。我觉得我可能得做一个**PPT**，就是我做一个**PPT**，然后或者说我在这边写边画可能才能让人全部理解。就光听的话，我觉得其实挺难懂的。 **勾股**: 不过一定程度上我觉得这也是一次性成本了，就是反正你知道了就知道了，都不用每天点。 **gick plux**: 没有啊，每年算啊。他每年的一，我连每年的养老金你用每年算。 **勾股**: 但是怎么讲，就反正你你你不知道，你永远不知道，但是你一旦知道了，你每年都可以算，我是这个意思。 **gick plux**: 对对对，那是。但是每年就是你得算就很麻烦。你搬一次家你也得算，**新加坡**可能好一点。 **勾股**: **新加坡**，其实我也是那种不太算的人，但反正我知道过我知道过的意思是我听我老婆给我讲过一次，讲完之后我觉得没啥问题，然后我就忘了。你现在问我我就说不上来，但反正我知道过一次。 **gick plux**: 我感觉我就是那种虽然资产不是很多，但是操着资产特别多的人的心的那种人。可能我自己觉得我为将来做准备吧。是的，我自己觉得我将来可能会变成一个很有钱的人。 **勾股**: 早晚用得上是吧？ **gick plux**: 对，早晚用得上。我甚至有各种这种避税的方法。在**美国**，你如果想避税，简直有一万种方法。但是我到现在还用不上。我觉得很感兴趣对这些东西，所以有的时候会研究一下。 ### 个人应对与未来展望 **gick plux**: 总体来说，回归到**斩杀线**，我觉得就是其实没有那么容易。总体来说这个结论是没有那么容易就被斩杀。大部分人斩杀都是因为一些其他的原因。刚才你说的那四个人群，除了医疗，还有日结工，日结工很好理解嘛，就是收入不稳定。我觉得学生确实也容易被斩杀。除段时间我研究这个教育嘛，原来**美国**上大学很贵，所以导致有一个现象，就是大家基本上都在州内上大学。所以很多美国人就是他可能一辈子都没出过这个州，就是他的生活都围绕这个州，就是一直在这个州内。但是你出生在**加州**，那就是最好了。一辈子在最先进的地方。你如果出生在一个**美国**中部的话，你你可能就会过得比较难受一点。 **gick plux**: 现在美国人他开始质疑这个本科教育嘛，因为太贵了，四万美金。比如说一年四万美金，不要觉得这个好像很便宜。大家如果薪资是十万，掏四万，你还是蛮吓人的，百分之四十的钱。就是你的你的家庭收入的百分之四十要交给人。 **勾股**: 算这个账是吧？比如说四万一年，然后上四年到底值不值？对你将来多少年能把这个钱赚回来是吧？我相信会有人算这个账，他觉得不值的话，他就不上了。 **gick plux**: 如果在**美国**中部州的话，他的人均收入中位数的时候是四万美金到六万美金。那你相当于你将来得花四年赚回你本科四年的钱。 **勾股**: 而且你还少四年上少上四年班嘛，等于里外八年出去了。 **gick plux**: 关键是**Master**超级贵，**Master**基本上就是学校。哎呀，这么说好像有点过，就是学校拿来赚钱的，但是它确实很贵。本州的学生有一些优惠，但是针对外面的或者说怎么样，就是你要花很多很多钱，大概十万美金以上。如果是好的学校的话，那十万美金你这个就一年，那十万美金又很夸张，对吧？你将来你家庭年收入的一年的收入基本上都花在这个**Master**上了。所以很多人会贷款。然后贷款的话，现在学生贷款的利率非常高，就是他可以从银行贷，也可以从政府贷，从银行贷的肯定会贵嘛。是不是利息就会多很多，还不起，就这个就一辈子变成这个学生贷的老子了。 **勾股**: 从学校出来，第一天开始就要还债，而且不能断一断。 **gick plux**: 对，**奥巴马**不是说**奥巴马**还了二十年嘛，这是他的学生贷款。大哥大很贵。然后还有一类是啥来着？最开始你说的那个离婚，**单亲离婚**也是很大一部分的原因导致这个**homeless**。这个取决于具体情况。但是大部分的情况就是你离婚了之后，总会有败诉的一方。败诉的一方可能会支付赡养费。这个赡养费是一个持续的支出嘛，大概要二十年。那你那你这个钱是很多的一笔钱。然后所有的这些额外支出，包括你自己每月负担的所有的钱。如果你但凡哪一环出了问题，你就会导致你的这个**现金流**供不上，然后导致你得去借钱。或者说但凡你要借钱，那就陷入了一个恶性循环。然后最后嘛就是政府会把你的房子收回去，最差的情况，这种情况其实蛮难出现的。你知道有的州可能你耗在一个房子里，一直不走，政府也拿你没什么办法。但是他他最终的结果可能你最终还是要搬出去，在**美国**，只要你没有房子的话，确实是比较就比较难了，就会被斩杀。 **勾股**: 所以听上去还是就就像你说的算钱要算清楚。另外就是要有一些应急的措施是吧？ **gick plux**: 不要**超前消费**，不要上杠杆儿。其实很多人把那个养老金拉满，其实也算是一种变相的杠杆。因为它是投资嘛，投资你占用了你绝大部分的**现金流**。那你这个就是一个比较危险的情况。你哪怕是你自己买自己私人的，在你的股票账户里操作。当你的这个持仓超过一定的水平的时候，超过百分之五十的时候，可能你自己也会觉得风险会变大嘛，对吧？所以很多大部分这个被斩杀的人都是因为可能过度消费啊，然后杠杆加的太大呀。本来你还要拉满保险，拉满养老金，结果你还又买了一个比较好的房子，那就比较比较难了。 **勾股**: 我其实还有一个问题，你刚才提到不止一次说借钱吗？你这里指的是跟银行借钱，对不对？或者通过一些金融产品借钱。 **gick plux**: **小额贷款**，**信用卡**最主要的是**信用卡**。其实很多人都是还**最低还款额**就是变相借钱。 **勾股**: 所以在**美国**，大家很少跟周围的朋友借钱了，如果遇到资金周转的问题。 **gick plux**: 我觉得也会吧。但是**美国**的话，你哎呀，我不清楚这个，因为我自己没借过钱，然后周围的人好像他们借钱也不会跟我说。但是我知道的就是如果你是比如说借了一笔很大的钱，你是可以签合同的。另外呢就是在美国，还有一个叫**gift tax**，就是如果你金额超过十万美金，你这个钱是要交税的。就比如说别人借你钱。 **勾股**: 因为我还有一个直观的感受是我想起来我自己当时刚工作的时候，其实我其中有一个月资金周转不过来了，就真的是我感觉现在想起来，我当时就在那个**斩杀线**上。刚刚毕业的时候，刚工作，是因为押金是吧？我有点忘记了，总之是跟房跟房租有关系。然后我就卷着被子，跑到我同事家地板上，住了两个月还是三个月。而且我还为了付清那个房租，还跟我的同事借了钱。然后当然我我当时的所谓的周转就是一个月的周转了。因为我下个月工资发下来，我的钱就可以还了。所以我我当时也说的很清楚，我就借一个月，下个月我百分之百可以还，所以我那个朋友就把钱借给我。然后我就但是我我住不起租，不起房子了，我是我相当于是跟我另外的同事合租，经济上我相当于是跟他们合租，但是我是睡在地板上。然后我睡了，我忘记睡了多久了，至少睡了一个月可能超过一个月了。我是经历过那个时候的，所以我突然想起来，如果拿今天**斩杀线**这个概念往里掏的话，我当时就在那条线上。但好像我就也没觉得是多大。就我当时没觉得，就对我来讲是我现在想起来，我当时是很很糟。 **gick plux**: 如果你当时被裁了。 **勾股**: 那那确实那确实就怎么说。我现在想起来，我当时的那个经济预算就给自己做做这种什么，就是理财的这个能力也极差。就我我怎么我现在想想我怎么可能我我想象不到我当时能混成那样子。但是我当时直观的感觉就是我没觉得是一条**斩杀线**，没觉得这个事严重，或者说致命到那个程度。这个是我的。 **gick plux**: 而且你有自信找到比这个高薪的工作。 **勾股**: 但我同样是觉得我当时好像在当时的那个周围的那个关系网里边，或者我当时在比如说在那个最起码能借到钱。然后我周围好像也有相互有朋友能相互帮个忙呀。遇到什么问题能相互支持一下，就有这种感觉。 **gick plux**: 那**美国**很难借钱啊。你想你你每个月的都没有积蓄，我怎么问你借呢？你也没积蓄啊。 **勾股**: 大家都没积蓄是吧？ **gick plux**: 对啊，你有积蓄你都存了养老金。 **勾股**: 那比如说或者我我我我这个月没地方住了，我暂时住在你家，觉得这个这个没问题。 **gick plux**: **美国**房子大就觉得这个肯定类似吧。 **勾股**: 就是我我好像听上去我看到这些新闻，我就觉得是不是这方面的东西少一些。就有一种朋友之间的这个相互关怀啊，这些我也不知道这个事，我不知道这个是不是是事实，甚我也不知道这个是算是好还是不好吧。但因为我我刚毕业时候，我真的是经历过这个，所以我一下就想到了当时的那我就当时没觉得这是什么大事，就反正确实是个事儿。但是好像我也遇到过，就好像总总有办法，就是你觉得总有办法，不至于把人逼到死角上。我当时是这么觉得。 **gick plux**: 对，我我刚去**香港**的时候也遇到过，因为那个房租就是震碎我三观了。当时贵到严重，超出我预算，包括还要买家具，我都没想到原来要买家具。 **勾股**: 你家里没有家具？ **gick plux**: 不是啊，那我以为国内我住**自如**，当时**自如**你一进去基本上都是拎包入住。 **勾股**: 然后然后就你发现那房子里面啥也没有是吧？ **gick plux**: **香港**也是拎包入住，就跟包住就比较惨感觉。反正我我这个我不知道，就是**美国**之间互相人跟人之间借钱，我确实不知道。但我理解就是大家都比较拮据，不能说拮据，就是你的**现金流**控制都比较极限。 **勾股**: 也不一定是借钱了。就是当你周围人遇到困难的时候，他能多大程度上支持，你就是就**get your back**那种感觉，你觉得会吗？ **gick plux**: 我觉得这个不太会有吧，但是这个只是有限的，这个最终都是有限的，你不可能支持他很久。就像刚才我们说的几个**case**，那都是年以上的，就一年以上至少吧，一年以上的这个债务危机。不可能支持他一年吧。这倒是看关系吧。但是总体来说，这个不能指望朋友，不能指望社交圈，可能你得指望政府跟你兜底。但是政府兜底的话就涉及到各个州了，就不同的州这个兜底的这个金额完全不一样。所以大家都往**加州**跑。 **勾股**: 另外你觉得这个所谓的**斩杀线**，除了你刚才说学生的那个情况，你会不会觉得这也是一种美式的变相的**中年危机**，你会这样觉得吗？ **gick plux**: 除了学生，对**美国**，他不光是**中年危机**吧。你看他你说的那个危机，百科上列举的几乎是从小覆盖到老，从学生中年到老年都有可能，其实是变成**斩杀线**的。这个是**美国**的社会的一个特点，就是它不是一个以福利为主的国家。就是我们经常聊到，比如说**北欧**那边有点福利为主的国家的话他税收高，然后对每个人的兜底的机制非常完善。就是你哪怕失业了，我们经常看听说有的人在**欧洲**，包括我们自己认识的朋友，就是他在**欧洲**失业了，就程序员被裁了，他还是可以获得一个非常不错的失业保险金救助金。然后每个月就够他很好的生活。这个很好的生活，不是说就是能够让他吃起饭，而是能支撑他去健身房，去买各种**PS5**，他也可以玩儿，就是都好到这个程度。 **gick plux**: 但是**美国**不是这样的国家，**美国**是他鼓励你靠个人奋斗。因为他就是以个人为主的一个自我为中心的一个国家。 **勾股**: 是不是给你讲，还是比较**丛林法则**的，**适者生存**。 **gick plux**: 那相当**丛林法则**，相当**丛林**，**精英主义**、**丛林法则**、**达尔文主义**，我感觉就混集一体吧。就是你在**美国**你得有竞争，然后你没有竞争的话，就是你失败了，那就失败。这个国家不会怜惜失败者。 **勾股**: 感觉我觉也也许这个是重点，也许这个是对。 **gick plux**: 也许吧，但反正政治上的事儿我不懂，而且**美国**从来都不是一个福利国家。我认同这是我自己觉得我特别天真。刚开始大家总说欧美欧美，然后我在没来**美国**之前很多人跟我说，你去了欧美国家那工作就是天天很轻松的呀，下午很早就下班，然后就可以去跑步啊运动，然后玩游戏。后来发现欧美这个美跟欧还是差很多。 **勾股**: 应该是分开了是吧？ **gick plux**: 还是分开很多的，不是一个连生活方式都我感觉不是一个类型的。大家理念也不一样吧。 **勾股**: 那那这个gick plux自己现在在**美国**的情况怎么样呢？然后如果其他人对现在已经在美国或者对未来有去**美国**的这个打算，gick plux这边有没有什么建议？ **gick plux**: 我的建议就是最核心的技能就是**预算**。**预算**是一个我觉得学习成本特别低，但是学会之后对生活质量或者说你的财务理财各方面都提升巨大的一个技能。而且它的原理特别简单。就是你大概你想今年或者你拆分到每个月，每个月你要在某一项上面剩多少钱，然后你的明年的目标是什么？然后你那个目标大概拆分到每个月折合下来要花多少钱，这个大概一下就很清楚了。一个**Excel**用一些软件就可以实现。关键是现在有**AI**了，然后我觉得很多事情用**AI**都可以搞定。就是你你你自己把自己自己的这个财务状况输到**AI**里面，**AI**都帮你列一个非常完善的。 **勾股**: 给个综合的财务目标。 **gick plux**: 给一个完善的建议。在一个陌生的地方，就比如说你刚来**美国**的话，其实**美国**是一个就是需要你用很长时间去完全掌握这些规则的一个地方，就是它的它的规则。虽然你像**美国**都是写在法律条文里，都是写的很明确的。但是呢你要读完，或者说你要真的到了那个**corner case**的时候，是其实蛮难的。因为你掌握了大概主流的几个，你就可以活的也可以了。但是你如果想发现从其他边边角角，所有的这个规则都了解清楚的话，是一个比较耗时的事情。然后我觉得多用**AI**是有很大帮助的。就是现在你基本上可以信任**AI**的一些这个高级的模式，然后让他他自己首先自己自我纠察。然后你再或者你找多个**AI**去互相验证，然后找到一个比较准确的版本。 **勾股**: 对我觉得就是了解清楚规则，然后制定好预算，那基本上就没什么问题。知己知彼是吧？好啊，那哎呀最后要再总结一下吗？ **gick plux**: 不用总结了吧。最后就祝所有群友都离**斩杀线**特别特别远好吗？我觉得本来大家也离得很远，只是祝大家离得更远，那就行了。 **勾股**: 好好，多么美好的祝福。但就怕大家听的有点无聊。 **gick plux**: 这期都是我在讲一些条条框框的事情。 **勾股**: 我们这这期主要就是有找人现身说法，看看这个真正的**斩杀线**是什么样子的。 **gick plux**: 对，最后再次声明，我只聊**美国**的情况，和我自己观察到的现象，不代表任何种族、族群、族裔地狱。这段要给你剪到前面吗？能提观点没有就放，最后就好了。因为真的千差万别了，尤其在**美国**这个多样性大到非常无限大的国家，你包括我同事都各个族裔都有。那你对覆盖的很全面的这些观点我觉得不太可能。 **勾股**: 基本上。另外我觉得确实不是真实的实际情况怎么样？我觉得至少我听下来带入我自己或者带入希望带入到每位听众的话，就是其实你比如说要做预算呀，然后要要很好的很好的理财吧。应该这样讲吧，这个还是还是会受用的。我自己还是觉得还还是很受用。我刚才给gick plux讲的有些东西，我觉得放在**新加坡**，我现在这个生活情况我觉得也是有启发的。也希望对各位听众有一些帮助吧，或者让大家更多的了解一下其他地方的情况，大概是这样子。 **gick plux**: 希望对大家有所帮助。 **勾股**: 好好，那我们就这样喽。 **gick plux**: 好的，我们下期再见。 **勾股**: 好，下期再见。 **旁白**: 以上就是本期节目的全部内容，欢迎给我们点赞、转发和评论。想订阅我们的节目，请在**小宇宙**、**苹果播客**、**哔哩哔哩**和**YouTube**搜索**代码之外**，也欢迎您在**爱发电**或上述任意平台给我们打赏。想提供任何素材或话题，欢迎通过**show notes**中的听众来信链接给我们提问，我们下期节目不见不散。