--- area: "society-thinking" category: finance companies_orgs: [] date: '2025-10-11' draft: true guest: '' insight: '' layout: post.njk media_books: - 《我们从未中产过》 - 《21世纪资本论》 project: [] series: '' source: https://www.youtube.com/watch?v=IC97egqrxAI speaker: 王红雨 status: evergreen summary: 本文探讨了2025年中国与北美中产返贫现象，并深入剖析了中产阶级的定义、面临的五大陷阱（债务、人力资本过度投入、消费信贷、投资羊群效应、相对位置焦虑）。作者结合《我们从未中产过》一书的洞察，为海外华人提供了避免返贫的实战建议，涵盖房产投资、教育规划、投资策略及财富管理。强调了在不同阶段的财务策略，以及通过遗产规划整合人生财务的重要性，旨在帮助中产家庭稳健过渡，迈向中上阶层。 tags: - decline - education - financial - strategy - wealth-management title: 中产返贫的陷阱与出路：海外华人如何避免阶层下滑？ --- ### 中产返贫：一个不平静的2025年 大家好，欢迎再次回到我的频道。今天我们来聊一个**中产返贫**（Middle-Class Falling into Poverty: 指中产阶级因经济波动、投资失误或生活变故等原因，财富缩水，生活水平下降，甚至重新陷入贫困的状态）的话题。2025年，无论是在中国还是在北美，都出现了许多中产返贫的案例。这一年确实不平静。我们来借这个机会总结一下，如何避免中产返贫发生在我们自己身上。我将分三个小题目跟大家聊这个话题：第一个是中产的定义是什么？第二个是中产家庭可能面临中产返贫的五个陷阱是什么？最后一个是聊一聊如何绕过这些陷阱，尽快走完这段钢丝，成为中上阶层。 ### 中产的定义与核心标签 首先，我们来聊聊中产这个定义到底是什么。中产其实是一种感觉，或者叫意识形态，并没有一个客观的标准。通常是指人们自己觉得处于人群中的中游，既不偏上，也不偏下。所以，中产基本上属于一种自我评估，无法靠所有制、职业或收入来做一个客观的描述，而是自己感觉自己处在哪个位置。通常的标志是当你觉得自己肯努力、会投资的时候，就应该属于一种中产的心态了。在外人看来，中产就是那些具有少量资产的打工人，或者简称为**迷你资本家**（Mini-Capitalist: 指拥有少量资产，介于普通工人和传统资本家之间的人群），既不是资本家，也不是工人，介于这个期间。所以，中产无论是从自我感觉，还是从外人来看，都属于一种意识形态，就是那种只要我肯干，就能保持在中间的一种感觉和意识形态，没有一个客观的标准。 那么，成为中产需要至少有五个标签。首先，中产会认为自己是一个投资者。第二，中产认为自己是一种楷模，值得别人学习。第三个标签是自我能够约束，尤其是推迟满足感等等。第四个是一直在坚持学习。第五个是有一定资产，并能自己守护住它。所以，要成为中产的话，这五个标签必须攒足了才够中产这个定义。 ### 中产家庭面临的五大陷阱 当你攒足这五个标签的时候，可能在这个过程中就存在比较大的一些陷阱，让你功亏一篑，或者是还不如从前。这五个陷阱总结起来，主要是因为你要获得房产就需要有债务，这种债务的锁定会变成一种陷阱。第二个是过度依赖**人力资本**（Human Capital: 指个人通过教育、培训、经验等获得的知识、技能和能力，这些可以转化为经济价值）的投入。因为你要不断学习，但是如果你在人力资本投资上投入过大而产出过小的时候，也有可能变成一种陷阱。比如说你去读一个研究生，但读出来之后发现工作更难找了，这就变成了一种陷阱。第三个是消费和信贷的一个循环，借钱消费，然后再去还钱。虽然这是中产生活方式的一种标配，但是如果出现还不上钱，那就变成了一种陷阱。 第四个陷阱是中产家庭通常觉得自己是会投资的，而且是自己拿主意在做投资，比如说投资股票、房产还是比特币。看似是一种自主的意识形态，其实是受了其他人影响的。比如说3700点的时候，有人说买股票不是好时机；2023年到了6700点，也就是目前的状态，又有些人说买股票是好时机。你看别人买了，别人都敢买，你也敢追进去。在多伦多出现过，楼花大家都去买，最后掉在坑里了。所以很多投资人自己觉得自己是在自主地做出财务决定，实际上是被带进了某个**羊群效应**（Herd Mentality: 指个人在群体压力或信息不确定性下，放弃独立思考，追随大众行为的现象）而不自知。如果被带进去了，也有可能成为一个巨大的陷阱。第五个陷阱是这种相对位置，因为你是要感觉到自己处于中间，自然就会带来一种焦虑感。因为这个身份是流动的，跟你的收入、资产的价值情况、失业状态、学历情况都是相关的。这种相对位置会带来一定的焦虑。如果这种焦虑产生的动力没有大于最后产生的焦虑带来的负面影响的话，那么这种焦虑位置的变化也会变成一个陷阱，让你活得并不如不努力变成中产那样了。所以中产面临着五个陷阱，这五个陷阱有大有小，有的掉进去可能就再也爬不出来了，可能再也成为不了中产了。 ### 陷阱一：消费的双重身份 我们一个一个来说，最容易成为中产标签的就是消费，最容易掉进陷阱的也是消费。消费象征着身份和门面，维持消费就是维持了这种阶层的燃料。但同时它也是一种枷锁，你只要消费要维持门面，就需要不断地努力工作，至少需要不断地努力工作，甚至有的时候会要负债。所以，消费对于中产阶层来说，既是一种中产的基石，又是一个枷锁，这是双重身份，消费在中产家庭里具有双重身份。 首先，你要有体面的住房，要有上档次的一些耐用消费品，比如你开的车是什么牌子，你用的手机是什么牌子，这些耐用消费品。所以你必须要有一定的消费来支撑这个门面。同时，买房子买耐用消费品，也有可能给自己变成一个枷锁，必须努力工作、加班加点，或者是去进修，或者是去负债等等。第二个是通常买大件的消费品都需要债务。这个债务就会把你牢牢地锁在这个资产波动以及收入必须一直向上这么一个链条里面。 第三，消费也是一种道德跟文化的压力。有些人给自己规定每年必须去海外旅游一次，如果不去旅游的话，似乎就是觉得自己消费不足够，所以努力也不足够等等这种道德压力。第四个是消费主义是一个双刃剑。由于资产并不稳定，工作的前景也模糊，中产转向消费。**炫耀式消费**（Conspicuous Consumption: 指通过购买昂贵或奢侈品来展示自己的财富和社会地位的行为）通常是抵御脆弱感的一种表现。就是越是前途渺茫，越是资产不稳，越有人愿意炫耀性消费，以此来打消自己的这种脆弱感。所以这个消费主义的双刃剑体现在既是一种炫耀，又是一种枷锁。 ### 陷阱二：房产的起跑线与枷锁 房产是最容易绊倒一个家庭的，但房产又是中产身份的一个起跑线。所以这一条线既是起跑线，又可能绊倒一个家庭。在大都市的话，买房肯定是需要贷款的，但是你要跨入中产家庭，就得贷款买房。贷款买房，首先你得有首付款，然后背上一大笔债务。所以当**延迟满足**（Delayed Gratification: 指为了长远目标而放弃即时满足的能力）加上负债投资，投资变成一种中产的伦理之后，就变成了一种常态。如果你不这么做的话，反而感觉不像是个中产了。你敢于贷款，反而是表明了自己的这种责任感、推迟满足感，以及对自己一直向上走的一种信心跟责任感。 房产是维护自己核心地位的最重要的资产。它承载了好多东西，包括子女教育，在什么学区买房，和什么样的人做邻居，体现了自己的一个身份。同时，它也是可以通过以此来扩张自己的身份。你进入了好的社区，就有可能进入好的学校，就有可能有更多的机会接触一些档次稍微高一点的邻居等等。所以资产不仅仅是一个核心资产，又是可以拓展核心资产的这么一种工具。 第三个特点是房产是两头绑你的一种，一头把你绑在了房地产房价不断波动的这个市场，另一个又绑在了你的收入必须稳定的这么一个就业市场。所以买了房之后，会被两头拴住，一个是就业市场，一个是房地产市场，这是第三个特点。第四个是利率的波动、政策的调整，有可能导致房价波动，但是你的收入不一定是那么稳定的，所以经常会给人带来一些焦虑感。尤其是房价下跌、失业，或者是遇到重大变故，无法维持房贷等等，会给人带来很强的这种焦虑感。这是房产对一个中产家庭的影响。 ### 陷阱三：教育的门槛与军备竞赛 教育在中产家庭中扮演的角色非常突出，主要是四个角色：一个是门槛和身份象征；第二个是人力资本的核心投资；第三个是中产意识的一个道德支点；第四个是再生产与分层的一种双刃剑。仔细说下来，就是如果你没有一个好的学历的话，就没办法把自己视作为一个中产。 第二个是教育是一个无底洞，你不断地需要去自学，或者是考证书，或者是考学位等等，是一个没完没了的，或者可能是形成一种我们叫**准备竞赛**（Arms Race: 在教育语境中，指为了获得竞争优势而不断投入资源，导致过度竞争的现象）的这么一种不断比拼、不断内卷的东西。这个教育，你即使不去卷了，也可能拿孩子去卷，让孩子去学更多东西，卷孩子。所以这都是教育的特点。 同时，教育也是一个双刃剑，它是维持你自己人力资源优势的这么一个工具。同时又给自己带来压力，就是你越是去追求这些教育上的成就、证书、学历的话，越容易导致给自己形成一种军备竞赛状态，无休无止地往里投入，直到你的投入小于产出的时候才会停止。所以总结下来，就是说教育是中产的入门门票之一，包括房产在内的一个入门门票。但是你要守住它的话，你还是需要经过一番努力的，需要一个持续投资、持续保持竞争力这么一个状态。但是现实非常残酷。**托马斯·皮凯蒂**（Thomas Piketty）写过一本书叫**《21世纪资本论》**，这里边就讲就是**R大于G**（R > G: 资本回报率R高于经济增长率G，是托马斯·皮凯蒂在《21世纪资本论》中提出的一个核心概念，意味着资本所有者财富增长速度快于劳动收入增长速度），R就是资本回报，G就是GDP的增长。这个GDP的增长，实际上就是人力的贡献或者是人力成本的回报等等。 那么现实我们面对的是资本起到的作用越来越大，回报越来越高，而工作回报越来越低。这是一个现实，因为科技在进步，资本也越积累越多。所以人的付出，人的这个工作，同样的工作在不同年代是不断贬值的，这也就导致了一些教育的贬值。现在拥有本科、博士的人，反正比原来都大大增加了，所以工作在贬值，导致了教育也在贬值。这个时候就需要一个家庭维持一个平衡了，就是你不能完全没有预算地去进行教育上的军备竞赛，有可能是得不偿失。 ### 陷阱四：投资的羊群效应与高风险 中产的另外一个标志就是给自己贴的标签：自己会投资。这里反映出来我们这个家庭是敢负债的，我们这个家庭是能够推迟满足感的。投资就变成了跟教育、跟房产一样，变成了一种中产的身份认同。而且在这个过程中，中产会不断地寻求投资回报再投资这么一个过程，渐渐地让自己形成一种不断去想改变自己的投资组合，想提高自己的投资回报这么一种意识形态。但是非常矛盾的事情是，普通人能做的一些投资，往往又是风险比较大、确定性比较差的一些类别。比如说我们能接触到的基本上就是股票投资、房产投资等等。但是一些亿万富翁能接触到的投资，我们反而是碰不到，我们没有资格进入那个圈子。所以中产面临的一些风险或者陷阱，就集中在我们能投资的这么一个非常狭小的范围里了。 所以我们自己认为有可能是在自己在做决定，是在做各种各样的投资，但其实是被一些客观条件所束缚，尤其是被这个羊群效应所影响。别人干什么，我们就干什么。房价涨的时候，我们就投资房产。股票涨的时候，我们就投资股票。经常被这些不同的风口所带着，跟着不同的羊群到处乱跑，有的时候羊群就掉到山里了。 那么为什么会有风险和不确定性呢？主要就是我们必须要通过高杠杆进行买房。亿万富翁可能不需要杠杆进行买房，那么我们中产就得用高杠杆买房。那买了房之后，这个杠杆你要维护得不好，那可能就返贫了。另外是我们能接触到的金融产品是比较大众化的。那么大众对金融产品的这个价格有自己的心理预期，受市场波动情绪影响又非常大。我们自己本身就是市场的一部分，我们自己的心态也不是很稳。所以当我们面临这种房产和金融资产的时候，实际上就是面临着一些风险比较高、确定性比较差的一些投资。这也就是中产我们必须要面对的一些事情，我们毕竟还不是亿万富翁。 ### 《我们从未中产过》：洞察与建议 以上这些观点来自于一本书，叫**《我们从未中产过》**，是一位以色列作者写的，写的内容非常好，上面的内容大家也听了，我讲的是这本书的内容，并不是我总结出来的，我没有这样的洞察力。这本书的洞察非常好，但是因为是左派作家，他给的建议完全就不可取。比如说作者建议说，我们这些奴隶的中产，不要把各种错误掉入陷阱归纳成自己的错误，这是资本主义制度造成的。我们这些人应该团结起来，让政府给我们一定的保障等等，就是左派的这些东西，对解决实际问题没有任何作用。通常现在我们看到的大多数书都是这样，就是发现问题的时候很有洞察力，提出建议的时候基本上就不动脑子了，什么政治正确的话就是说什么。 推荐这本书的是我订阅的一位YouTuber叫**安征明**，他首先推荐了这本书，我才去看的。安征明是生活在中国的一位文艺女青年，她分析的东西也挺有意思，她是中国的角度看我们从未中产过这个问题，比如说消费降级等等。她分析的有她的角度。那么我想用我自己的观察，针对这本书里边所提出的问题，给大家聊聊我的观察，以及我也尽我的所能，给海外的华人一些我自己的建议，不一定适合每一个人，但是这些建议都是基于我自己的观察来的。 ### 海外华人避免中产返贫的实践建议 我看到，尤其像这种技术移民来到北美，基本上是从一个贫穷状态开始起步，然后希望自己能够富裕，然后在这个过程中，我自己的感觉就像是在走钢丝，怕做错任何事情。但是你又不能什么事都不做，什么事都不做，你是不可能成为一个中间层的，一直留在底层了。所以从穷人到富人，中间隔着这个中产阶层。那么我们每个没有生在家里有矿的人的家庭的人，就是需要靠自己才能努力打拼到中间阶层，因为我们的起步是比较低的。所以整个中产家庭的一辈子的生活，可能就是在面临挑战跟风险的过程中实现一个过渡，从最底层变成中间层的这么一个过程。这是一个过程。 ### 房产投资的危险期与安全期 我观察到的北美中产家庭的状态，第一项我先把它分成几项。我的观察。第一项就是房产。我觉得一个人通过努力获得80%的贷款，自己出20%买一个房子，这是一个很大的进步。但是当我们拥有的房权只有20%的时候是非常危险的。一直到我们拥有的房权达到35%这个过程中，我们的状况都非常危险。一旦遇到失业、大的波动、生病等等之类的，就有可能返贫，可能被迫在房价不好的时候把房子卖掉。那你自己的首付款只有20%，可能拿回来去到首付、手续费连20%都不到，那还不如不买房子了。所以这个我认为中产家庭关于房产的危险期，就是你自己的房权在达到35%之前都是非常危险的。这个时候需要非常谨慎地工作跟处理其他债务。 第二个阶段就是你房权达到50%了，基本上有一半的房子属于你了。这种时候可以承担一些其他风险，做一些其他事情了。最后一个阶段就是房权从50%提高到100%。这个过程中，实际上我们是在为退休做工作、做准备了。当你这个房权100%拥有之后，实际上就有了退休的这种资本。我看到的在加拿大的中产返贫最快的一个通道就是绕过了银行的压力测试，通过一些旁门左道取得的大金额的这种自住房贷款，而且长期保持在高位，也不主动去加速还款，一旦遇到了失业加息，就会出现被迫卖房，被迫掉入中产陷阱。 根据这个情况，我观察到的情况，给大家四点建议。在危险期，也就是拥有自住房产权低于35%的时候，不要在这个期间再去做什么借贷了，汽车贷款、学生贷款一律都不要去做。还有就是如果两个人，不要有一个人就放松警惕了，说房子反正买到手了，我有自住房了，有一个人辞职了去读一个什么学位，有一个人放弃了工作去读书，这个也是非常危险的。不要在这个时间做，一定要就是你房权在掌握更多一些，风险更小一些的时候再去做。第二是平稳期，就是你拥有房权不低于50%之前，在这35%到50%之间，在这段时间也不要去做什么投资。如果有钱的话，就去加速还自住房贷款。 第三个时期我把它叫做安全期，就是你拥有的房屋产权已经达到50%以上了。这个速度其实挺快的，因为在加拿大大部分时间房价是上涨的，而按揭贷款的本金你必须每月都还。所以你拥有房权，自住房房权50%并不是需要很长时间。在房价上涨比较快的时候，可能四五年就可能达到50%，你就拥有这个房权了。在安全期，就是你拥有房权50%以上之后，你就可以加杠杆做一些房地产投资了，买入多套房，这是安全期。第四是为退休做准备。当我们拥有了房权100%之后，就可以为这个退休做准备了。比如说增添一些金融资产，把原来买的那个**Term Insurance**（定期寿险: 在特定期限内提供保障的寿险产品，期满后保障终止）临时保单变成**Whole Life Insurance**（终身寿险: 提供终身保障的寿险产品，通常包含现金价值积累功能），以及做一些其他的资产的平衡优化。在这之前，都不需要做太多的金融资产投资。在这个过程中，我们在持有房产加速还贷款的时候，我们也可以多学一些金融知识，自己懂得越多，金融资产投资就越安全。所以这是我给大家的一个建议。 ### 教育投资的价值与机会成本 关于教育这个观察是这样的。经济学家**斯宾塞**（Michael Spence）曾经有一个发现，就说学历这个东西主要功能就是为了发出信号，而且发出信号的这个时间点基本上是发生在找第一份工作的时候。因为找第二份工作的时候，第二个雇主就会看你第一份工作做得怎么样了，而不是看你学校的成绩单。所以这个学历主要是为了发出信号，找到第一份工作之后，学历的作用衰减的速度非常快，很快就会衰减到连90%都没有了。 那么有了工作之后，再追求学历，虚荣，有的时候是非常没有意义的。很多人总觉得心里有个欲望，说我想拿到一个什么样的学位。但是现实情况是，因为这个工作是贬值的，所以学历也是贬值的。有可能你花了个大价钱，学了一个贬值的东西。这个**机会成本**（Opportunity Cost: 指在做出选择时，所放弃的次优选择的价值）非常大。你学习期间不能工作，不能贷款买房，你学完之后，可能你收入提高，还没有学费高，这都有可能。所以尤其有了AI之后，其实能证明自己的不仅仅是学历，还包括你的作品，还有你的履历，也是发出信号的一个最重要的标志。所以不一定要拼学历。大家在拼这个学校教育、学历证书这个时候，一定要考虑机会成本。因为看到太多人是学习的成本高于学习之后的收益，尤其在AI时代，我觉得这种情况会愈演愈烈。 我认为最好的学习分三步。第一步是书本上的学习，但是如果你要想掌握一件事的话，书本上的学习只占10%。如果你想进一步学习的话，就需要跟别人讨论，甚至你把你书本上学到的这个东西讲给别人。这个对于你完整地学到一个知识，它应该占的比例应该在20%。如果真的想全部学会一种知识，拿来运用是最重要的了，也就是实践占了70%。我举个例子，如果你说我特别想学习地产投资，那么地产投资最后你是要实践的。实践的时候有两件事是必须做的：一是多报税，二是尽快要还清自住房贷款。如果你已知这两件事你根本就不想做，那么我建议你连10%那部分也都不用学了，因为那70%缺失以后，你那10%的书本学习跟20%的跟别人讨论是毫无意义的。所以我认为最好的学习就是721法则，就是你看一看，首先看需要实践那70%你愿不愿意做？如果你不愿意做的话，那后面那二跟一都不用了，就省一省时间，你去找一些你自己愿意实践的东西去学才好。 ### 投资的本质：平衡一生收入 对投资的观察，刚才我们说的那本书《我们从未中产过》，它里边有一个非常好的洞察。他就说中产总觉得自己的投资决策是自主做出的，其实不是，而是被裹挟的，被共识的，被羊群效应影响过后的。我看到了太多人每年到点就往**RSP**（Registered Retirement Savings Plan: 加拿大注册退休储蓄计划，一种政府注册的储蓄账户，用于个人退休储蓄，具有税收优惠）里缴款，他都不知道RSP里面的资产是什么，资产的性质是什么，到底是成长股还是分红股，是高风险的还是低风险的，是公用事业股还是完全都不知道。但是他知道年年要去缴存，因为你缴存的这个金额就可以抵扣收入。所以在没有学会这些知识之前，就跟着羊群去做同样的动作的时候，可能是欲速则不达，或者是完全没有实现你要实现的目标。所以这里边就涉及一个学习的过程跟生命周期这么一个匹配的问题了。 所以在学习的时候，首先我们讲到的是学习学历。当然，我们也说你没有一定的学历，也没办法进这个中产阶级的门槛。但是你需要注意学习的机会成本。所以在学习的时候，学习阶段、学生阶段就要考虑这种机会成本。这个就涉及到未来的一种投资了。第二个就是学习跟生命周期的匹配，应该是能够做到，建议大家能做到就是什么时候该做什么就做什么。很多人到了结婚年龄不结婚，到了生孩子年龄不生孩子，这个你有的时候就错过了，一辈子错过就是错过了。比如说该买第一套自住房的时候，你非得要租房，租15年、20年，比别人租的时间都长。而你该买第一套自住房的时候没有买，那以后步步可能都赶不上。所以这个就是学习跟生命周期要匹配这么一个过程。很多人发现自己的生命周期已经被落下了，落后了。所以他就找一些旁门左道，绕过银行的压力测试去取得贷款，然后背起了超过自己能力的这种大贷款、高利率的贷款。这种就是出现了生命周期跟学习周期不匹配。有些人想弯道超车，结果弯道翻车，特别容易出现这种情况。 第三个想跟大家说，我看到的投资或者我认为的投资是为了平衡一生的收入。很多人投资是为了提高自己的收入，这个我觉得很难做到说我现在收入不高，所以我要通过投资来提高我的收入。这个我没有看到谁真正做到这点。反而我觉得如果你现在收入高，去做一些投资，把现在的高收入平均到退休以后，也就是说为了平衡一生的收入进行投资的人反而比较成功，把它平均出去了。现在你也不需要消费那么多，把它平衡到生命后期。 整个这个投资的过程，它本身就要求我们拥有一定的闲置资金。这个资金真的是没有长期不需要使用的，不是说两年以后我用，或者半年以后我用我也去做一些投资。这个你就别做投资了，就做储蓄就行了。很多人分不清储蓄跟投资的区别。储蓄就是存的备用金，投资就是把完全不使用的资金放进一个长期资产里面以后，为了平衡一生的收入，在自己退休以后再使用这部分钱。那么这部分做的投资才叫投资，而短期的投资其实是没有短期投资这回事的，短期的都叫储蓄，是一种备用金的存放方式。所以备用金你就不要图什么回报了。所以投资需要一定的闲置资金，同时更需要计划跟纪律，并不需要你这个人有多么聪明。 所以这个计划跟纪律在投资中相当重要。这个计划通常是我们所说的**财富管理**（Wealth Management: 涵盖个人财务规划、投资组合管理、退休规划、遗产规划等，旨在帮助个人实现财务目标），就是你买什么样的资产，这个资产买到手里以后怎么处理，是属于**资产管理**（Asset Management: 专注于管理特定资产组合，以实现投资目标，通常是财富管理的一部分），这两个是不一样的。 所以中产在投资中有两大陷阱。一个是投资学历投资太多了，因为劳动是贬值的，所以很多人发现投资的文凭不值钱。这个是投资方面的一个很大的陷阱，所以你有了一定的文凭就可以了，其他的就去自学就行，不一定非得去花钱拿一个什么东西，自学也能学到一定的知识。第二个投资陷阱是当我们自认为是在自主地做投资决策的时候，通常是盲目地跟从了一些领头羊，这个很容易导致投资失败。 ### 财富管理：贯穿一生的系统工程 那么从一个打工人变成中产，需要走非常危险的一段旅程。安全到达彼岸并不容易，这需要一个计划。那么这个计划我们就把它叫做财富管理，就是贯穿一生的一个有计划的适应生命周期的一个系统工程。什么时候该做什么，什么是需要统筹跟分清主次等等。财富管理通常就是能够决定一个人退休生活的资产水平跟生活水平了。所以这个财富管理通常都是你自己去做的，你不能外包给Financial Planner去帮你做。一生中你要达到一个什么水平，达到一个什么样的退休生活，是需要你自己去计划的。相反，当你把资产已经买在自己名下了，或者你马上有一笔闲钱要买一个资产的时候，这个时候可以咨询资产管理者的意见，尤其是Financial Planner，买什么样的资产，这个资产是买高收益的还是高成长的等等。这个叫资产管理。 因为这个资产管理是更微观的，它没办法改变我们一生的这种财务命运。财务命运是通过财富管理进行管理的。当60岁、65岁的时候，你实际上已经无法改变这种财富管理了，只能在资产管理上进行一些小修小补，这个并不会改变命运。所有关于财富管理、资产管理涉及很多东西。我一直在找，到底我们生命中到底需要考虑哪些财务问题？后来我发现**遗产规划**（Estate Planning: 个人在生前对身后财产和事务进行安排，包括遗嘱、信托、税务优化等，以确保财富按意愿传承）涵盖了所有东西。如果我们能找到遗产规划里的内容，并在里边找出重点，这个对于规划这种财务管理跟资产管理非常有好处。 ### 遗产规划：整合财务与人生关系 总之，我们每个人都从一无所有的时候，对中产的状态进行过幻想。但是在这个前进的旅程中，有可能遇到了很多大的波折，让我们的幻想破灭，又回到了返贫的这么一种状态。遗产规划涵盖了所有东西，如果我们能找到遗产规划里的内容，并在里边找出重点，这个对于规划这种财务管理跟资产管理非常有好处。所以中产本身是一个通过走钢丝达到一种状态的这么一种旅程。在这个过程中，我们可能会遇到很多问题，包括是能力不足、收入不够，或者是债务太大，还有跟家人的关系等等。这一些所有的内容，实际上都包括在了这个叫遗产管理（Estate Planning）这个内容里，也建议大家多从平时你阅读或者看视频，多找一些Estate Planning的东西去了解一下，我们生命中、生命旅程中经历过的要经历的这些资产、重大事件、与我们最亲近的人的这些关系如何处理等等。通过Planning把它整合一下，从面临死亡的时候倒着推，我们年轻的时候该做哪些财富管理跟资产管理。 希望通过跟大家聊这个话题，能够让我们把自己面临的问题捋捋清楚，有则改之，无则加勉。别人犯过的错，我们不要犯，别人已经提醒过的事，我们尽量注意等等。如果大家想继续讨论这个话题，可以加入WhatsApp财商二群，我会把入群的链接放在视频下面。感谢大家的收听、收看、转发、点赞。这期节目到此为止，我们下期再见。