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speaker: 一口新飯
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summary: 本视频深入探讨《金钱成熟的七个阶段》，揭示金钱问题源于童年形成的底层金钱故事。通过理解“纯洁”与“痛苦”阶段，帮助我们认识并改变固有的金钱信念。
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- psychology
title: 为什么你搞不定“钱的问题”？《金钱成熟的七个阶段》揭示你的底层金钱故事
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### 金钱问题的深层根源

作为一名财经博主，我曾以为人们在金钱上遇到问题，是由于缺乏财务知识和勇气。然而，我逐渐意识到这种看法是错误的。我发现，仅有知识远远不够，而直面金钱的勇气也并非易事。我们每个人背后似乎都存在一个底层的**金钱故事**（Money Story: 个人与金钱关系的核心叙事，由早年经历和信念塑造），它决定了我们与金钱的关系。想要真正解决金钱问题，意味着我们需要去改变这个故事的脚本。

在朋友的推荐下，我有幸阅读了乔治·金德（George Kinder）的著作《**金钱成熟的七个阶段**》（Seven Stages of Money Maturity: 一本结合心理学理论，帮助读者理解并改变金钱故事的理财书籍）。这本书印证了我长久以来的怀疑，它与我读过的任何理财书籍都不同，将金钱与**心理治疗**（Psychotherapy: 通过对话和专业技术帮助个体解决心理问题的方法）的重要理论相结合，帮助我们更深刻地认识并改变自己的金钱故事。书中将我们的金钱故事分成童年、成年和成熟三个部分，并指出要走向金钱上的成熟，我们需要经历七个重要的发展阶段。

### 作者乔治·金德的视角

我非常有幸采访了本书的作者乔治·金德。他向中国观众介绍道：

乔治·金德: “是的，我很高兴。天哪，我怎么介绍自己呢？现在很多人都知道我，因为书中的《金钱成熟的七个阶段》太棒了！我的一生主要在金融世界中被人认识，我受过美国最好的学校的教育。但我也是像你一样，我来自俄亥俄州的乡村。所以现在回看这本书（七个阶段）真的很有趣，从写那本书到现在，我发现我已经历了很多阶段，我是如何跨过这些阶段的。所以真的非常高兴再去回顾它。现在我已经76岁了！”

乔治·金德毕业于哈佛大学，在他漫长的职业生涯中，培训了30多个国家的5000多名财务人生规划师，并开创了“人生规划”的概念。老先生最近也刚刚发布了新书《**自由的三重境界**》（The Three Domains of Freedom: 乔治·金德探讨个人自由与幸福的新作），十分推荐大家阅读。在采访中，我与乔治讨论了这本书中的金钱成熟七个阶段。在整个采访中，我都能感受到老先生的热情和真诚。全部采访内容我将单独作为播客分享出来。

### 童年阶段：纯洁的金钱信念

在这个视频里，我将结合书中的内容和我的一些故事，为大家分享这本书中的童年阶段，作为采访和书籍的介绍。我认为这部分最重要，因为它能帮助我们搞清楚自己的金钱故事，只有了解了自己的故事，我们才可能去改变它，进而解决钱的问题。

我想很多人都有这样的经历：结婚后发现夫妻间最大的冲突往往是关于金钱。例如我刚结婚时，我是家里花钱大手大脚的人，而我的妻子却十分节俭，甚至有囤积物品的习惯。她舍不得丢东西，每次换车时都舍不得旧车，还要去拍照留念。这在我看来非常不能理解，我们没少因此发生分歧。

我们习惯于将这些关于钱的分歧归因于“门不当户不对”，然而这种解释非常表面化。即使两个人的家庭经济条件相似，他们也可能存在金钱观念上的巨大不同，因为分歧的本质其实在于人们**金钱信念**（Money Beliefs: 个人对金钱的根本看法和假设，通常在童年时期形成）的不同，而经济背景只是形成这种信念差异的一个因素。

我之所以使用“金钱信念”这个词，而不是我们常说的“理念”，是因为信念就像人的性格一样根深蒂固，甚至难以察觉，可能会伴随我们一生。正如性格源自于早年的经历，金钱信念也多半形成于这本书所说的童年**纯洁阶段**（Innocence Stage: 金钱故事的早期阶段，特点是信念片面、不完整，但个人深信不疑）。

### 金钱信念的形成与影响

金钱信念最直观的表现方式，就是那些我们常挂在嘴边、深信不疑的关于钱的俗语，例如：“有钱能使鬼推磨”、“金钱是万能的”、“金钱是万恶的”、“钱是赚来的不是省来的”、“能拿钱解决的问题就不是问题”、“穷在闹市无人问，富在深山有远亲”、“勤俭持家不如能赚会花”等等。这些信念可以来自于教育、道听途说，更直接地来自于我们的成长经历，它们共同形成了我们每个人的金钱故事。

想想看，我们作为孩子，在长大的过程中，可能不知道父母具体是做什么的，但我们知道他们很关心我们，他们有某种方法来照顾家庭、给我们东西。然后我们开始意识到，这都和一个抽象的叫做“钱”的东西有关。

乔治在书中举了几个我们很多人都能产生共鸣的例子。他的一位男客户小时候父亲总说：“有钱就能让这个世界为你转动，金钱是衡量成功的标准。”他父亲还说要把他送到名校，但那要花很多钱，所以赚钱对他来说是最重要的。结果这个孩子长大后，发现自己跟父亲一样，没日没夜地工作，总觉得钱怎么也不够。他从不参加孩子学校的活动，甚至很少回家。他认为努力赚钱就是对家人最大的贡献，但是现实让他怀疑自己是不是错了，因为他没有感到幸福，也没有感受到家庭的温暖，甚至觉得可能随时会失去自己的家庭。你看，这就是他的金钱故事，而“钱是最重要的”就是他的金钱信念。

我的故事则来自我的父母。他们都是家里的长兄长姐。从小到大，我经常看到他们把钱借给弟弟妹妹，但是当我们家庭需要钱的时候，他们从来没有还过。这让我感受到了背叛和愤怒，有很多困难的情绪。因为很多时候，当我们家庭需要钱，是我们这些孩子需要钱，我们需要交学费，或者去更好的学校，但是我们没有钱。这就使得整个事情变得很复杂。所以从小我就记住这几个字：“永远不把钱借出去”，无论是亲戚还是朋友。这就成了我的一个金钱信念。

我相信这些故事一定能够让你回想起很多自己童年关于钱的故事和它们所代表的信念。比如小时候看到父母因为钱而争吵、四处借债躲债，或者目睹父母赚钱辛苦，或者总听到父母说：“我们辛苦赚钱全都是为了你”等等。这些经历都会形成我们早期的金钱信念系统。

### 金钱信念的片面性与固执

从一开始，我们观察父母，与兄弟姐妹和朋友建立关系，钱逐渐变成生活中的一个角色。我们开始逐渐形成一些观念：“我们和钱打交道的最佳方式是什么？”因为小朋友非常有好奇心，我们一直在学习和尝试搞清楚一些问题，所以我们就根据我们的亲戚朋友和父母的故事，创建了一些金钱故事，帮助我们弄明白到底应该如何和钱相处。

这种关于钱的信念有两个很有意思的特点。第一，它们并不一定是错误的信念，更准确地说，它们应该是不完整的信念。比如有人说“时间就是金钱”，这听起来很有道理，但是如果我们事事都用金钱去衡量，那幸福感又会如何呢？再比如“钱是赚来的不是省来的”，这也有道理，但是如果不节制开销，挣再多的钱可能也不够花。几乎所有关于钱的信念，你都可以找到它的反面论证。对于钱的纯洁阶段，代表我们关于金钱的想法不可避免的是片面和不完整的。

所以我们的金钱故事是我们在生活中使用的工具。让我问你一个问题：如果你想剪指甲，有一个很好的工具叫做锤子，你会用锤子来剪掉指甲吗？当然不，你不会用锤子剪指甲，因为那会很痛。我们一会儿会聊到“痛苦”。这就是一个“纯洁信念”的代表。同样，你不会用指甲刀去砸钉子。所以这些“纯洁的金钱故事”不是说它们是错还是对，而是说在某些情况下，它们有些道理。如果我们过于执着于某些金钱故事，我们迟早会碰到一些处境，这些故事失去它们的作用，然后我们的生命就会开始被割裂。

这些信念的第二个特点是，这些早期的信念往往很难改变。我们从小抓住它不放，甚至长大后也不容易放下。所谓的“innocence”这个阶段的纯洁，并不是说我们像白纸一样无知，而是强调这就像白纸一样，一旦被划上什么，它就会变成什么样子。这和我们的性格是类似的，因为无论是性格还是金钱信念，都是我们早期形成的一种生存机制。比如有人小时候经受了家庭暴力或者父母的冷漠，他可能就对这个世界充满不信任感，过度自我保护，或者很难和他人共情。之所以会这样，是因为我们在儿童时期，家庭就是我们的整个世界，我们的这些反应，是在这个世界里的生存法则。它们就像是条件反射一样刻入到我们的大脑，即使我们长大了，到了更大更复杂的世界里，我们依然本能一样地固守着这些片面的生存机制。

这放到金钱信念上也是如此。这些早期的金钱信念就像一种生存机制，让我们在特定的环境中找到对应的方式，然后一辈子抓住不放。我们不仅会抓住不放，当这些信念遭受到挑战时，我们甚至会产生防御机制来维护它们。

### 童年阶段：痛苦与防御机制

首先，我们会憎恨和抱怨。乔治举了一个例子：一个小女孩家庭非常富有，她父亲经常教她两个哥哥关于股票和投资的知识，送他们去商学院、法学院。但是这个父亲跟这个女儿说：“你这辈子最不发愁的就是钱了，女孩子不需要懂得关于钱的知识。”这就导致她很多年对钱一无所知，甚至很长时间以来，她都以为道琼斯指数是关于棒球的一个什么数据。这让她非常怨恨自己的父亲，甚至她认为金钱就是男人用来摆布世界和女人的工具。所以长大后，她就极力地躲避钱的话题，去学了人文艺术，专心于慈善和平权。但可悲的是，她的丈夫却是因为钱和她结婚，在骗了一笔之后就离她而去。这更加加深了她对金钱的憎恨。当乔治问她为什么不再去学校学一些财务知识的时候，她果断地拒绝说：“假如我真这么做了，我的父亲会在坟墓里愤怒地翻滚的，而且这也太晚了。”所以你看，她对钱和父亲的憎恨，导致她死死抓住早期的金钱信念，拒绝改变。

其实乔治在书中还讲了自己类似的故事。小时候他看到父亲总是没日没夜地辛苦工作，就让他对赚钱这件事产生了排斥。他选择了文学和艺术，极力地避免和钱打交道。在经历了很多挣扎之后，终于和自己和解，走上了财务规划的职业生涯。他说：“我虽然主要在金融界被人熟知，但在我内心里，我的身份一直都是一位艺术家，或者是一个关注深层心灵的精神性角色。”我相信我们很多人都有过类似憎恨和抱怨的经历。

我刚上高中的时候就经历过一次特别有意思的。一位老师冲我们说了一句话，让我们所有人都“破防”了。他说：“你们要知道，有些人生下来就有的东西，是你努力一辈子都无法得到的。”他这句话一出来，全班同学都沉默了，我能感到所有人的那种复杂情绪。这是因为在我们那个小县城，大多数同学都是从农村出来的，从小接受到的教育就是：只要你努力学习，你就能够实现一切梦想。这可以说是我们很多人的集体金钱信念。但是这位老师的话就挑战了这个叙事，它的震撼之大，以至于很快就传遍了全校。所以我们是怎么对待的呢？当然是对有钱人的憎恨和抱怨了，而不是去思考金钱和成功的复杂维度，以及去定义自己的成功。但是有趣的是，这位老师说这句话的目的其实是为了激励我们，他要我们认清现实，以我们的身份，我们能做的只能是不要懈怠，要更加努力地成为“小镇做题家”，去通过高考来改命。你看，这些痛苦的感觉让我们做的反而是更加死守我们的信念，因为一旦这个信念没了，我们就会丢掉自己。

我们的第二个防御机制，就是我们会去相信一些金钱的阴谋论来维护我们早期的金钱信念。比如乔治说他的一个客户经常抱怨，说之所以我们工薪阶层没有办法变得富有，全是因为**洛克菲勒赞助的三边委员会**（Trilateral Commission: 由美国、欧洲和日本的私人公民组成的非政府组织，常被阴谋论者指控秘密操纵全球事务）。这些精英阶层密谋操纵全球事务，为有钱人服务。这听起来是不是非常耳熟？我们很多华人小时候都受到过“资本是万恶的”这种教育，这就在无形中影响了我们的金钱信念。这就是为什么会有很多人特别容易去相信一些类似于**罗斯柴尔德家族**（Rothschild Family: 欧洲著名的犹太金融家族，常被阴谋论者指控秘密控制全球经济）或**光明会**（Illuminati: 历史上存在过的启蒙运动时期秘密社团，后成为各种阴谋论的核心要素）这种阴谋论，因为这是维护自己初始信念的防御机制。这就是为什么每当有什么社会事件的时候，你总能看到这样的评论：“都是资本的问题！”

实际上，当这些信念的防御机制发挥到极端时，我们会发展出一些类似于心理疾病的症状，比如很常见的购物成瘾、囤积癖等等。我不知道你有没有发现，刚才讲的这些例子都伴随着某种痛苦，而也正是因为这些痛苦的加持，让我们很多人都很难走出自己的金钱故事。

### 痛苦的循环与世代延续

这就是乔治所说的我们童年的第二个阶段——痛苦。我们很多人和钱相关的痛苦，都来自于面对金钱的无力。无论是刚才例子中无论怎么努力都觉得钱不够，还是我小时候看到父母把钱借出去之后所遭遇的无助，还是那位富裕家庭里的女孩子在金钱面前感到的渺小，这都是无力感。而我们大多数人第一次在金钱面前感到无力，往往是我们第一次意识到贫富差距的那一刻。

乔治举了一个例子让我印象特别深刻：小时候他圣诞节假期之后和同学玩，他拿出一堆收到的玩具礼物，然后对方小孩就惊呆了，不敢相信他可以收到那么多的礼物。当乔治问他收到什么礼物的时候，他说就只有一副牌，然后对方小孩就伤心地哭了起来，跑到老师那里去寻求安慰。我相信很多人都能回想起类似的经历，或者有那么一件东西让你感受到贫富差距的存在。它可能是同学家新买的电视和汽车，在你面前炫耀的游戏机和电脑，也可能是你在有钱的亲戚家玩耍时，不让你碰触的玩具。

而对我来说，这个东西是一件校服。小时候在农村里学校要求去买校服，我家里三个孩子，那两个姐姐买完之后到我这就没有了。于是我母亲就照着校服的样子给我做了一件，做得和真的几乎一模一样。我现在还记着那个校服很漂亮，是那种海军服，根本不是后来那种什么运动服。我高高兴兴地跑到学校，以为没人会发现，但是我校服袖口的一个火炬刺绣给绣反了，还是被同学发现了，然后我被人嘲笑了一整天。回家后我就愤怒地脱掉校服，就再也不想穿了。从那个时刻起，我就意识到原来我家跟别人是不一样的，有些东西是负担不起的。那现在回想看，我认为我妈是一个特别有办法的人（resourceful）。实际上后来我的红领巾都是我妈DIY的，质量比学校的好得多了。但是那时候我不会这么想，当时的那种痛苦是刻骨铭心的。

乔治说，痛苦是一个非常有魔力的东西，人们倾向于执着于痛苦而不前行。如果不去做主动的释怀和和解，我们很多人很难走出自己的金钱故事。为什么我们会这样？难道我们不长教训吗？“痛苦和纯洁阶段”有什么关系？它们有很大的关系。

我想作为孩子，我们的一个自然反应是，我们会抓住自己的故事和痛苦不放。想象一下，我们回到婴儿的时候，我们没吃到奶的时候，会死死地抓住母亲的胸怀，我们知道那是我们求生的手段。所以我们早期的想法是，“紧紧抓住”不放是我们的生存之道。我们感觉那些发生在我们父母身上的事所造成的刺痛感，所以我们会很自然地去抓住这些痛苦的感觉不放。我们感到“憎恨、背叛、嫉妒、愤怒、悲伤”一大堆的困难情绪。

随着我们长大成人，我们就会知道“抓住痛苦不放”会带来更多的痛苦。我们一辈子抓住这些痛苦的感觉不放，对，某种程度上，它们可能会激励我们做出些成就，但某种程度上，它们也会阻碍我们。它们会让我们的视野模糊，尤其是在一个需要清晰视野的新情况之下，我们又会被拽回到我们的痛苦上。“纯洁和痛苦”相互作用会形成一个我称之为“痛苦的架构”的东西。

乔治把这个痛苦的架构比喻成一个人在上坡时，前面滚下来一个大石头。这个石头就是我们的金钱信念。石头砸到我们身上会感到痛苦，然后我们会努力再把石头往上推。推上去之后它又滚下来，又砸到我们身上再次造成痛苦，然后我们再推上去，不断地轮回这个痛苦的循环。在金钱上，我们很多人都像那个反复重温痛苦经历的**祥林嫂**（鲁迅小说人物：旧社会受尽苦难的妇女形象，以反复讲述自身悲惨遭遇闻名）。这个循环就让我们童年的金钱故事成为一种执念伴随我们一生，即使我们人已经成年了，我们依然没法从这个故事中走出，无法解决钱的问题。甚至我们会让这些故事在下一代中继续。

我相信你一定听过类似“男孩子要穷养，女孩子要富养”的这种说法。这其实就是某种金钱信念和故事的延续。这种信念有它的道理，但是就像我们刚才说的，它的问题在于它是不完整的是片面的，而这种片面很容易又开启一个新的关于钱的执念和痛苦的循环。

### 走向金钱的成熟

所以我们怎么才能从金钱故事里的童年毕业，走向成年和成熟呢？那这就是这本书后面所涵盖的五个重要的阶段：知识、和解、活力、愿景以及慷慨的智慧。我和乔治在采访中对它们有非常详细的讨论。我强烈建议你在看完这个视频后，结合这个采访去阅读这本书。我相信它一定能够给你带来重要的改变。

实际上这本书也是我们读书会里的阅读书目。很多人在读完这本书之后，重新审视了自己的金钱故事，并开始做出改变。我的好朋友，也就是推荐我这本书的YouTuber Prudence，还义务在我们社群里根据这本书的内容举办了三次工作坊，帮助了很多人。感谢Prudence的推荐。很多人在直播讨论中都哭了，他们从来没有想过一本关于金钱的书可以引发那么多个人情绪。他们在我们的读书会里分享了自己的故事，真的不可思议。谢谢您写这本书。

这就是本期视频的全部内容，感谢你的收看。我们下次再见，拜拜。