加拿大人的收入，工作与财富
主讲人：王红雨 | 日期：2025年5月16号
大家好，欢迎再次回到我的频道。今天是2025年5月16号。今天和大家聊一个每个人都很关心，而且很敏感的一个话题，就是加拿大人的收入、工作和财富。
我先跟大家说说我对这个问题的一些看法，主要是四个观点，然后呢用整期视频来跟大家解释，我为什么会这么想这四个观点。
我对工作，职业和收入的看法
- 没有一份工作是“狗屁工作”，工作的定义是人赋予的，不是工作本身。只要能换取合法收入，任何工作都是有意义的，你可以给工作赋予意义。
- 工作和收入的稳定性，意义重大，在“社会契约”体制内，稳定的收入流，可以换取长期和低利率贷款，否则只能获得短期和高利率贷款。
- 自雇行业，对人的自律要求更高，例如，你自己决定用什么营销方案，自己决定报多少税，建议年轻人在全职工作中，争取做有加班机会，能996的工作，加班工作，就是加班学习，加班历练自己。遇到职业天花板之后再做自雇。
- 资产是水库，收入是流水，65岁以前水入水库，65岁以后从水库中放水出来。投资，就是这样，平衡一生的收入。
第一个呢，就是我觉得所有的工作都是有意义的。很多人说大部分工作，甚至40%的工作都是狗屁工作，是没有意义的，是浪费时间的。我不是这么认为，我认为呢工作是人赋予工作意义的，而不是工作本身有什么意义。只要是能够换取合法收入的工作，都应该是有意义的，都可以赋予它一种意义。
这是我的第一个看法。第二个呢，就是工作和收入的稳定性，在目前的这个社会契约体制内是非常非常重要的。稳定的收入流呢，是可以换取那种长期的低利率的贷款。如果你的收入不稳定，或者收入太低的话呢，只能获得短期的高利率的贷款，那么在这个社会环境下恐怕就要吃亏很多。
第三个观点呢是我今天主要想跟大家聊的一个行业，就是自雇这个行业。我认为自雇这个行业对人自律性要求特别高。比如说你自己需要制定一些营销方案，赚了钱之后呢，你自己决定报多少费用，报多少这个应纳税收入。所以这个呢对自律性要求比较高，对这个远期的计划，计划性要求也比较高。所以我建议年轻人呢一定要先找一份全职的工作，而且是那种能加班的工作，能够找机会996，努力加班工作。因为我的概念里呢，加班工作就是加班学习，就是加班历练自己。心里怀着一个以后想做自雇这么一个目标，这样的话呢工作就是学习，就是历练。当职业上遇到天花板之后呢，再去做自雇。所以我从来不相信什么职场的任何技巧，我觉得职场没有任何技巧，只有努力干活，为自己干，不是为老板干是最好的技巧。
第四呢，这么多年来可能大家也都听到了，我跟大家说一直在说的一个观点，就是资产呢是个水库，收入呢是流水。65岁以前呢，需要把水灌入水库，65岁以后呢需要把水库里的水放出来。这样的话呢，我们就可以通过投资平衡一生的收入，通过投资把现在的收入变成资产，然后退休以后再把资产变回收入流。
这个是我最主要的四点看法。那么，我在下面呢一条一条的跟大家解释啊。第一个，就是…
关于“毫无意义的工作”
有一本书可能大家听说过叫《毫无意义的工作》，它的作者叫大卫·格雷伯，这是一位英国的人类学家，他非常活跃，曾经是这个2019年什么占领华尔街的发起人之一。他写了一本书，刘擎老师也对这本书进行了一些评论。它的英文名呢就叫 Bullshit Jobs，其实就是狗屁工作的意思。他的观点得到了很多人的认可，包括刘擎教授也都觉得现在社会呢存在着很多这种狗屁工作。作者认为呢工作是，呃，有些工作呢是人为制造出来的，为了工作而工作。他举例呢就说有些工作就类似于古代的随从啊，打手啊，拼接修补之类的性质。按照作者自己在网站上收集的一些信息呢，包括像荷兰，荷兰人有40%自己觉得自己的这个工作没有意义。所以作者也认为大部分的，他掌握的信息呢都能证明有30%到40%的人觉得自己的工作没有意义。作者的结论呢就是说这种工作实际上就是资本体系的一种润滑剂，并不是能够创造财富的这么一种工作。尤其作者不喜欢这个金融工作，他觉得这个资本主义的金融化导致了狗屁工作的增加，也是狗屁工作的一个来源。作者进一步认为呢就说这些工作不仅是让工作者觉得空虚孤独，而且呢还造成了不平等。这些观点呢可以讲我一个字都不同意，包括刘擎老师对这些对这本书的评价我也不太同意。因为在历史上出现过几次关于这个现代性的一些讨论，尤其是70年代马尔库塞讲的这个单向度的人，大家可能听说过，就说工作把人异化了，工作成了一种负担，那么休假、休息才是人真正的生活。我觉得工作跟生活实际上就是一回事。包括以前，在比这个马尔库塞之前呢还有像马克斯·韦伯也提出了一个现代性铁笼，就是把人关在工厂里的这种概念。我觉得关呢还是挺有意义的，你赚了钱之后可以去做一些你自己认为有意义的事情，不能说因为赚钱的这件事对你来讲，当下来讲没有意义，你就不去做，这个是我就极力反对的。我觉得所有的工作只要是给钱的，合法的给钱的都是有意义的。这是我的看法。
关于工作与收入的稳定性
那么有些人呢就说在加拿大找工作很难，动不动呢还会丢了工作。我自己看到的这种情况呢，我总结呢，基本上就是找不到工作或者容易丢工作只有一个原因，就是可替代性，这份工作的可替代性太强了。无论是可能被AI取代，也有可能被更更多更强的竞争对手取代吧。总之，它只要容易被取代，那么这份工作就不好找，丢，也会经常丢这样的工作。所以我看到的这种情况呢，就是今天的工作和收入呢，越来越像一个帐篷，而不像是一个堡垒。像我这个年纪的人呢，通常都认为经过多年的学习啊，多年的锻炼啊，找到一份工作之后，这份工作就是我一辈子的堡垒了，我只要不出来，别人也没办法把我伤害到我。所以就觉得学习啊什么之类的，花时间学习，花钱学习都是值得的，因为我能找到一个堡垒嘛。但是目前这个情况并不是这样，无论你想花多少钱，花多少时间学习，可能你找到的这份工作不再是一个堡垒，而是一个帐篷，可能容易被风风雨雷电直接就摧毁了，也可能呢就是你自己觉得不舒服，那你就拎起这个帐篷去其他公园里去再重新安营扎寨等等。所以AI和更强的对手可能随时会取代任何人的工作，没有谁是例外的。我找了，我特别喜欢的一张图就是罗振宇在时间的朋友里说的一句话，他说呢，其实任何时候，你的报酬不是你的劳动成正比，而是和你劳动得不可替代性成正比。所以我们可能需要拎着自己的帐篷不断地去找自己的不可替代性，没有什么一劳永逸的事情了。
2024年4月加拿大的就业和收入情况
最近的一期加拿大的就业数据呢，其实是挺差的。我找了这个报告简单跟大家说一下，就是证明我刚才说的那个，有可能你的这个帐篷随时被吹走了，你就没有任何可以安身立命的地方。上个月的这个失业数据呢，很明显，就是制造业呢，岗位严重流失，主要就是受到这个关税战的影响。那么制造业流失的人数差不多有3万1，而且主要集中在安省。温莎市的失业率已经超过了10%了。所以我们看呢，你不知道这股风是从哪来的，哪个行业什么时候受到冲击。所以总之工作都是不稳的，收入也是不稳的。那么受到消费者信心的这个减弱呢，零售跟批发行业呢也减少了2万7。这也是一个比较大的规模的一个下降。从而呢，进而呢导致了大家可能也看见了二手房销售活动非常低迷，这个交易量特别低。从这份报告中能看到比较好的一方面呢，就是加拿大目前在关税问题上，实际是跟全世界其他国家相比啊，加拿大受到的关税的直接影响是最小的。因为在4月2号，特朗普的这个关税解放日的时候宣布呢，对185个国家至少征10%的关税，在这个名单里呢没有加拿大。所以呢，加拿大呢只有铁、铝、这个钢铁、铝和汽车被征收了25%的关税，而其他商品并没有征收最低10%的那个关税。所以我们从这个情况看呢，呃，从就业的情况看呢也确实，就是受关税直接影响的这个行业呢，的确是非常非常有限的。所以，呃，并不是像这个新闻标题上写的那样，什么衰退要来了，然后大规模失业不是，而是某一些行业受冲击非常深，而其他行业呢基本上没有受到波及。我们受到的影响主要就是情绪方面的一个冲击，因为毕竟加拿大是，加拿大跟墨西哥是最早出现被美国的关税影响的一些国家，所以我们这个心，心里的阴影面积可能比其他国家都大一些。所以千万不要觉得自己的工作是狗屁工作，就不珍惜，就不好好工作。
关于工作、社会契约与未来
各种“危机”会不断冲击就业和收入：工业革命，马被取代了；AI革命，人会被取代。大环境，包括疫情，通胀，关税战，都有可能把帐篷卷到天上，让你丢失遮风避雨的保障。珍惜当下的收入，每一分钱都matters，都要想办法变成资产。AI时代，工作和收入是帐篷，资产才是堡垒。
很多人问，就说不工作不行吗？在现在社会里不工作就不行吗？非得去做牛马吗？不是说人生而自由，我们到加拿大不就是来追求自由的吗？但是别忘了卢梭又说了后半句：“人生而自由，却又无往不在枷锁之中。”那么他说的这个枷锁呢，我的理解就叫社会契约，Social Contract。我来解释一下什么是这个社会契约，我能举的例子呢，通常都是跟买房子呀，贷款有关系啊。就说如果年轻人想买个房，贷款的时候呢，就需要自己自证明你的收入是稳定的，足够高的。所以当银行批给你按揭贷款，这种期限长、金额大、利率低的贷款的时候呢，对收入要求就比较高了。一是要求有收入，二是要求是可持续的一种收入。但是如果你没收入，收入低，你获得信用卡，或者获得学生贷款，或者获得这个汽车贷款这种短期高利率的贷款呢是没什么问题的。这个就是目前的叫社会契约。你只要在社会上想获得别人的认可，尤其是像银行的认可的话，目前的社会契约就是这样的，不是针对你一个人，而是历来形成的这种社会上的一种约定俗成的东西。那么另外的一些社会契约可能大家没有注意到的，就是你的收入一旦被银行认可了，批了你笔贷款的话呢，那么银行在批贷款的时候实际上是认为你未来30年都有这个赚钱能力，都有这个借款能力的。所以呢，这个呢也是一种社会契约，你也可以把它叫做bug，但是这个就是约定俗成的。银行不是说看你明年是不是失业了，房价是不是跌了要求收回贷款等等都不是，而是你一旦被批了，银行就认为你30年，未来30年都有这个还款能力，也不会每年去检查你的贷款了。这也是属于一种约定俗成的社会契约。所以当吾们处在这种社会契约的时候呢，你要知道就是有人要求我们去有这样的收入，包括很多人想担保父母团聚移民啊等等的话，你也是要证明有持续的收入，有稳定的工作，这个就叫社会契约。所以现有的这种社会契约呢，呃，尤其是希望获得按揭贷款的人呢，你就一定要去找一份工作，并证明它是长期的，有效的，稳定的。因此从倒着看的话，真的就是从贷款的角度来说，任何一份工作都是有意义的。
2023年全年加拿大人收入管窥及结构
我们看到的实际情况也是，大部分人都在努力工作，就是为了融入这个社会契约，向社会上其他人来证明我是有用的。今年有一份报告呢是总结了2023年加拿大的这个收入情况，这已经是最新最新的数据了，2024的还没出。那么从2023年收入的情况看呢，加拿大的大部分家庭都是非常努力的。这些数字呢我简单跟大家说一下，就是2023年，所有家庭的中位数收入是74200，中位数的意思就是100个人里的第51个人，他是这个收入，这个不是平均收入。那么收入最高的呢，省是阿尔伯塔省跟安省，他们的中位数收入呢，一个是8万8，一个是7万8。所以我们了解一下自己所处的位置。这里边呢分解一下，就是叫市场收入，就是你真的去就业了，包括私人养老金呢，或者是你投资的这些收入加在一起呢，中位数收入呢是6万8。那么另外一部分收入呢，实际上是政府给的那种各种补助，1万块钱左右。所以这这两笔钱加在一起应该是加拿大人的人的这个收入的总数。有的家庭呢既有市场收入又有政府转移收入，所以整个看下来应该是加拿大整个家庭呢，中位数收入就是7万4。所以大部分家庭还是非常努力来证明自己在社会中的作用的。第一个我想说的呢就是没有没有意义的工作，每一个每一份工作只要给钱，它就有意义。赚了钱之后，你再拿你的钱去赋予你这个工作的意义就可以了。
2006-2020年加拿大自雇行业情况概览
第二个话题呢，我是想聊聊自雇这个行业。先给大家一个大的一个图景看一下哈，就是2006年到疫情爆发2020年，那么自雇行业的一些变动，这也是今年的一份5月1号的一份报告。呃，这期间呢，这15年里边呢，就是呃，个体经营，就是自雇的人士啊，这个进出率其实都还蛮高的，啊，就是进去的也多，出来的也多。所以这个，这个自雇行业呢还是很多人去尝试的。自雇行业呢既包括自己个体经营，也包括自己注册公司，就是成为企业主的。呃，在过去的这2006年到2020年，这期间呢，就是自雇的个人比较多，进出的都比较多，成为企业主的呢，进出率呢都比较低，反映出来呢，这15年里边，加拿大的这种商业活力是一直在下降的。那么20，呃，COVID对自雇的人士的影响呢，这份报告写得挺有意思的，给大家做个参考。就是整个COVID以后啊，自雇人士的收入是普遍下降的，但是收入最高那10%是上涨的，但是低端的这个收入是明显下降的，所以干自雇收入是平均下降这么一个趋势。另外呢，就是自雇的进入率下降，退出率增加了，好多人试一试不行，然后就出去了。呃，进入率最高的呢是年轻的，这些年轻人就是15岁到34岁的，他们呢，实际上受宏观经济因素影响比较大，也证明了呢他们是在这个不断地尝试自己的工作的这种可能性。那么年长的55岁的人呢，呃，退出率最低，基本上就是到55岁干自自雇，那么一直到退休恐怕就不会变了。在服务业里边呢，教育服务和信息文化，这个自自雇的进入率比较高，说明呢这些行业呢门槛相对比较低。医疗保健和社会援助行业呢，退出率最低，证明呢这这种行业一旦受大环境波动的影响并不大，就相对是稳定的，但同时也证明这个增长比较停滞，比较下降。从移民身份上看呢，新移民自雇的比例是比较多的，就是进入这个进入自雇行业和退出自雇行业，新移民占比比本地人要大得多，就是新移民找固定工作并不容易了。这些数据非常干巴巴的，可能大家不太不太明白我要说什么。呃，我只是给大家描绘一下哈，就是自雇这个行业大体的大体的一些总体概念。下面呢，我想举一个例子，就给大家聊一聊这个自雇行业我看到的最大的挑战是什么。
自雇行业的故事：收入顺周期的造化弄人
这个故事呢，我曾经去一个地产公司给地产经纪讲过。去之前呢，我都不敢告诉他们我要讲什么内容，所以呢我就编了一个题目，就叫《收入顺周期的造化弄人》。所以从这个题目上，也根本看不出来我要说什么。我去讲完之后呢，大部分人都沉默不语，因为我我披露了一个就是自雇行业的一个事实，因为大部分地产经济，绝大多数地产经济都是自雇行业嘛。所以我聊的这个题目叫《收入顺周期的造化弄人》。我当时举了一个例子，就说2016年跟2021年呢，是地产经济这个相关行业自雇人士收入最高的两年，大家可以去看成交量就知道了。成交量高，那么这一年成交量高，地产经济的收入就高。这两年地产经济的收入大家可想而知了，就是这么一个情况。那么，在2016年跟2021年地产经济收入高的情况下，那么作为地产经济，他们应该是怎么安排自己的财务状况呢？那么按照银行的标准，就是自雇的人，银行要看平均的两年收入。所以呢，当你收入高的时候，你要报完税以后才向银行证明。从这个道理上来看呢，地产从业人员如果想做投资，去平衡自己，把自己高收入平衡到未来退休，那么应该什么时候去申请按揭贷款呢？应该是2017年和2022年报完税之后，马上去银行申请个贷款预批，然后买房子。但是非常不巧的是，2017年赶上了420，很多地产经纪就不敢买房了，因为虽然报完税收入很高，收入很高，但是市场环境变了，他就不敢去买了。那么2022年呢，大家也知道，就是开始加息了。所以很多地产经济在2017年、2022年都没有去买房子，虽然那个时候是最适合他们的。这个呢，就是我解释什么叫收入顺周期了，就是地产好的时候你收入高，这个就叫顺周期。这个顺周期怎么会造化弄人呢？造化其实就是运气的话，应该是帮助人的嘛，对吧？怎么会弄人呢？从结果看，就是本来自雇人士应该，尤其是房地产相关的自雇人士应该在17年跟22年买投资房或者是换自助房等等，但我们看到的实际结果不是，是什么样子呢？是2016年和2021年，地产经济在自己收入高的当年，还没有报税的情况下，就自己买入了很多楼花。所以这个是比较悲催的一件事。这里边呢就暴露出来一个问题，就是自雇人士呢，他如果当他们财商不高的时候，可能就会给自己挖一个巨大的坑，跳进去之后就很难再爬出来了。有些人就是现在还有两套三套楼花没交割呢，那都是2021年收入好的时候买的。收入高的时候呢，就容易导致人的自我膨胀，理性分析能力下降，从众心理上升，造成这种财务决定出现问题。很多自雇人士呢是缺乏这种财商，也缺乏自律性的，不知道如何去平衡一生的收入。自己收入高的时候，反而给自己未来的造成了很大的一个麻烦，这个呢就是我能跟大家分享的一个比较悲惨，但是呢能够发人深省的这个自雇行业的一个故事吧。希望大家听了这个故事的人呢，无论是你自己呀，还是你的朋友啊，还是子女啊，以后遇到这种情况的时候呢，也能讲给他们听，啊，不要再犯这种给自己，自己给自己挖坑的这种事。
自雇人士最大的挑战：如何平衡一生的收入
很多人只看到了自雇行业收入的上不封顶，没有看到下不保底。不要相信自雇人士在朋友圈的“表演时生存”，那是美颜后的生活，非常失真。报税的自主性是把双刃剑，报税收入低，削弱了贷款能力。例如，30万佣金收入，费用27万，应纳税收入3万，借款能力15万。自雇人士面临的主要挑战是如何平衡收入，对财商的要求更高。
平衡一生的收入，要看65岁以后的收入 (2023年65岁以上加拿大家庭的收入)
- 2023年，老年家庭（户主年满65岁或以上）的税后收入中位数为79,700美元，较2022年增长3.4%。
- 65岁及以上老年人的贫困率在2023年降至5.0%，低于2022年的6.0%。老年家庭的贫困率从2022年的4.3%降至2023年的3.6%。
- 2022年至2023年，整体LIM-AT（低收入衡量指标, low income after tax）几乎没有变化（12.0%）。2023年，老年人的LIM-AT为13.8%，较前一年（15.4%）下降了1.6个百分点，反映了低收入老年人的收入增长快于所有加拿大人。
- 2023年，在各省约有1000万人，即25.5%的人口，生活在经历某种形式食品不安全的家庭中。老年家庭（12.6%）经历食品不安全的风险较低。
第三个问题呢，我想跟大家聊聊呢，就是一直说平衡一生的收入，这个到底是什么意思？我给大家解释一下。简单地说，平衡一生的收入，就是看65岁以后，你的收入到底是多少。我找了一份报告，专门把这个65岁以后的收入呢给摘出来了。2023年呢，老年家庭，就是户主是家庭这个主要收入来源者是65岁以上的呢，这个税后的中位数收入高达8万块钱将近，比2022年提高了3.4%。65岁以上老年人的贫困率在2023年下降了5%，低于2022年的6%。老年人，尤其这几年老年人的这个收入的情况呢是大幅改善的。2022年到2023年呢，按照这种收入衡量，低收入衡量指标就Low Income After Tax进行比较呢，整个加拿大全国没有什么变化，差不多呢是12%这个比例，但是老年人呢获得了大幅改善，从这个前一年的15%降低了，降低到了13.8%。这反映出呢老年人的收入在增长。在各省这个老年，呃，从各省约有1000万，1000万人呢，差不多25%的人口呢，生活状态下呢，这个食品安全是得不到保障的，但是老年人的食品安全得不到保障的比例呢只有12.6%。所以加拿大的老年人，尤其是Baby Boomer这批，Baby Boomer就是1946年出生到1964年出生的这些人呢，可以说是生活的真得不错。退休以后的收入达到8万。这个就是人家平衡一生的收入，真的平衡得不错。但是这个呢并不是我今天要聊的主要话题，就是老年人的收入和养老金的问题。我想用下一个视频详细地跟大家说一下资产跟养老金的问题。
2024年加拿大家庭的财富
最后一个呢，就是说一下这个资产。资产它并不是被动，被动的一种现金流，而是呢储存了被动现金流的这这么一个仓库，它是一个水库，需要在一定年龄之后放出水来。这个最新的加拿大的财富报告是这样的，它按如果按年龄算的话呢，呃，35岁以下的人，2024年的家庭财富呢是41万3。呃，35到44岁呢是降近76万。45岁到54岁，这批人家庭财富实际上是很大的，平均是在120万。那么55岁到64岁，就是Baby Boomer后期的这些老人家还没有退休的这批呢，是资产是最高的，是降近150万。65岁以上的呢122万。整体看下来呢，所有的加拿大人呢，平均的家庭资产是102万。这个数字可以证明加拿大人是非常富裕的。很多人抱怨加拿大这个，抱怨加拿大那个，但是加拿大人真的是很富裕。呃，说到这可能大家对这个收入这个事比较感到有些，呃，尤其是收入现在还在努力过程中的人可能觉得有点绝望，离这个资产目标，比如说你你可以看这个年龄，你你把自己的年龄套到这里边，看看是不是有这个收入，这个资产的话可能会比较失望，觉得还有很长的路要走。其实呢，我想跟大家说呢，只要你生活在加拿大，其实呢已经比全世界大部分人生活已经好了。能好到什么程度呢？给大家看一个数字啊，不要失去信心，即使现在的收入不理想，资产也不高，也不要失去信心。
你知道自己的收入水平吗？(惊不惊喜？意不意外？)
给大家看一看，我们跟全世界比是一个什么情况。这个是，这个图片上的这位教授可能大家比较熟悉啊，就是乔丹·彼得森。他在跟一位嘉宾访谈的时候，他就问这个嘉宾，他说：“你知道吗？在全世界范围内，如果收入达到1%，你猜猜收入需要达到多少？”这个嘉宾当时猜了一个7万多可能是啊。大家也猜一猜，如果你想达到全世界收入前1%，你的收入应该是多少？好，告诉大家，公布谜底啊，告诉大家一个好消息，你看看惊不惊喜，意不意外啊。这个数字呢是3万2美元。啊，所以如果你的年收入超过这个，你已经全世界1%的高的收入了。所以大家不要气馁，只要你生活在加拿大，就比全世界大部分人应该是收入更高，更幸福了。
给数据控的观众们献上的关键数据
- 全世界1%最高人群的收入，不低于3.2万美元，即，4.46万加元。
- 安省最低工资17.60每小时，最低年收入3.66万加元。
- 2023年加拿大家庭中位数收入7.4万；安省7.9万。
- 多伦多CONDO平均价格67.8万，最低首付比例7.08%，即，4.8万，贷款63万，对应最低收入为13万；如果首付20%以上，对应最低收入11万。
呃，今天提到了很多数字，我再给大家呢，有些人是数字控，我再给大家总结一下这些数字啊，专门是贡献给数据控的朋友的。就是全世界1%的最高收入人群，最低年收入是3万2，差不多呢相当于是4.46万的加元。那么在安省呢，其实最低工资是17块6一小时，那么按照40小时算的话呢，年收入最低的年收入在安省差不多应该是36600。所以基本上可以达到1%，全世界前1%的这个收入了，只要你不嫌脏不嫌累不挑不拣，找个最低工作，已经是，真的是应该是很好的，跟全世界其他的人群来相比。那么安省呢中位数收入呢差不多就是，加拿大的中位数收入呢是7.4万，安省是7.9万，这个呢是给大家自己衡量一下自己的这个目前的收入水平。那么从买房的能力上看呢，多伦多上个月，就是4月份呢，CONDO平均房价是67万8，因为CONDO是一个入门级的这种房产，现在很少有人就是首次置业直接就能买个Townhouse或者House了。第一个房子通常都是CONDO。那么CONDO现在平均房价呢是67万8，这意味著什么呢？67万8的房子，最低首付是7.08%，也就是首付你够4万8就可以买了，需要贷款63万，那么对应最低收入呢就是13万。假如说首付你可以达到20%以上，那么对应最低收入是11万。所以你有收入还不行，如果你想拿到大金额低利率的按揭贷款的话呢，这个收入，收入要求又提高了一大截啊。给大家看一下这些数据，有一个大致的概念吧。
总结与展望
回答一个比较扎心的问题，也是我在一个财商群里跟很多群友讨论了几天之后呢，总结出来大家比较关心的这些问题啊。第一个呢就是说你在加拿大的工作和收入与付出的努力匹配吗？很多人怀疑这个问题啊，总觉得自己好像怀才不遇。那么关税有没有波及到你的职业跟财富呢？还有一个问题呢就是失业率现在是在上升的，它真的影响到了你的财务决定吗？我想给大家一些简单的，我的答案主要是供大家参考，然后也供大家讨论的，大家可以在视频下面留言讨论。我自己的看法是在加拿大呢是不存在怀才不遇的情况的，没有人打压你。收入反映的就是当下的你的劳动的不可替代程度。因此努力跟收入绝对是匹配的。
第二点呢，就是现在按照央行的这个消费者调查报告显示呢，20%的人担心自己的收入和工作，而实际的失业率只有6.9%，就是刚才分析的，实际上关税影响到的行业非常有限，而且没有蔓延到现在。因此呢，大部分人受到的都是情绪冲击，而不是实质性的影响。所以关税应该是没有波及到大部分人的职业。那么有没有波及到财富呢？那么我来解释什么叫财富。财富就是水库，收入就是流水。真实的财富水平是你的财富在人群中的占比。比如说你拥有五套房子，那么房价高的时候，你的占比也是五套房的占比，房价低的时候你也是五套房的占比。所以呢，财富通常并不受大环境的影响。而受大环境影响的通常是收入，并非财富。所以当你的收入变成财富之后，受到的影响就很小了。
最后一个呢，就是失业率在上升影响到你的财务决定了吗？我们从时间上往后看，就是在最不确定的时期，比如说2009年初次贷危机，2020年初疫情爆发，那个时候呢是有稳定收入的人，其实他是拥有一种危机红利，就是大部分人都处在危机之中，而有稳定收入的人呢，他确实是有一定优势的。所以在那个时候，就是09年初和2020年初买房的时候呢，买房的人是最勇敢的，而且后来证明是获利最丰厚的。因此呢，你对未来收入的信心决定了你在看大失业率上升的时候，自己还能不能做出买车买房买保险这样的重大财务决定，完全看你自己，而不是大环境，也不是失业率，就是看你自己对自己有多大的信心有多少。
关于当下与未来
关于当下和未来，我想把梁宁的一句话送给那些自己觉得怀才不遇，收入配不上自己努力的人。梁宁说的这句话呢非常好，他说：
“蒲公英的种子被风吹到天上时，有了更高的视野，有了无限的可能，而一旦落地扎根，它就需要面对自己的有限性：我就是这样，只能拥有这一点点土地和视野空间，无法长到水杉那么高，开出玫瑰那样的花，结出橙子那样的果实。扎下根来，真实地生长，那些未能到达的远方，或许自己的种子有一天可以抵达，这是真实的生命的接力。”
— 梁宁
我非常喜欢这句话，希望呢那个有这个怀才不遇感觉的朋友能多读一读这句话啊。
关于未来呢，就是65岁退休的时候，你的段位到底在哪里？加拿大65岁以上的人口呢，年收入将近8万。那么我们看看自己到65岁以后，我是说你在不工作的时候，大部分主动收入都没有了的时候，你能不能达到8万。这个其实难度是非常大的，因为以前呢很多人退休都有公司的这种退休金，现在越来越少了，就少了一块。
如果对自己没有信心的话呢，可以努力去尝试把现在的收入变成资产。
关于加拿大
关于抱怨加拿大的朋友，我想送给经常抱怨加拿大的朋友六个字：责之切，留之久。是我们每个人的对加拿大的感觉。我们希望加拿大好，所以才会不断地责备它，但是我们又不走，因为我们知道其他地方更差。这个呢就是关于加拿大我，我自己送给加拿大的六字箴言，送给今天还没有离开加拿大的所有人的六字箴言。
好，再次感谢大家的收看，收听收看，别忘点赞。我下期会跟大家聊一聊加拿大的家庭财富和退休金拼图。我们下次再见。