引言：加拿大人的收入、工作与财富

大家好，欢迎再次回到我的频道。今天是2025年5月16号。今天要和大家聊一个每个人都很关心而且很敏感的话题，那就是加拿大人的收入、工作和财富。我先跟大家说说我对这个问题的一些看法，主要有四个观点，然后用整期视频来跟大家解释我为什么会这么想。

这四个观点是：第一，我认为所有的工作都是有意义的。很多人说大部分工作甚至40%的工作都是狗屁工作（Bullshit Jobs: 指那些被认为毫无意义、不必要或甚至有害的职业），是没有意义的，是浪费时间的。我不这么认为，我认为工作是人赋予工作意义的，而不是工作本身有什么意义。只要是能够换取合法收入的工作，都应该是有意义的，都可以赋予它一种意义。这是我的第一个看法。

第二，工作和收入的稳定性在目前的社会契约（Social Contract: 一种理论，认为个人为了集体利益和秩序，自愿放弃部分自由并接受政府权威）体系内是非常非常重要的。稳定的收入流可以换取那种长期的低利率贷款。如果你的收入不稳定或者收入太低的话，只能获得短期的高利率贷款。那么在这个社会环境下，恐怕就要吃亏很多。

第三个观点，是我今天主要想跟大家聊的一个行业，就是自雇这个行业。我认为自雇这个行业对人的自律性要求特别高。比如说你自己需要制定一些营销方案，赚了钱之后呢，你自己决定报多少费用、报多少应纳税收入。所以这个对自律性要求比较高，对远期计划性要求也比较高。所以我建议年轻人一定要先找一份全职的工作，而且是那种能加班的工作，能够找机会996努力加班工作。因为在我的概念里，加班工作就是加班学习，就是加班历练自己，心里怀着一个以后想做自雇这么一个目标。这样的话，工作就是学习，就是历练。当职业上遇到天花板之后，再去做自雇。所以我从来不相信什么职场的任何技巧，我觉得职场没有任何技巧，只有努力干活，为自己干，不是为老板干，是最好的技巧。

第四，这么多年来可能大家也都听到了，我跟大家一直在说的一个观点，就是资产是个水库，收入是流水。65岁以前需要把水灌入水库，65岁以后需要把水库里的水放出来。这样的话，我们就可以通过投资平衡一生的收入，通过投资把现在的收入变成资产，然后退休以后再把资产变回收入流。这是我最主要的四点看法。那么我在下面一条一条地跟大家解释。

工作的意义与价值的再思考

第一个就是，有一本书可能大家听说过，叫《无意义的工作》，它的作者叫大卫·格雷博，这是一位英国的人类学家，他非常活跃，曾经是2019年“占领华尔街”的发起人之一。他写了一本书，刘擎老师也对这本书进行了一些评论，它的英文名就叫“Bullshit Jobs”，其实就是狗屁工作（Bullshit Jobs: 指那些被认为毫无意义、不必要或甚至有害的职业）的意思。他的观点得到了很多人的认可，包括刘擎教授也都觉得现代社会存在着很多这种狗屁工作。

作者认为，有些工作是人为制造出来的，为了工作而工作。他举例说，有些工作就类似于古代的随从、打手、拼接修补之类的性质。按照作者自己在网站上搜集的一些信息，包括像荷兰，荷兰人有40%自己觉得自己的工作没有意义。所以作者也认为，他掌握的信息都能证明有30%到40%的人觉得自己的工作没有意义。作者的结论是，这种工作实际上就是资本体系的一种润滑剂，并不是能够创造财富的这么一种工作。尤其作者不喜欢金融工作，他觉得资本主义的金融化导致了狗屁工作的增加，也是狗屁工作的一个来源。

作者进一步认为，这些工作不仅是让工作者觉得空虚孤独，而且还造成了不平等。这些观点，可以说我是一个字都不同意，包括刘擎老师对这本书的评价，我也不太同意。因为在历史上出现过几次关于现代性的一些讨论，尤其是70年代马尔库塞讲的单向度的人（One-Dimensional Man: 马尔库塞提出的概念，指现代工业社会中，人的批判性和否定性思维被压制，变得顺从和片面），大家可能听说过，就是说工作把人异化了，工作成了一种负担，那么休假休息才是人真正的生活。我觉得工作跟生活实际上就是一回事。

包括以前在比马尔库塞之前，还有像马克斯·韦伯也提出了一个现代性铁笼，就是把人关在工厂里的这种概念。我觉得关的还是挺有意义的，你赚了钱之后，可以去做一些你自己认为有意义的事情。不能说因为赚钱这件事对你当下来讲没有意义，你就不去做，这个是我极力反对的。我觉得所有的工作只要是给钱的、合法的、给钱的都是有意义的，这是我的看法。

工作与收入的稳定性：从堡垒到帐篷

那么有些人就说在加拿大找工作很难，动不动还会丢了工作。我自己看到的情况，我总结呢，基本上就是找不到工作或者容易丢工作，只有一个原因，就是可替代性，这份工作的可替代性太强了。无论是可能被AI取代，也有可能被更多的竞争对手取代。总之，它只要容易被取代，那么这份工作就不好找，也经常会丢这样的工作。

所以我看到的情况是，今天的工作和收入越来越像一个帐篷，而不像是一个堡垒。像我这个年纪的人，通常都认为经过多年的学习、多年的锻炼，找到一份工作之后，这份工作就是我一辈子的堡垒了，我只要不出来，别人也没办法伤害到我。所以就觉得学习啊什么之类的，花时间学习，花钱学习都是值得的，因为我能找到一个堡垒嘛。但是目前这个情况并不是这样，无论你想花多少钱，花多少时间学习，可能你找到的这份工作不再是一个堡垒，而是一个帐篷，可能容易被风雨雷电直接就摧毁了。也可能呢就是你自己觉得不舒服，那你就拎起这个帐篷，去其他公园里重新安营扎寨等等。所以，AI和更强的对手，可能随时会取代任何人的工作，没有谁是例外的。

我找了我特别喜欢的一张图，就是罗振宇在《时间的朋友》里说的一句话。他说呢，其实任何时候你的报酬不是你的劳动和你的劳动成正比，而是和你劳动的不可替代性成正比。所以我们可能需要拎着自己的帐篷，不断地去找自己的不可替代性，而没有什么一劳永逸的事情了。

关税战对加拿大就业市场的影响

最近一期加拿大的就业数据其实是挺差的。我找了这个报告，简单跟大家说一下，就是证明我刚才说的那个，有可能你的这个帐篷随时被吹走了，你就没有任何可以安身立命的地方。上个月的失业数据很明显，就是制造业岗位严重流失，主要就是受到关税战的影响。

制造业流失的人数差不多有3000人，而且主要集中在安省温莎市，失业率已经超过10%了。所以我们就看，你不知道这股风是从哪来的，哪个行业，什么时候受到冲击。总之工作都是不稳的，收入也是不稳的。那么受到消费者信心的减弱，零售跟批发行业也减少了27000人，这也是一个比较大的规模的下降。从而进而导致了大家可能也都看见了，二手房销售活动非常低迷，交易量特别低。

从这份报告中能看到比较好的一方面是，加拿大目前在关税问题上，实际上跟全世界其他国家相比，加拿大受到的关税的直接影响是最小的。因为在4月2号，Donald Trump的关税解放日的时候宣布，对185个国家至少征10%的关税。在这个名单里没有加拿大，所以加拿大只有铁、铝和汽车被征收了25%的关税，而其他商品并没有征收最低10%的那个关税。

所以我们从这个情况看，从就业的情况看，也确实就是受关税直接影响的这个行业的确是非常非常有限的。所以并不是像新闻标题上写的那样，什么衰退要来啦，然后大规模失业，不是，而是某一些行业受冲击非常深，而其他行业基本上没有受到波及。我们受到的影响，主要就是情绪方面的一个冲击。因为毕竟加拿大跟墨西哥是最早出现被美国关税影响的一些国家，所以我们这个心理的阴影面积可能比其他国家都大一些。

所以千万不要觉得自己的工作是狗屁工作（Bullshit Jobs: 指那些被认为毫无意义、不必要或甚至有害的职业），就不珍惜，就不好好工作。各种危机其实会不断地冲击就业和收入。那么工业革命曾经让马失业了，AI革命有可能让人失业。所以任何事情即使没有大的危机，技术进步，也会导致这个工作不稳定。尤其是大环境，包括疫情、通胀、关税战，都有可能把帐篷卷到天上，谁的帐篷就不一定了。所以我们需要珍惜当下的每一份收入，每一个工作，每一分钱都非常重要。如果我们的挣得收入比较好的话，那一定要想办法把每一分钱都变成自己的资产。未来AI的时代，工作跟收入就是帐篷，而能称得上堡垒的，其实就是资产了。这是我对工作的一个整体看法。

社会契约与财务自由的追求

那么很多人问就说不工作不行吗？在现代社会里，不工作就不行吗？非得去做牛马吗？不是说人生而自由。我们到加拿大不就是来追求自由的吗？但是别忘了，卢梭又说了后半句，人生而自由，却无往不在枷锁之中。那么他说的这个枷锁，我的理解就叫社会契约（Social Contract: 一种理论，认为个人为了集体利益和秩序，自愿放弃部分自由并接受政府权威）。

我来解释一下什么是这个社会契约。我能举的例子通常都是跟买房子、贷款有关系。就说，如果年轻人想买房贷款的时候，就需要自己证明你的收入是稳定的、足够高的。所以当银行批给你按揭贷款，这种期限长、金额大、利率低的贷款的时候，对收入要求就比较高了。一是要求有收入，二是要求是可持续的一种收入。但是如果你没收入，收入低，你获得信用卡，获得学生贷款，或者获得汽车贷款，这种短期高利率的贷款是没什么问题的。

这个就是目前的社会契约（Social Contract: 一种理论，认为个人为了集体利益和秩序，自愿放弃部分自由并接受政府权威）。你只要在社会上想获得别人的认可，尤其是像银行的认可的话，目前的社会契约就是这样的，不是针对你一个人，而是历来形成的这种社会上的一种约定俗成的东西。

那么另外的一些社会契约，可能大家没有注意到的就是你的收入一旦被银行认可了，批了你一笔贷款的话，那么银行在批贷款的时候，实际上是认为你未来30年都有这个赚钱能力，都有这个借款能力的。所以这个也是一种社会契约，你也可以把它叫做bug。但是这个就是约定俗成的，银行不是说看你明年是不是失业了，房价是不是跌了，要求社会贷款等等都不是，而是你一旦被批了，银行就认为你未来30年都有这个还款能力，也不会每年再去检查你的贷款了。这也是属于一种约定俗成的社会契约。所以当我们处在这种社会契约的时候，你要知道就是有人要求我们去有这样的收入，包括很多人想担保父母团聚移民等等的话，你也是要证明有持续的收入，有稳定的工作，这个就叫社会契约。

所以现有的这种社会契约，尤其是希望拿到按揭贷款的人，你就一定要去找一份工作，并且证明它是长期的、有效的、稳定的。因此，从倒着看的话，真的就是从贷款的角度来说，任何一份工作都是有意义的。我们看到的实际情况也是，大部分人都在努力工作，就是为了融入这个社会契约，向社会上其他人来证明我是有用的。

加拿大人的收入现状

今年有一份报告，总结了2023年加拿大人的收入情况，这已经是最新最新的数据了，2024年的还没出。那么从2023年收入的情况看，加拿大的大部分家庭都是非常努力的。这些数字我简单跟大家说一下，就是2023年所有家庭的中位数收入（Median Income: 将所有收入按大小排序后，位于中间位置的那个收入值）是74200加元。中位数的意思就是100个人里的第51个人，他是这个收入，这个不是平均收入。

那么收入最高的，一是阿尔伯塔省跟安省，他们的中位数收入一个是80000加元，一个是78000加元。所以我们了解一下自己所处的位置。这里边分解一下，就是叫市场收入，就是你真的去就业了，包括私人养老金，或者是你投资的这些收入加在一起，中位数收入是68000加元。那么另外一部分收入，实际上就是政府给的那种各种补助，10000加元左右。所以这两笔钱加在一起，应该是加拿大人的收入总数。有的家庭呢既有市场收入，又有政府转移收入。所以整个看起来应该是加拿大整个家庭的中位数收入（Median Income: 将所有收入按大小排序后，位于中间位置的那个收入值）就是74000加元。所以大部分家庭还是非常努力来证明自己在社会中的作用的。第一个我想说的呢，就是没有没有意义的工作。每一份工作，只要给钱，它就有意义。赚了钱之后，你再拿你的钱去赋予你这个工作的意义就可以了。

自雇行业的挑战与机遇

第二个话题，我是想聊聊自雇这个行业。先给大家一个大的图景，看一下，就是2006年到疫情爆发的2020年，那么自雇行业的一些变动。这也是今年一份5月1号的报告。这段时间，这15年里边，个体经营就是自雇的人士，这个进出率其实都还蛮高的，就是进去的也多，出来的也多。所以这个自雇行业还是很多人去尝试的。自雇行业既包括自己个体经营，也包括自己注册公司，就是成为企业主。在过去的2006年到2020年这期间，就是自雇的个人比较多，进出的都比较多。成为企业主的进出率都比较低，反映出来呢，这15年里边，加拿大的这种商业活力也是一直在下降。

2020年疫情对自雇的人士的影响，这份报告写得挺有意思的，给大家做个参考。就是整个的以后，自雇人士的收入是普遍下降的，但是收入最高的百分之十是上涨的，但是低端的这个收入是明显下降的，所以干自雇收入是平均下降这么一个趋势。

另外呢，就是自雇的进入率下降，退出率增加了，好多人试一试不行，然后就出去了。进入率最高的呢是这些年轻人，就是15岁到34岁的。他们实际上受宏观经济因素影响比较大，也证明他们是在不断地尝试自己的工作的这种可能性。那么年长的55岁的人，这个退出率是最低的，基本上就是到55岁干自雇，那么一直到退休恐怕就不会变了。

在服务业里边，教育服务业和信息文化这个自雇的进入率比较高，说明这些行业门槛相对比较低。医疗保健跟社会援助行业退出率最低，证明这种行业受大环境波动的影响并不大，相对是稳定的。但同时呢，也证明这个增长比较停滞，比较下降。

从移民身份上看，新移民自雇的比例是比较多的，就是进入自雇行业和退出自雇行业，新移民占比比本地人要大得多，就是新移民找固定工作并不容易。这些数据非常干巴巴的，可能大家不太明白我要说什么。我只是给大家描绘一下，就是自雇这个行业大体的一些总体概念。下面我想举一个例子，就是给大家聊一聊这个自雇行业，我看到的最大的挑战是什么。

这个故事我曾经去一个地产公司给地产经纪讲过。去之前我都不敢告诉他们我要讲什么内容，所以我就编了一个题目，就叫“收入顺周期（Procyclical: 指经济变量的波动方向与整体经济周期相同）的造化弄人”。所以从这个题目上也根本看不出来我要说什么，我去讲完之后，大部分人都沉默不语，因为我披露了一个就是自雇行业的一个事实。因为大部分地产经纪，绝大多数地产经纪都是自雇行业嘛。所以我聊的这个题目叫“收入顺周期（Procyclical: 指经济变量的波动方向与整体经济周期相同）的造化弄人”。

我当时举了一个例子，就是说2016年跟2021年是地产经纪这个相关行业自雇人士收入最高的两年，大家可以去看成交量就知道了，成交量高，那么这一年成交量高，地产经纪的收入就高。那这两年地产经纪的收入大家可想而知了，就是这么一个情况。那么在这个2016年跟2021年地产经纪收入高的情况下，那么作为地产经纪，他们应该是怎么安排自己的财务状况呢？那么按照银行的标准，就是自雇的人，银行要看平均的两年收入。所以呢当你收入高的时候，你要报完税后才向银行证明。从这个道理上来看，地产从业人员如果想做投资，去平衡自己，把自己的高收入平衡到未来退休，那么应该什么时候去申请按揭贷款呢？应该是在2017年和2022年报完税之后，马上呃去银行申请个贷款预批，然后买房子。但是非常不巧的是，2017年赶上了420政策，很多地产经纪就不敢买房了，因为虽然报完税收入很高，但是市场环境变了，他就不敢去买了。那么2022年呢，大家也知道就是开始加息了。所以很多地产经纪在2017年、2022年都没有去买房子。虽然那个时候是最适合他们的。

这个就是我解释什么叫收入顺周期（Procyclical: 指经济变量的波动方向与整体经济周期相同）了，就是地产好的时候，你收入高，这个就叫顺周期。这个顺周期怎么会造化弄人呢？本来造化其实就是运气的话，应该是帮助人的嘛，对吧？那怎么会弄人呢？从结果看，就是本来自雇人士应该在尤其是房地产相关的自雇人士，应该在2017年跟2022年买投资房或者是换自住房等等。但我们看到的实际结果不是什么样子呢？是2016年和2021年，地产经纪在自己收入高的当年还没有报税的情况下，就自己买入了很多楼花（Pre-construction Condo/Assignment: 指尚未建成或正在建设中的公寓单位，通常在建成前进行销售或转让）。所以这个是比较悲催的一件事。

这里边就暴露出来一个问题，就是自雇人士，他如果当他们财商（Financial Quotient/Literacy: 个人理解和有效运用财务知识的能力）不高的时候，可能就会给自己挖一个巨大的坑，跳进去之后就很难再爬出来了。有些人就是现在还有两套三套楼花（Pre-construction Condo/Assignment: 指尚未建成或正在建设中的公寓单位，通常在建成前进行销售或转让）没交割，那都是2021年收入好的时候买的。收入高的时候，就容易导致人的自我膨胀，理性分析能力下降，从众心理上升，造成这种财务决定出现问题。

所以很多自雇人士是缺乏这种财商（Financial Quotient/Literacy: 个人理解和有效运用财务知识的能力），也缺乏自律性的，不知道如何去平衡一生的收入。自己收入高的时候，反而给自己的未来造成了很大的一个麻烦。这个就是我能跟大家分享的一个比较悲惨，但是呢能够发人深省的这个自雇行业的一个故事吧。希望大家听了这个故事的人，无论是你自己，还是你的朋友，还是子女，以后遇到这种情况的时候，也能讲给他们听，不要再犯这种自己给自己挖坑的事。

我认为自雇人士遇到的最大的挑战就是如何平衡一生的收入。很多人只看到了自雇行业收入没有上限这一件事，但是呢却没有看见自雇人士收入下不保底这个问题。所以从2021年到现在，很多自雇人士的收入真的像过山车一样，起伏非常大。但是呢很多我朋友圈里看到的自雇人士过着表演性的人生，就是把那些美颜后的生活晒给大家看。大家知道就行了，不要信以为真。

报税的这种自主性，实际上是一个双刃剑。因为自雇人士是他的收入，他能赚钱的时候，肯定是要使劲赚的。但是呢赚钱多的时候，他怎么报这个费用，他自己是有决定权的。但是这种自主性在我看来是一个双刃剑。我遇到过一个人说，哎，我是你那申请贷款，我这收入特别好。我来了一看好嘛，他佣金收入30万，然后呢，费用27万，应纳税收入（Taxable Income: 经过扣除和减免后，用于计算税款的收入金额）只有3万块钱。那么银行是按照应纳税收入（Taxable Income: 经过扣除和减免后，用于计算税款的收入金额）来借钱的，借款能力呢5倍年收入那只有15万。所以这个没有把握好自己这种自主权，实际上是把自己给害了，但是他自己又不知道银行的这个游戏规则是看应纳税收入（Taxable Income: 经过扣除和减免后，用于计算税款的收入金额），而不是毛收入。

所以总之吧，对自雇人士来说，生存不容易，提高财商（Financial Quotient/Literacy: 个人理解和有效运用财务知识的能力）更难。那么如果是目前正在陷入低谷的话，也希望自雇人士能够鼓起勇气，知道这个收入是有高峰，也有波谷的。但是呢要从这个谷底学会经验和教训，别白吃这个苦。

平衡一生的收入：资产水库理论

第三个问题，我想跟大家聊的呢就是一直说平衡一生的收入，这个到底是什么意思？我给大家解释一下。简单地说，平衡一生的收入，就是看65岁以后，你的收入到底是多少？我找了一份报告，专门把这个65岁以后的收入给摘出来了。2023年，老年家庭，就是屋主是家庭主要收入来源者是65岁以上的，这个税后的中位数收入（Median Income: 将所有收入按大小排序后，位于中间位置的那个收入值）高达8万加元，比2022年提高了3.4%。

65岁以上老年人的贫困率在2023年下降了5%，下降到了5%，低于2022年的6%。所以这个老年人尤其这几年老年人的收入情况是大幅改善的。2022年到2023年，按照这种收入衡量低收入衡量指标（Low Income After Tax: 一种衡量贫困的指标，指家庭税后收入低于中位数税后收入一定比例的水平）进行比较，整个加拿大全国没有什么变化，差不多是12%这个比例。但是老年人获得了大幅改善，从前一年的15%降低到了13.8%。这反映出老年人的收入在增长。

再有呢，从各省约有1000万人，差不多25%的人口，生活状态下食品安全是得不到保障的。但是老年人的食品安全得不到保障的比率，只有12.6%。所以加拿大的老年人，尤其是婴儿潮一代（Baby Boomers: 指在第二次世界大战结束后，1946年至1964年之间出生的人群），这批婴儿潮一代就是1946年出生到1964年出生的，这些人可以说生活得真的很不错，退休以后的收入达到8万，这个就是人家平衡一生的收入，真的平衡得不错。但是这个并不是我今天要聊的主要话题，就是老年人的收入和养老金的问题。我想用下一个视频，详细地跟大家说一下资产跟养老金的问题。

最后一个呢就是说一下这个资产。资产它并不是被动的一种现金流，而是储存了被动现金流的这么一个仓库。它是一个水库，需要在一定年龄之后放出水来。这个最新的加拿大财富报告是这样的。它如果按年龄算的话，35岁以下的人，2024年的家庭财富是413000加元。35到44岁是将近76万加元。45岁到54岁，这批人家庭财富实际上是很大的，平均是在120万加元。那么55岁到64岁，就是婴儿潮一代（Baby Boomers: 指在第二次世界大战结束后，1946年至1964年之间出生的人群）后期的这些老人家还没有退休的这批呢，资产是最高的，是将近150万加元。65岁以上的呢122万加元。整体看下来，所有的加拿大人平均的家庭资产是102万加元，这个数字可以证明加拿大是非常富裕的。很多人抱怨加拿大这个抱怨加拿大那个，但是加拿大人真的是很富裕。

全球视野下的加拿大收入水平

说到这儿，可能大家对这个收入这个事儿比较感到有些，尤其是收入现在还在努力过程中的人，可能觉得有点绝望，离这个资产目标。比如说你可以看这个年龄，你把自己的年龄套到这里边，看看是不是有这个收入的这个资产的话，可能会比较失望，觉得还有很长的路要走。其实我想跟大家说呢，只要我们生活在加拿大，其实已经比全世界大部分人生活得已经好了。

能好到什么程度呢？给大家看一个数字。不要失去信心，即使现在的收入不理想，资产也不高，也不要失去信心，给大家看一看，我们跟全世界比是一个什么情况。这个是图片上的这位教授可能大家比较熟悉，就是乔丹·彼得森。他在跟一位嘉宾访谈的时候，他就问这个嘉宾，他说你知道吗？在全世界范围内，如果收入达到1%，你猜猜收入需要达到多少？这个嘉宾当时猜了17万多，可能是。大家也猜一猜，如果你想达到全世界收入前1%，你的收入应该是多少？

好，告诉大家公布谜底，告诉大家一个好消息，你看看惊不惊喜，意不意外。这个数字是32000美元。所以如果你的年收入超过这个，你已经是全世界1%高的收入了。所以大家不要气馁，只要你生活在加拿大，就比全世界大部分人应该是收入更高，更幸福了。

今天提到了很多数字，我再给大家总结一下这些数字，专门是贡献给数据控的朋友的。就是全世界1%的最高收入人群，最低年收入是3.2万美元，差不多呢，相当于4.46万加元。那么在安省，其实最低工资是17.61加元每小时。那么按照40小时算的话，年收入最低的年收入在安省差不多应该是36600加元，所以基本上可以达到全世界前1%的这个收入了。只要你不嫌脏不嫌累，不挑不拣，找个最低工作已经是真的是应该是很好的，跟全世界其他的人群来相比。

那么安省的中位数收入（Median Income: 将所有收入按大小排序后，位于中间位置的那个收入值），差不多就是加拿大的中位数收入（Median Income: 将所有收入按大小排序后，位于中间位置的那个收入值）是7.4万加元，安省是7.9万加元。这个是给大家自己衡量一下，自己的这个目前的收入水平。那么从买房的能力上看，多伦多上个月就是4月份，康斗平均房价是67.8万加元。因为康斗是一个入门级的这种房产，现在很少有人就是首次置业，直接就能买个汤house或者house了。第一个房子通常都是康斗，那么康斗现在的平均房价是67.8万加元，这意味着什么呢？67.8万加元的房子，最低首付是7.08%，也就是首付你够4.8万加元就可以买了，需要贷款63万加元。那么对应的最低收入呢，就是13万加元。假如说首付你可以达到20%以上，那么对应的最低收入是11万加元。所以你有收入还不行。如果你想拿到大金额的低利率的按揭贷款的话，这个收入要求又提高了一大截。所以给大家看一下这些数据，有一个大致的概念吧。

对常见财务问题的解答与总结

回答一个比较扎心的问题，也是我在一个财神群里跟很多群友讨论了几天之后总结出来大家比较关心的这些问题。第一个呢就是说你在加拿大的工作和收入与付出的努力匹配吗？很多人怀疑这个问题，总觉得自己好像怀才不遇。那么关税有没有波及到你的职业跟财富呢？还有一个问题呢，就是失业率现在是在上升的，它真的影响到了你的财务决定吗？

我想给大家一些简单的我的答案，主要是供大家参考，然后也供大家讨论的。大家可以在视频下边留言讨论。我自己的看法是，在加拿大是不存在怀才不遇的情况的，没有人打压你，收入反映的就是当下你的劳动的不可替代程度。因此，努力跟收入绝对是匹配的。

第二点呢，就是现在按照央行的这个一个消费者调查报告显示，20%的人担心自己的收入和工作，而实际的失业率只有6.9%。这就是刚才分析的，实际上关税影响到的行业非常有限，而且没有蔓延到现在。因此呢大部分人受到的都是情绪冲击，而不是实质性的影响。所以关税应该是没有波及到大部分人的职业。那么有没有波及到财富呢？那我来解释什么叫财富？财富就是水库，收入就是流水，真实的财富水平是你的财富在人群中的占比。比如说你拥有5套房子，那么房价高的时候，你的占比也是5套房的占比。房价低的时候，你也是5套房的占比。所以呢财富通常并不受大环境的影响，而受大环境影响的通常是收入，并不是财富。所以当你的收入变成财富之后，受到的影响就很小了。

最后一个呢，就是失业率在上升，影响到你的财务决定了吗？我们从时间上往后看，就是在最不确定的时期，比如说2009年初次贷危机，2020年初疫情爆发，那个时候是确定性最大的时候，很多人大部分人都不知道次贷会不会影响自己的工作，疫情会不会影响自己的收入等等。那个时候呢，是有稳定收入的人，其实他是拥有一种危机红利，就是大部分人处在危机之中，而有稳定收入的人呢，他却是有一点优势的。所以在那个时候，就是2009年初和2020年初买房的时候，买房的人是最勇敢的，而且后来证明是获利最丰富的。因此呢你对未来收入的信心决定了你在看待失业率上升的时候，自己还能不能做出买车、买房、买保险这样的重大决定，完全看你自己，而不是大环境，也不是失业率，就是看你自己对自己的信心有多少。

总结一下今天说的内容吧。关于当下和未来，我想把梁宁的一句话送给那些自己觉着怀才不遇的人，收入配不上自己努力的人。梁宁说的这句话非常好。她说：“蒲公英的种子被风吹到天上时，有了更高的视野，有了无限的可能。而一旦落地扎根，他就需要面对自己的有限性。我就是这样，只能拥有这一点点土地和视野空间，无法长到水杉那么高，开出玫瑰那样的花，结出橙子那样的果实，扎下根来。真实的生长，那些未能到达的地方，或许自己的种子有一天可以抵达，这是真实的生命的接力。”我非常喜欢这句话，希望有这个怀才不遇感觉的朋友能多读一读这句话。

关于未来呢，就是65岁退休的时候，你的段位到底在哪里？加拿大65岁以上的人口年收入将近8万加元。那么我们看看自己到65岁以后，我是说你在不工作的时候，大部分主动收入都没有了的时候，你能不能达到8万加元？这个其实难度是非常大的。因为以前很多人退休都有公司的这种退休金，现在越来越少了，就少了一块。如果对自己没有信心的话，可以努力去尝试把现在的收入变成资产。

关于抱怨加拿大的朋友，我想送给经常抱怨加拿大的朋友6个字：“责之切，留之久”，是每个人的对加拿大的感觉。我们希望加拿大好，所以才会不断地责备他，但是我们又不走，因为我们知道其他地方更差。这个就是关于加拿大，我自己，我送给加拿大的六字真言，送给今天还没有离开加拿大的所有人的六字真言。好，再次感谢大家的收听收看，别忘点赞。我下期会跟大家聊一聊加拿大的家庭财富和退休金拼图。我们下次再见。