中年理财的觉察与失控感
郝哥: 大家好，我是好学郝哥，欢迎来到天下文化读本好书的 podcast。我们今天非常开心邀请到雨果老师，雨果老师出了一本好书叫做《中年理财》。我想“中年”这两个字常常会让我们想到三十而立，四十而不惑。所以这本书从开头就提出了一个非常重要的问题：为什么我们到了中年的时候，不见得会不惑，反而会全面失控，反而迷惑。所以郝哥想用两集的时间，把书里非常重要的三个脉络，包含我们怎么样去觉察，然后怎么样去建立我们自己的防御工事，让我们在中年的时候可以从迷惑走到非常安全的感觉。那第二集我想聊聊老师特别强调的“自由”这两个字。回到我们一开始的介绍，先请雨果老师跟大家打声招呼。
雨果: 郝哥你好，各位观众朋友大家好，我是雨果老师。
郝哥: 你在书里面特别提到，觉察这两个字很重要，算是个开端。尤其这个觉察要知道自己问题在哪里，才能找到自己想要的答案。你特别说到，我们现在这个年纪常常讲三十而立四十而不惑，但是为什么这个过程里面没有不惑反而会失控？您觉得通常在这种情况之下，失控的原因或是一个感受是什么呢？跟大家聊一下好不好？
人生阶段的转换与财务压力
雨果: 这本书主要讲到中年理财，人际中年的定义大概就是在四十到五十岁之间。这个年纪的区间，其实很多人大概也已经成家立业了，有结婚有小孩了，上有老下有小。父母年纪六七十岁，医疗需求开始出来了。其实这时候会常碰到一个现况，以前自己一个人过得还算舒服，年薪八十万一百万，觉得过得蛮舒服的，想出国就出国。那时候可能也没有什么想存钱的念头，可是一步入婚姻、有小孩之后，小孩的支出开始出来了，那一百万不太够用了，存不到什么钱。后来父母的医疗需求出来了，以前的存款好像开始要透支哦。我觉得这个时候有些人可能会开始有一些疑惑：我以前的做法到底对不对？
有些也是对自己人生的追求。我以前很喜欢做很多事情，结婚有小孩之后没法做。我在未来十几二十年都要过这样的生活吗？我应该尝试着把以前这些兴趣嗜好再拿回来一点，还是我应该牺牲自我投入，更多在家庭跟小孩上面？父母的支出更是没办法避免的。其实我们的长辈很多人在保险或是医疗这一块准备不足，甚至他们的退休金也准备不足。很多人是需要靠小孩子每月给一两万块抚养。以前上一代的观念是这样，现在变成有现实需求了。他现在在受苦，没有准备一间房子头期款给我，反而是我要拿房子头期款去支付他的生活费。其实这时候就是很迷惑、很两难，我的人生未来到底该怎么走？
所以刚刚郝哥提到觉察的部分，从二十出头毕业到现在，可能有一个二十年的社会历练人生经验，你已经在追求的东西跟你现在还有未来要追求的东西，应该是已经不一样了。我觉得这是一个很好的时机，重新思考一下，我未来的人生应该追求什么。有些人年轻时梦想是想买跑车，但是年轻时收入还没那么高，梦想可能没达成。现在收入够了可以负担跑车，可是你是不是真的还需要买跑车？你的需求可能已经不一样了。是不是有其他更有价值的地方，可以让你去花这笔钱？你真的需要花点时间静下来，甚至跟你的另一半讨论，未来的家庭生活应该往哪个方向走，这就会牵扯到很多关于人生理想、人生价值观，最重要的是财务面。因为所有你想做的事都跟钱等资源有关。
郝哥: 所以资源充足的话，想要去做一些事情，你都有资源做交换，这个资源还包含时间。所以在一开始觉察的过程当中，老师特别提到，很多时候我们比如从二十岁到四十岁，就是拼命埋头苦干去努力。努力这件事没有不好，但是努力过后你发觉，奇怪，为什么目标一直没有达到？或许要去思考一下是不是应该换个方式。很多时候不见得是不努力，可能是你选择的方式不对。有一句话听起来发人深省：“努力不一定会成功，但不努力一定会失败”。它的核心概念不是叫我们不要去努力，而是知道方向要对。老师能不能跟大家提点一下，什么叫做方向？这件事情是不是在我们觉察过程当中特别重要？
投资方向的迷失与自我修正
雨果: 这个方向可以区分成两个层面。一个是你的工作上要多努力，但是有可能方向是你努力的方式不对，或者是你努力的方向根本就不对。你努力在做的事情不是老板要的，老板看不到你的表现，就不会反映在你的薪资或者是头衔上。另一方面，我书中主要提的是在资产累积这一块。像我自己过去的经验，我从 2007 年在台湾开始工作，开始有收入后就开始在股市做投资。那时候的目标是希望赶快早点财务自由，钱多一点。我希望我四十几岁就有几千万可以退休，做自己想做的事情。靠纯薪资没办法，于是就想说，透过股市投资可以加速我这个目标达成。
一开始投资股市，我相信很多人跟我有一样的经验，不知道买什么。问朋友，以前网络没那么发达，财经资讯没那么多的时候，就是看一些财经频道、电视节目，翻翻杂志，看一下什么标的可以。发现他讲得好像有道理，我就去买这档试试看。我第一次经验是买了大概一两个礼拜，让我赚了三千多块。因为我才放几万块进去而已，觉得原来股市赚钱真的还蛮简单的。人的贪念就来了，我放三万可以赚三千多块，如果放的是三十万，不就可以赚三十万？我的本金就开始加大了。
但是那个时候都没有想过我的方法到底对不对。一直到开始出现亏损的时候，才发现怎么跟我预期的不一样。你才会回过头想，这方式不太对，需要再花时间去钻研。于是开始去找技术线要怎么看，K线要怎么用。可是方法越研究越深之后，慢慢有个感觉：它有时候对，有时候不对，不确定性很高。赚了钱常常就吐回去。
后来我又换了别的方法，金融海啸之后开始流行巴菲特的价值投资，开始去学怎么看财报。我之前念 MBA，所以对这些东西接受度和理解力还算高。觉得这方式对我不困难，就开始去看。学了一段时间发现我好像没赚到什么钱。财报上有些营收公布，跟股价反应不是绝对正相关的。
郝哥: 过去不代表未来嘛。有时候从过去看，未来还是有很多意外发生。
雨果: 而且有时候财报营收增长，其实人家早就知道，股价在前两个礼拜就已经反映过了。等我看到财报有上涨才去买，其实人家刚好要出货了，可能就买在那个时候。后来甚至我去试大盘选择权，各种能赚钱的方式我都去试试看。一直到 2017 年，我心血来潮把券商软件叫出来，看了一下每年的已实现损益数字，全部加总之后发现是负两万多块。所以我过去十年，用了这么多方法，花那么多时间根本就没有赚钱。那个时候我有一个想法：我试了那么久，花了那么多时间，如果这个方式再继续用十年，我可能结果还是一样的。
郝哥: 觉察力好强哦。
雨果: 当时就是有点自我反省，这个方式不行了。我想要四十岁退休其实来不及了，那时已经快四十岁，我知道这个目标不可能发生了。我务实一点来看，那至少六十岁退休，这个目标总要先达到吧。我到底需要多少钱？很多问题就开始冒出来了。我就开始反推，其实我一直有记账的习惯，但一直没有统计自己的资产到底有多少。所以那时候开始做资产盘整，我大概有多少资产在投资，每个月支出多少，每年收入多少。把这些金融状况厘清之后，我才比较有底气去知道我现在的状况，如果要到六十岁需要多少退休金，能不能达到。如果不行怎么修正？我该怎么存更多的钱，或该怎么增加收入。后面这一连串的计算跟人生的觉察就发生了，包括我要省下什么钱，为什么要省。我要省的是旅游费，还是 3C 产品少买一点？我为什么不跟朋友出去吃喝玩乐，KTV 要不要少跑一点？这种思考就一直跑出来，回到刚才郝哥讲的，觉察就这样一直发生。
夫妻财务透明与家庭责任
郝哥: 为什么这本书一开始讲觉察，就是要让你有意识地去做你想要做的事情。人生当中惯性会推着我们走。如果拼命放在工作上，就不会放在自己到底有多少资产、多少家底，没有去想我到底除了做这件事是不是还有其他事要做，你就不会有选择权。有一件事非常重要，从觉察进入到第二阶段就是防御。防御就是要知己知彼才能百战不殆，要知道自己到底有多少东西，这些东西是不是跟将来的目标一致。老师特别提到在中年时不要怕失败，时刻不要忘记修正是三个非常重要的步骤。第一个是财务支出是不是真的能了然于胸，就是透明。第二个是明天跟意外永远不知道哪个先来，一定要有紧急备用金。第三个是针对娱乐要有节制地去控制。老师，您刚才说的家庭财务收支透明，是一个什么概念？
雨果: 刚才提到开始盘点自己的资产，当时自己一个人说了算很简单。但是到四十岁之后，很多人已婚有小孩了，资产就不是只有你一个人的，另一半也在赚钱，也有资产。我发现现在很多夫妻之间的资产其实是不透明的，不太去沟通。
郝哥: 很怕你知道我有多少钱就开始算计我的钱了，或者不知道突然有一天负债变多，只要负责负债就麻烦了。
雨果: 郝哥讲了一个很好的例子。我之前在 YouTube 上看一个艺人分享，她嫁给一个工厂老板，收入不错，给过不错的物质生活，觉得是可以依托的人。几年之后突然债主找上门，她老公欠的高利贷几千万。一开始她先帮着还一点，后来实在没办法因为金额太高，最后变成要离婚的状况。如果一开始就早知道，或许可以避免。工厂经营不行就不要硬撑，不要越借越多。我们在家庭夫妻讨论财务透明这一块，不是说应该把所有财产让对方知道，还是要有点保护自己。但最大的一块是要预防大笔负债对方不知道的情形。你赚多少钱保留多少，互相可以避免让对方完全知道。但至少先厘清一件事情：你有没有欠钱？有的话拿出来公开透明讲，我们怎么解决这个债务。
第二点是家庭共同开支是这么多钱，我愿意付出多少，你愿意付出多少？这笔钱涵盖养小孩的费用后，剩下的钱是你自己的，怎么运用就怎么运用。包括有些退休金规划也可以跟另一半讨论。有个很现实的情况，女生收入较少，老公收入较多，家庭开销大多数是老公在支出，老婆一直在存自己的钱。老公钱花光了没准备退休金。反过来也有可能，老婆是月光族，老公在准备退休金。真正退休的时候，准备的退休金到底是应付一个人还是两个人，完全不一样，你要准备两倍的金额。这个时候可以互相拿出来讨论，应该准备多少钱，用什么方法。如果在准备退休金搞了半天赔光了也没意义。夫妻俩拿出来讨论，比较公开透明。至于私下真正有多少钱，不一定要讲得那么细。资产盘整第一阶段应该拿出来讲，不要那么隐晦。
郝哥: 毕竟两个人组成家庭就是一个团队，不能说各过各的。既然是这个团队，互相去支撑，就要知道团队资源到底有多少，跟公司是一样的。那回过头来第二部分谈到，安排里面常常会忽略天外飞来一笔的黑天鹅。老师特别提到紧急备用金，很多人对这个概念不清楚，能不能跟大家聊聊，什么叫紧急备用金？怎么去把它保留下来？
建立抗风险的紧急备用金
雨果: 我把紧急备用金分成两个层面来讨论。第一个最常想到的是突然失业换工作，可能三个月没收入，金流不见了，但生活还是要过。户头准备个二十万够不够三个月？完全取决于你的支出。一个月花十万那二十万就不够，花三万就够。我通常会建议最基本要保留三到六个月的紧急备用金。我自己比较理想是准备到一年。为什么一年？每个人换工作求职能力不一样，有人三个月，有人半年。有人工作二十年想喘口气休息久一点，再找工作也不是那么顺利，有可能要找一年。这是生活需求上。
另外一个是在投资层面上。我现在做长期投资，最需要避免的就是投资中断。什么叫投资中断？我投资资产里有五六百万，当工作暂停想休息时，必须卖股票拿钱支付生活费。我可能只拿一百万出来，可是有没有可能刚好那时是股市最不好？有些人突然被裁员，景气最差时也是股市最差时。你本来存了很多，却被迫亏本卖掉就很不值得。如果身上有一百五十万的紧急预备金就可以撑过，股票就不用去动。包括失业、转职、尝试微型创业，或是长辈亲人突然生病，这都是很需要用到的一笔钱。如果你没有这个余裕，就很容易动用到投资的钱，那情况不一定是最理想的时候。
郝哥: 老师刚讲了两个字我很喜欢：余裕。很多时候要有余裕，不能紧绷。以前我们在订货有安全库存，也要保留 Lead Time（提前期），稍微余裕一点。你才会让自己知道在没有预期到的事发生时，还可以安然度过。那第三个步骤也蛮实际的。很多人赚了钱觉得很累，就会加深自我犒赏的欲望。自我犒赏不是不好，但一旦过多，远方的目标可能就放掉了。所以在中年重建财务观念时，你特别提醒针对娱乐这件事要适可而止，跟大家聊聊这一块好不好？
控制娱乐消费与反思真实需求
雨果: 有些人有了家庭之后娱乐费很多是跟小孩有关的，但有些人是要完成年轻时的梦想。比如男生喜欢买公仔，橱柜放了几十万的公仔，或是买游戏机。以前二三十岁喜欢的东西，到四十岁有家庭后，你喜欢的东西有可能会改变。节目一开始提到中年时会省思一下，目前喜欢的这些东西有没有必要维持，或有没有什么新的目标，可能就要做一些妥协。比如二十几岁想买跑车，需求是炫耀、交女朋友会比较方便。到四十几岁其实不一定有这需求，真的还需要满足二十几岁的梦想吗？
回头来看，跟另一半讨论财务时一定会讨论到支出怎么控制。我自己有设定预算的习惯。我的娱乐费设定在总收入的百分之十或二十就好，守这个习惯，不要花超过。比如一个月有两万块娱乐费，在这里面我都可以安心尽情地花。有记账就知道快到了，剩下两个礼拜娱乐费已经花完，那就结束了到下个月，顶多有必要的话挪用下个月预算。当你的消费、尤其是娱乐费有限制时，就会开始想这笔钱花在哪里才有价值。以前喜欢买公仔一个月买五万八万，现在是不是收到只剩五千块？专门去挑真正想买的，而不是看到喜欢就买。除了公仔这是一个例子，还有很多人是无效社交，跟朋友唱歌吃饭喝酒一个月花两三万。是不是有办法浓缩到一万块以内？难道没有不用花钱的放松方式吗？
反省思考后就可以去控制预算，消费怎么控制在范围之内。包括有些时候花钱是想跟人家比较。朋友买什么我也想买，我想买一个比他更好的。想证明能力让别人羡慕获得成就感。其实到四十几岁了，不太需要再去追求这些事，应该更实际地回头看我的人生到底要什么。到六七十岁，或未来二三十年可以完成什么？终老时希望朋友亲人提起我时是讲哪件事？他不会讲你有一台跑车或很会赚钱，而是说你对朋友好、照顾家人、做公益。你想让别人提起你什么，现在就可以去思考该做什么准备。不一定一步到位，每个月三五千，财富够多就一两万，量力而为。想做善事一个月三百块也是可以的。
郝哥: 像老师刚刚讲的，让我想到之前看天下文化一本《需要财富的灵魂》。它说我们在年轻时常常追逐的是短期数字的衡量，长期反而会比较在乎生命或人生的意义。这并不是孰好孰坏，而是你在追求的过程中一定要等量齐观。在看待自己怎么去累积财富的同时，不要忘记想达到的目的，有短期的、长期的，不要背道而驰。这是老师在这一集分享的关键：你要觉察自己的目的，它会与时俱进。想要达到目的，一定要好好理财，将来看看怎么让钱帮你赚钱。下一集我们就跟大家聊聊本书下半段非常关键的两个字：自由。着重在理财做好规划后，你有足够的资源去适当投资，找回生命中想要的选择权。谢谢老师，我们下集见，拜拜。
雨果: 拜拜。