引言与书籍介绍

大家好，我是郝雪郝哥，欢迎来到天下文化播客读书单元。今天郝哥要介绍一本非常棒的书，叫《金钱心理学》。他的副标题是‘打破你对金钱的迷思，学会聪明花费’。很多人对财商或金钱相关的书籍都不陌生。但郝哥看完这本书后，觉得其中有几个非常重要的观念值得跟大家分享。作者是丹艾瑞丽（Dan Ariely）与杰夫克莱斯勒（Jeff Kreisler）合作，尤其是丹艾瑞丽老师，他本身是行为经济学的专家。行为经济学让我们知道，花钱这件事从来不是一件理性的事情。书中特别提到，我们通常都以为自己在理性花钱。其实每一份花费都很容易被心理偏误（Psychological Bias）带着走。打个比方，书中一开始提到去赌场。很多时候我们在赌场就会失去理智，很大方地花掉筹码。事实上，网站上倒数计时的特价活动，以及信用卡带来的‘无痛’花钱感，都会影响我们。有时像订阅式花费，明知道该退订，却总是忘了取消自动扣款，这就是我们与金钱之间的一些心理偏误。作者丹艾瑞丽在这本书里告诉我们，真正的目标是：‘花的明白，省得安心’。所以，不要让钱来控制我们。学习用脑袋和荷包对话，做一个聪明又自在花钱的人。

核心观点概览

这本书主要有三个重点：第一个，什么叫做金钱？金钱的真相到底是什么？很多时候我们其实并不懂钱到底是什么东西。第二个，是非理性的金钱心理学，我们必须了解，有时我们会错估价值与快乐的意义。第三个，回到我们的行为模式，要学会去驾驭金钱，从错误的思维中找回对金钱的主导权。我们一个一个来分享。

金钱的真相

第一个，金钱的真相：其实我们并不那么懂钱到底是什么。他在书的一开始就讲了一个故事：一个人想花200块钱去赌场赌博，就去ATM领钱。领钱时扣了3.5块钱的手续费，换了200块钱，换了40个5块钱的筹码。玩着玩着，旁边来了一位美女，送了第一杯免费的鸡尾酒。他因为开心，就大方地给了她一个5块钱的筹码。最后，他输光了200块钱。之后，他本想去隔壁咖啡厅喝杯咖啡，一看4块钱，觉得太贵，于是决定回饭店泡免费咖啡，省下这4块钱。大家回忆一下这个过程，4块钱、5块钱、3.5块钱的手续费，这些看似小钱。但因为换了这200块钱后，这200块就变成了‘赌博的钱’，而4块钱是‘咖啡钱’，3.5块钱是‘手续费’。在心中，每一笔钱都有自己的心理账户（Psychological Account）。这是一个关键。当我们觉得花钱是在‘赌博’时，就不会把其他钱与这个‘赌博账户’混为一谈。

免费代价与付钱痛苦

第二个是免费的代价。很多人到了赌场，觉得免费停车、免费喝酒都很划算，因为‘不用花钱’。但不要忘记，免费的往往最贵。当有免费机制时，你会感觉很舒服，接下来花钱就变得大手大脚。第三个是付钱的痛苦。在赌场，花钱感觉像是花‘真金白银’。但换成筹码后，它不再是钱的样子，没有感觉。丢一个筹码给送酒小姐，那其实就是5块美金。这些都是心理偏误。

机会成本的定义

所以，作者丹艾瑞丽怎么定义钱呢？钱其实是机会成本（Opportunity Cost）。它是取舍和选择。当你做了这件事，你现在和未来就失去了用这笔钱做其他事情的资源。当你无法做其他事情时，就牺牲了未来做某事的‘机会’，这叫做机会成本。所以他特别提到，每次花钱时，要问自己一个重要问题（可以写在笔记里提醒自己）：‘如果今天不买这个东西，我未来可以用这笔钱做什么？’‘现在’与‘未来’是看待钱的关键。今天买了某样东西，就意味着未来不能用这笔钱做其他事，那失去的未来选择权，就是重要的机会成本。

忽略机会成本的代价

有趣的是，丹艾瑞丽曾做过一个实验，问买车的人：‘如果不买这辆车，你会把钱拿来做什么？’ 几乎所有人都回答：‘可以买宏达或其他品牌的车。’ 绕来绕去，都还是买车。因为他们当下需要车，但不会思考：‘如果不买车，我可以把钱存下来做什么？’ 书中有一段话：‘人们通常不会自然考虑其他的选择，而不考虑其他选择，你就不会考虑到机会成本。’这种忽略机会成本的倾向，是我们思维的基本瑕疵，也让我们失去金钱带来的、能换取更多未来选择权的好处。

巴菲特与机会成本

想想看，如果不花这笔钱，未来可以做什么？可以旅游、作为教育基金、或是变成投资本金。这就是巴菲特在《雪球》里说的。为什么大家觉得他很抠、不太愿意花钱？因为他知道，钱花掉了，将来就没有机会用钱去赚钱。无法用钱去赚钱，就等于牺牲了未来的投资获利，那都是机会成本。所以，我们要理解金钱是什么：它是机会成本。除了考虑现在的花费，更要看钱未来能带来什么价值。

非理性消费心理

接下来，我们看第二个部分：非理性的金钱心理学。我们在花费时，常觉得‘有价值’、‘很快乐’，但常常会错估这种价值与快乐。书中提到美国一家非常有名的百货公司J.C. Penney。其中一位顾客‘苏珊阿姨’，每年都喜欢买大量折扣衣服送侄子，觉得既赚到折扣又能送礼，非常开心，即使侄子不喜欢她也乐此不彼，享受那种感觉和快感。2012年，J.C. Penney新任CEO上任，认为每次都用折扣吸引消费者有欺骗之嫌，折扣本应反映正常价格。他提出了‘公正定价’（Fair Pricing）的新观念，从此不再打折，按实际价格销售，不先抬高再打折。结果，所有顾客，包括‘苏珊阿姨’都不高兴了。本来都有折扣，现在没有了，就不去了。结果仅一年，J.C. Penney营业额下滑近10亿美元（约300亿台币）。这位CEO因此下台，政策也回到原样。

比较的陷阱

作者提出一个选择：两件一模一样的衣服，一件标价60美元（公正定价）。另一件标价100美元，但打6折，让你60美元买。虽然最终都花60美元，但看到折扣就觉得划算，有赚到的感觉。花60美元是‘原来就60美元’，没有特别的快乐感。但标价100美元，打折后60美元，你会觉得有赚到的快乐。这种快乐感会让我们不小心失去理性，买下它。所以，作者提到，花钱时‘凡事都拿来比较’，是我们心理上最大的陷阱。就像财务老师说的：‘人不怕穷，就怕比别人穷；不怕贵，就怕买得比别人贵。’你赚1000块很开心，看到别人赚1200就不开心，却忘了自己过去薪水已涨一倍，本该开心。同样，别人买60块你也买60块觉得OK，但买80块就不开心。看到标价100打折变60，你会想到别人可能买100，而你买得便宜，就立刻剁手。

比较的代价：消费实例

这种比较心理，会带来不小心剁手的行为，让钱流出去。假设买一辆25000美元的车，选配200美元的CD播放器，觉得便宜，比车价少太多了。但如果不买车，你会特意去买一个200美元（约6000多台币）的CD播放器吗？如果不需要，可能就不会买。但因为便宜，就可能剁手了。就像在高级度假中心，一瓶汽水4美元，你觉得OK。但便利店只要1美元。如果饭店旁有便利店，你会去买1美元的饮料，而不是在度假中心喝4美元的吗？另一个更常见的例子。假设你要买一双跑鞋，60美元。朋友告诉你，5分钟路程外，另一家店只要40美元。大家想都不想，立刻跑过去买，省20美元。但如果买一件1060美元的家具，朋友说5分钟路程外，另一家店卖1040美元，省20美元。你扪心自问，大部分人会觉得1060美元才省20美元‘太小家子气了’，当下就买了1060美元的家具。但回过头看，你都是省了20美元。如果把每一块钱都看作绝对值，而不是相对值，那么每1块钱都是扎扎实实的。无论是跑鞋省20美元，还是家具省20美元，都是20美元。这就是‘比较’造成的相对性偏误。事实上，每1块钱都是绝对值。

减少诱惑

书中提到一个观念，我非常喜欢：减少诱惑。减少诱惑，就是不要让自己觉得花钱‘没什么关系’，而是帮助自己做出更好决策的方法。减肥的例子：不要把零食放在面前，告诉自己要克制。最简单的方法是根本不买零食，或送给别人。不把零食放在面前，就不用调动意志力。

帕金森定律

此外，心理学上有一个重要的定律，叫帕金森定律（Parkinson's Law）。它的意思是，当我们拥有更多资源时，就倾向于耗用这些资源。举例：小时候暑假作业，很少有人会主动写，通常等到快开学才写。暑假时间长，会觉得时间充裕而浪费，直到开学才发现来不及。所以要有返校日，定期交作业，才能让你不定期地拿出作业来写。

帕金森定律的应用

钱也是一样。当你觉得自己有很多钱时，就会觉得花钱没什么，因为资源还很多。帕金森定律的核心是：即使一个月赚3万块，也不要觉得拥有全部。可以先存下10%、20%甚至5%。我记得讲《会走路的钱》时提到，作者每月存下30%。他解释：‘我隔壁同事薪水比我少30%，都活得有滋有味。’他把这30%存到另一个账户，‘眼不见为净’，只用剩下的70%过日子。这是调动帕金森定律的关键：不要认为有100块，而是先存30块到另一账户，只用70块过日子。如果别人能用70块过得好，我也能。

尤里西斯的约定

书中还提到一个‘尤里西斯的约定’（Ulysses Pact）。它是为了抗拒未来诱惑而树立的障碍，这很重要。如果我们给自己树立障碍，不给自己选择，就能消除依靠意志力控制的需要。这和帕金森定律的核心思想一致。比如信用卡，额度很高，可以随便用。可以自己设立限制，比如告诉银行超过2万就不让刷，或超过1万就不让刷。我以前的做法是，每次刷信用卡，就立刻转等额金额到‘眼不见为净’的账户，让我只看到剩余的钱。现在更简单，银行会及时显示现金余额，让你知道资源有限，从而减少诱惑。我们常常觉得自己有很多钱，才会大手大脚花掉。觉得自己拮据时，关键是要养成资源不多的习惯。这样才能掌握金钱，不让它大手大脚流失。

储蓄与金钱仆人

正如《雪球》所说，储蓄才有足够本金。但看到账户里很多钱，要储蓄下来确实很痛苦。所以要建立另一个账户，进行自动转账，‘眼不见为净’。转过去后就不要看，可以用于投资，它自然会变成你的仆人。从赚钱到让钱成为仆人、员工，用钱去赚钱，这是一个过程。很多人说‘钱被通胀吃掉了’，‘利息太少’。我说不是，是我们本金太少。如果没有一点点累积本金，怎么可能像巴菲特的雪球一样，让本金去赚更多利息呢？

总结与驾驭金钱

所以，这本书的关键在于让我们停下来。好好想一想，理解金钱，其实是理解自己。理解自己到底未来想要什么。如果你不知道未来要什么，就很容易在现在把钱花掉。当你想做某事却做不到时，才知过去的消费都是机会成本。这是关键。第二个，价值与快乐，你选择现在的快乐还是未来的快乐？如果你从没为未来设定目标，就不知道自己要过什么样的生活。现在把钱都花掉后，未来就无法达到自己想要的价值与真正的快乐。所以，当你理解自己的目标，放下机会成本的顾虑，知道自己的目标不会为短暂的快乐而被钱牵着鼻子走时，你才会学会驾驭金钱。当你理解自己想要什么、过什么样的生活，就会建立自己的金钱观、系统和规则，开心地赚取主动收入。将一部分主动收入存下来，为了未来目标，拥有选择权。这样既能享受工作和当下生活，也能让钱累积、用钱赚钱，过上未来想要的样子。希望通过这本书，大家不仅拥有金钱，也能拥有未来想要的模样和幸福。下次再见，拜拜。